?雖然最近幾年人們的生活富裕了，大家的保險意識也在逐漸增加，但仍然還有不少朋友認為保險是騙人的。為什么會(huì )出現這樣的情況呢？其實(shí)說(shuō)白了，都是保險拒賠惹的禍。

某某保險公司拒絕給付理賠金，受害人上訴到法庭的新聞屢見(jiàn)不鮮，且不說(shuō)這些案件中誰(shuí)占理，隔三岔五地來(lái)這么一出，任誰(shuí)看了都會(huì )覺(jué)得保險不靠譜。但事實(shí)上，保險公司的理賠成功率并不低。根據19年最新數據顯示，大多數保險公司的賠付率都在99%以上，只有少數案件會(huì )拒賠。那這些極少數的拒賠案件都是出于什么原因呢？接下來(lái)小編通過(guò)一個(gè)拒賠的案例給大家說(shuō)一下，保險拒賠是什么原因造成的。

案例詳情

沈女士今年27歲，河北廊坊人，是一名普通的民營(yíng)企業(yè)管理者。2015年10月，沈女士在保險代理人的推薦，購買(mǎi)了一份萬(wàn)能型的終身壽險，其中有20萬(wàn)的壽險保額，15萬(wàn)元的重疾險，20萬(wàn)元的意外傷害險、2.5萬(wàn)元的意外傷害醫療險，并豁免B&C以及住院費用醫療保險A兩份。這是典型的“1+N”萬(wàn)能險模板，一份保單就承包了壽險、重疾險、醫療險、意外險等四大險種?？雌饋?lái)啥都保，但每一項的保障力度都有限，而且保費特別貴，小編不建議大家購買(mǎi)此類(lèi)型的保險。

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2018年11月，沈女士在工作時(shí)感到腿部關(guān)節疼痛，站起來(lái)很費勁，于是在同事的幫助下去醫院做了檢查。由于關(guān)節疼痛較為嚴重，醫生建議沈女士住院觀(guān)察治療，一直到12月中旬方才出院，總共住了16天的院。在醫院呆了這么長(cháng)時(shí)間，醫療費用肯定不是一個(gè)小數目，總費用為15303.87元。其中，屬于社保報銷(xiāo)范圍內的金額為14179.87元，報銷(xiāo)比例40%，14179.87×40%=5688.56元，也就是說(shuō)，沈女士自己要掏9615.31元。

這筆費用對于一個(gè)月薪只有5k的小白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，要省吃?xún)€用半年時(shí)間才能存到這筆錢(qián)，好在她當初投保的時(shí)候附加了住院醫療保險A，不然這次的疾病既夠不上重疾的標準，又不屬于意外醫療的范疇，著(zhù)實(shí)有點(diǎn)難過(guò)。

注：小編一直強調保障要齊全。如果保障有缺失的話(huà)，其它方面的保障做得太好，保險理賠也會(huì )遇到很多困難。

出院后，沈女士立即給保險公司打電話(huà)，按照工作人員的指示準備了所需的理賠材料。然而，經(jīng)過(guò)一周的審查，沈女士并沒(méi)有收到理賠金，而是收到了保險公司的拒絕通知。原因之是：沈女士在2012年因意外關(guān)節損傷被診斷為慢性滑膜炎。此次住院治療與既往病癥屬同一誘因，沈女士在參保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知病情，因此不予賠償。在多次協(xié)商未果的情況下，沈女士想要尋找法院的幫忙，保險公司卻說(shuō)，投保前隱瞞病情就算是告到了法院也不會(huì )理賠的。

拒賠原因分析

在投保的時(shí)候最常犯的一個(gè)錯誤就是，隱瞞了自己的既往病史，尤其是首次投保的人來(lái)說(shuō)，不是很懂保險方面的知識，理賠被拒就占了很大一部分。有的人確實(shí)是故意隱瞞，意圖帶病投保；有的人則是因為不重視健康告知，隨緣填寫(xiě)；還有的人是被急于簽單的保險經(jīng)紀給忽悠了……

如實(shí)填寫(xiě)健康告知是投保人的義務(wù)，別不當一回事。問(wèn)什么就回答什么，千萬(wàn)不要有所隱瞞，不然理賠被拒了，誰(shuí)也幫不了你。另外合同中還有一個(gè)2年不可抗辯條款，很多人都拿這個(gè)來(lái)當擋箭牌，關(guān)于這個(gè)不可抗辯條款，只要投保的時(shí)候不是惡意帶病投保，隱瞞的疾病和申請理賠的疾病不是同一種，而且申請理賠的時(shí)間超過(guò)了2年，就算存在未如實(shí)告知的事實(shí)，大多數情況下保險公司需要賠償。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，小李有糖尿?。ㄡt院未確診），16年的時(shí)候他投保了一份重疾險，但是投保的時(shí)候未如實(shí)告知。3年過(guò)去了，小李確診罹患了肺癌，找保險公司申請理賠，按照正常的邏輯來(lái)說(shuō)，這種情況下肯定是不賠的但因為過(guò)了2年不可抗辯期，保險公司照樣要陪。假如說(shuō)，16年的時(shí)候小王買(mǎi)了一份重疾險，投保前醫院已確診其患有肺癌，并進(jìn)行過(guò)治療，但他并沒(méi)有如實(shí)告知，19年小王以肺癌申請理賠被拒，因為小王在投保前已經(jīng)確診有某方面的疾病，再加上未如實(shí)告知，保險公司拒賠肯定是合理的，就算是有2年不可抗辯條款也沒(méi)有用。

不可抗辯條款并非“免死金牌”，以最大誠信原則為基礎，不適用于惡意騙?；蛘咝钜獠粚?shí)告知的人。因此，小編建議大家在投保時(shí)要認真對待健康告知。

即使你的身體有一些小問(wèn)題也要如實(shí)告知，就算最后的核保結果是加費或除外，也比最后理賠的時(shí)候拒賠要來(lái)得好。除了為如實(shí)告知健康狀況會(huì )拒賠以外，以下這幾種原因也會(huì )導致拒賠：

1、比如常見(jiàn)的意外猝死、高原反應不賠，因為不在保障的范圍內；

2、所得疾病不在合同規定的內也是不賠的；

3、住院花費沒(méi)有超過(guò)免賠額也不賠；

4、外借醫?？?，留下了不良的用藥、醫療記錄；

寫(xiě)在最后

投保其實(shí)說(shuō)起來(lái)也挺復雜的，要想在投保的時(shí)候不犯一些低級的小錯誤，平時(shí)要多了解一些保險方面的知識。要知道很多保險事故之所以被拒賠，其實(shí)都源于投保人對保險知識的不了解。消費者在投保的時(shí)候除了仔細查看保險條款以外，還要做到理性投保。好啦，今天就先寫(xiě)到這里了，喜歡別忘了給小編點(diǎn)贊喲。

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