?買(mǎi)重疾險最重要的是什么？有的朋友認為要選對一款好產(chǎn)品，有的朋友認為找到一個(gè)靠譜的代理人......我們花錢(qián)買(mǎi)保險肯定是希望能成功理賠，如果理賠的時(shí)候遇到了各種各樣的問(wèn)題，任何人心里都會(huì )不舒服，因此，理賠才是最關(guān)鍵最重要的部分。接下來(lái)小編就和大家聊一聊重疾險理賠的那些事。

一、重疾確診后保險為什么拒賠？

在網(wǎng)上有時(shí)候會(huì )看到一些從業(yè)人員跟別人講重疾險等于確診理賠，而這種說(shuō)法其實(shí)是有一點(diǎn)誤導性的。仔細看一下保險合同就會(huì )發(fā)現，并非所有的疾病都能在確診后得到賠償。首先，銀監會(huì )對重大疾病的類(lèi)型進(jìn)行了嚴格分類(lèi)，共有25種。一般來(lái)說(shuō)，重疾理賠分為三種情況：

1、確診即賠，病歷代表：癌癥、燒傷Ⅲ度及以上，多個(gè)肢體缺失。

注：需要醫院初具《病理診斷報告書(shū)》。

2、手術(shù)結束后賠付，病歷代表：重要器官移植術(shù)、造血干細胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)等。

注：手術(shù)出院后可以賠付，但需要出院小結。

3、狀態(tài)維持類(lèi)，病歷代表：腦中風(fēng)后遺癥，需疾病確診后180天后仍遺留下條款中所列一種或一種以上障礙，此處細節不再列舉；終末期腎?。蚨景Y），需達到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規律性透析治療或實(shí)施了腎臟移植手術(shù)。

注：不同病癥判斷所需要的時(shí)間不同，不同產(chǎn)品規定也有差異。

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二、為什么非要達到某種標準呢？

比如說(shuō)，對于冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)的規定就是：進(jìn)行開(kāi)胸手術(shù)后才能給予理賠，如果進(jìn)行的是微創(chuàng )手術(shù)不能賠償。

為什么非要做這個(gè)手術(shù)才能賠償，別的手術(shù)就不行？

因為這個(gè)手術(shù)的工程量很大，對病人的身體狀況，特別是工作和收入都會(huì )有很大的影響。如果只是微創(chuàng )手術(shù)，往往不會(huì )對患者造成如此嚴重的負面影響，也達不到大病賠償的標準。

但是，肯定會(huì )有些投保人因為疾病受到了打擊，但也確實(shí)沒(méi)達到重疾的理賠標準，這怎么辦呢？

為了解決這個(gè)問(wèn)題，現在大部分的重病保險都引入了輕癥、中癥的概念，即未達到重病嚴重程度的疾病，也可以進(jìn)行理賠。一般來(lái)說(shuō)，賠付重疾保額的20%-60%。即上面這種情況，做個(gè)微創(chuàng )手術(shù)就可以解決的，也可以獲得理賠了。

關(guān)于輕癥的解釋

首先，輕度的定義是“在重大疾病的早期階段病情較輕，或者可以用先進(jìn)技術(shù)和微創(chuàng )治療的疾病”。一般來(lái)說(shuō)，輕癥并沒(méi)有那么可怕，治愈率相對較高，費用也不高，不會(huì )對患者的生活和工作造成特別沉重的打擊。輕癥責任一般只賠重疾保額的一部分，一般是30%左右，有些產(chǎn)品還可以多次賠付。

還有一種情況是病情介于輕癥和重疾之間，沒(méi)達到重疾的賠付標準，但是又需要比輕癥保額更高的費用。中癥就是為了應對這種情況推出的，相應的保額也是重疾保額的一部分，但是比輕癥要高一些，一般是50%左右。

三、理賠常見(jiàn)的一些誤區有哪些？

除了關(guān)于重疾理賠的一些疑問(wèn)，很多人對保險理賠有許多認知上的誤區，比如“投保容易理賠難”，下面小編給大家說(shuō)一說(shuō)理賠常見(jiàn)的4個(gè)誤區。

誤區一：買(mǎi)了保險，什么都能賠？

很多人買(mǎi)保險時(shí)都以為保險買(mǎi)了就一定能賠，其實(shí)這是很?chē)乐氐恼`區。

1、保險并不是萬(wàn)能的，任何一款產(chǎn)品都不可能將保障責任全部涵蓋。我們買(mǎi)到的保險很可能只是保障某一個(gè)方面。

2、 市面上保險的種類(lèi)很多，不同險種保障的責任也都不一樣。因此買(mǎi)保險一定要做整套的方案，盡可能全面的包括重疾險、醫療險、意外險、壽險，更全面的保障人生各類(lèi)風(fēng)險。

3、 即便是同一類(lèi)型的產(chǎn)品，也會(huì )由于條款內容不同而存在差異。比如有的重疾險，在疾病保障上可能不保障某些高發(fā)輕癥，或在賠付的標準上更加嚴苛，那么一旦患上了這些疾病，未達到理賠標準，保險公司也不會(huì )賠付。

當然，保險不能理賠的原因還有很多，在此我們就不過(guò)多展開(kāi)。我們只須牢記，想要獲得更全面的保障，除了要做好各個(gè)險種的合理搭配，也要注意看清條款，了解自己購買(mǎi)的保險的保障范圍和報銷(xiāo)/賠付條件，才不會(huì )在被拒賠時(shí)茫然無(wú)措。

誤區二：“投保容易，理賠難”

有些朋友認為理賠很困難。事實(shí)上，這種所謂的“理賠難”恰恰反映了保險的最大誠信原則。保險公司不能也不會(huì )隨意判斷客戶(hù)的情況，而是根據保險合同的約定和客戶(hù)提交的申請材料進(jìn)行審查和賠付。一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)越誠實(shí)，提交的材料越清晰、越齊全，理賠也就會(huì )越及時(shí)、快速。

誤區三：對保險公司來(lái)說(shuō)，理賠賠得越少越好？

答案當然是否定的。實(shí)際上，保險是一份保障也是一份合同，理賠其實(shí)是對這份保險合同的責任兌現。保險公司在理賠過(guò)程中，要遵循“契約精神”，依據保險合同的約定進(jìn)行賠付。當然，如合同條款確實(shí)存在一些有爭議的情況，或保險事故本身在界定時(shí)確存在困難，公司在理賠時(shí)一般都會(huì )遵循“有利于客戶(hù)的原則”進(jìn)行處理。

誤區四：找熟人買(mǎi)保險理賠更容易？

咱們中國人都信奉“有熟人，好辦事”，因此我們很多人買(mǎi)保險喜歡找熟人買(mǎi)，賣(mài)保險的也喜歡找熟人賣(mài)，可以說(shuō)是兩廂情愿。但是找熟人買(mǎi)的保險，在理賠的時(shí)候真的更加便捷，成功率更高嗎？

有熟人幫我們協(xié)助理賠當然是好事，但有熟人并不意味著(zhù)理賠一定能成功。

保險的本質(zhì)就是一紙合同，賠不賠、怎么賠、賠多少，這些問(wèn)題早就白紙黑字寫(xiě)進(jìn)條款里了，受到法律的保護。真到了出險的時(shí)候，并不會(huì )因為你有親戚或者熟人在保險公司工作，理賠的時(shí)候就會(huì )照顧你，不能賠的也要賠給你，因為對于保險公司來(lái)說(shuō)，衡量理賠的唯一標準是：是否達到理賠標準。

寫(xiě)在最后

俗話(huà)說(shuō)，“偏見(jiàn)源于誤解，誤解源于不了解”。很多朋友覺(jué)得保險是騙人的，本質(zhì)上還是因為了解得不夠深入。其實(shí)保險它是一種科學(xué)的風(fēng)險管理工具，可以轉移自己無(wú)法預測的風(fēng)險。希望今天的分享，能消除大家對保險理賠的誤解，如果你覺(jué)得文章對你有用，歡迎點(diǎn)贊或轉發(fā)。

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