?投保人身保險的時(shí)候健康告知是非常重要的，很多朋友卻不以為然，認為不如實(shí)告知也沒(méi)多大的事，照樣能成功投保，等到理賠被拒的時(shí)候，此時(shí)說(shuō)什么都晚了。我們千萬(wàn)不要小看健康告知，保險之所以會(huì )拒賠，很大一部分原因是健康告知惹的禍，要知道健康告知在理賠的過(guò)程中可是起到了很大的作用。接下來(lái)小編就用一個(gè)理賠被拒的案例，給大家說(shuō)一說(shuō)健康告知的重要性。

一、案例詳情

楊女士在去年公司組織體檢的時(shí)候，查出自己有乳腺增生結塊，她很擔心這個(gè)病情會(huì )惡化，治療的花費金額很高，于是就找保險業(yè)務(wù)員買(mǎi)了一份重疾保險，希望通過(guò)保險轉移一部分的風(fēng)險。在投保的時(shí)候，楊女士跟業(yè)務(wù)員說(shuō)自己有乳腺增生，業(yè)務(wù)員說(shuō)沒(méi)問(wèn)題，于是楊女士交了7500元保費買(mǎi)了保險，保額80萬(wàn)元。

就這樣過(guò)了半年，楊女士覺(jué)得身體很不舒服，于是到醫院做檢查，這次被查出乳房雙側有惡性腫瘤現象（也就是乳腺癌）。這次的病情比較嚴重，醫生建議要住院進(jìn)行手術(shù)，楊女士想著(zhù)有保險可以賠付，于是就安心的住院了。做完手術(shù)后，楊女士找保險公司申請理賠，誰(shuí)知卻被拒了，保險公司給出的理由是：楊女士買(mǎi)保險前就患有乳腺增生結塊，投保前未如實(shí)告知，因此拒賠！

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二、案例分析

沒(méi)有如實(shí)做健康告知，不賠合法嗎？

對于健康告知，是很多人眼里的盲區。小編之前給大家再三交代過(guò)，投保前一定要如實(shí)告知?！侗ｋU法》有規定，投保人故意隱瞞病情，不履行如實(shí)告知義務(wù)，影響了保險人做出正確的決策情況下，保險人有權解除保險合同。在這個(gè)案件里，楊女士本來(lái)身體就存在一定的隱患了，如果在投保時(shí)如實(shí)告知的話(huà)，保險公司可能會(huì )根據楊女士目前的身體狀況，做出除外承保的決定，但是楊女士并沒(méi)有如實(shí)告知自己的身體健康狀況，因此保險公司拒賠是合法的。

三、健康告知存在的意義

在投保時(shí)，保險公司會(huì )讓投保人填寫(xiě)一份健康問(wèn)卷，這份問(wèn)卷是對被保險人健康情況的說(shuō)明。健康告知是保險合同的組成部分，也是理賠的重要依據。大多數人對保險存在一些錯誤的想法，認為保險有錢(qián)就能買(mǎi)，不存在什么健康告知。其實(shí)這種想法是錯誤的，那些身體本來(lái)就有問(wèn)題的朋友成功投保了，保險公司需要承擔的風(fēng)險很大，設立健康告知就是保險公司為了盡可能的規避風(fēng)險。

如果保險公司不設立健康告知，又必須讓自己能夠經(jīng)營(yíng)或者說(shuō)是生存下去，那么保險公司可能會(huì )對每個(gè)投保人收取高昂的保險費。那么對于身體相對健康的人來(lái)說(shuō)，原本只需要支付很少的保險費就可以享受到相應的保障。如此一來(lái)就必須要支付高額的保險費，實(shí)際對于大家也都是不公平。這就是健康告知存在的意義。

四、我國采用的告知方式是什么？

保險行業(yè)的告知方式分別是無(wú)限告知和有限告知這2種。

無(wú)限告知：指被保險人需要主動(dòng)把所有相關(guān)的個(gè)人事項如實(shí)告訴保險公司，香港保險采用的是這種告知方式。

有限告知：指被保險人需根據保險公司提出的問(wèn)題如實(shí)回答，這也是我國目前采用的告知方式。

五、如何進(jìn)行健康告知？

1、保險公司問(wèn)什么就答什么

每個(gè)人在投保的時(shí)候都會(huì )有一個(gè)健康告知頁(yè)面，你只需要看自己是否有這些內容上的情況，有就選“是”，沒(méi)有就選“否”。老實(shí)說(shuō)，這關(guān)系到保障是否有效，保險是否賠付等問(wèn)題。雖然你聽(tīng)過(guò)很多人說(shuō)，為了保護自己的權益，存在"不可辯護的條款"，但保險法還有一條規定：通過(guò)非法手段來(lái)騙取保險，保險合同無(wú)效。

2、仔細思考后再作答

有些保單的健康告知會(huì )詢(xún)問(wèn)你目前和過(guò)去的病史，其中一些有時(shí)間限制，要看清楚自己有沒(méi)有在那個(gè)時(shí)間段內得過(guò)疾病。不要聽(tīng)保險銷(xiāo)售人員忽悠，他說(shuō)沒(méi)事就代表真的沒(méi)事嗎？自己的身體問(wèn)題還是要多上心一點(diǎn)比較好，而且保險銷(xiāo)售人員說(shuō)的話(huà)，在你理賠的時(shí)候起不了任何幫助，理賠一切以事實(shí)依據來(lái)說(shuō)話(huà)。

3、沒(méi)問(wèn)就不答

健康告知中沒(méi)有提到的內容，沒(méi)有必要主動(dòng)告知。

舉個(gè)例子，如果問(wèn)是不是有甲狀腺結節，那如實(shí)答是或否即可，若存在甲亢或者甲減是不用告知的，這就是有限告知的好處，問(wèn)到的疾病就說(shuō)，沒(méi)問(wèn)到的疾病就不用說(shuō)。無(wú)限告知就沒(méi)有這么好了，不管投保時(shí)有沒(méi)有問(wèn)到，都需要如實(shí)告知。

注意：在有限告知中，沒(méi)問(wèn)到的疾病你說(shuō)了，保險公司就會(huì )重新考慮是否對你的保單承保了。這可是得不償失的事情。

六、五種核保結果

健康告知填完了，保險公司會(huì )根據你所回答的問(wèn)題得出五種核保結果，這五種結果將決定你以怎樣的狀態(tài)進(jìn)行投保。

標準體通過(guò)：是最好的核保結果，按標準保費承保。

延期承保：按標準保費承保，但是保單半年或一年后保險責任才開(kāi)始。

責任免除：對保障范圍加以限制，按標準保費承保。例如：現在有輕微腎病，則限制因腎病引發(fā)的疾病不在賠付范圍內。

加費承保：加收額外附加保費承保。例如：正常體投保5000元，加費承保需多交500元。

拒保：最壞的結果，拒絕承保。

寫(xiě)在最后

健康告知里的學(xué)問(wèn)真的很深，理賠糾紛很多來(lái)源于健康告知問(wèn)題。因此，投保之前不要怕麻煩，一定要如實(shí)告知。對健康告知多一分上心，投保后才多一分安心。希望小編今天的文章對你有幫助，喜歡就給小編點(diǎn)贊吧！

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