隨著(zhù)環(huán)境的惡化、食品問(wèn)題、空氣問(wèn)題的加劇，以及人們生活習慣和生活方式的改變，我們會(huì )發(fā)現我們的身體變得越來(lái)越弱，很容易生病。今天小編就來(lái)分享一個(gè)案例：一男子罹患淋巴癌，買(mǎi)的50萬(wàn)重疾險遭遇拒賠，上訴到法院，法院居然同意了，是怎么回事呢？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2016年的10月20號，林某的老婆在當地的4家保險公司分別為林某投保了保額50萬(wàn)的重疾險。2018年6月，林某因為生病住院，病因是“腹膜后彌漫性大B細胞淋巴瘤”，此后，林某曾因這個(gè)病因多次前往醫院進(jìn)行化療。

2018年11月3日，林某向保險公司提出理賠申請，2018年11月15日，保險公司向林某下發(fā)了拒賠通知書(shū)，拒賠原因是林某在投保前存在嚴重影響承保決定的健康狀況，而投保人卻沒(méi)有如實(shí)告知，保險公司和林某解除了保險合同，并且拒賠50萬(wàn)的保險金。

林某和林某家人顯然對保險公司拒賠的結果并不滿(mǎn)意，于是將保險公司告上了法庭。保險公司和林某一家對簿公堂。保險公司拿出之前理賠調查時(shí)的證據：原來(lái)，林某在2016年的5月16到6月2號，一直在某醫院接受住院治療，而根據住院的病歷記載，林某三年前開(kāi)始就有腰背酸痛的經(jīng)歷，根據當時(shí)醫院的結果，給出了幾種可能性：一種是懷疑林某有盆腔惡性腫瘤或者軟組織瘤，也可能是骨肉瘤等疾病，醫院建議林某去上級醫院接受進(jìn)一步檢查和手術(shù)治療。2016年的8月份，林某在某附屬醫院接受住院治療，出院時(shí)的診斷記錄是腹膜后腫瘤等。

從這份理賠調查結果可以知道，林某在2016年10月20日投保前，就已經(jīng)做了“腫瘤”切除，而腫瘤惡化后就是我們俗稱(chēng)的“癌癥”。林某的妻子在投保時(shí)并沒(méi)有將這一系列住院和治療告知給保險公司。

林某和林某家人認為，自己投保的保險已經(jīng)超過(guò)了兩年，而根據《保險法》的規定，超過(guò)兩年不得解除合同，想要以?xún)赡瓴豢煽罐q條款為由獲得賠償。該案件經(jīng)過(guò)一審、二審和復審，最終法院認為，林某在投保前兩個(gè)月做了手術(shù)，而兩個(gè)月之后就投保了重疾險，并且對于保險公司的健康詢(xún)問(wèn)全部回答“否”，這些做法并不符合《保險法》的兩年不可抗辯條款，所以，法院判決保險公司理賠決定適當。

案例分析

無(wú)論林某和林某老婆是有意還是無(wú)意，林某還處于手術(shù)康復期，在出院后兩個(gè)月就去投保的行為有明顯的騙保嫌疑。并且林某2018年6月就住院接受治療，一直到11月才向保險公司申請理賠，有故意拖到合同成立的嫌疑，然后以“2年不可抗辯條款”提起訴訟請求。

現在很多人（包括投保人、被保人和業(yè)務(wù)員）都會(huì )將“兩年不可抗辯條款”看成是“打敗保險公司的必殺武器”，兩年不可抗辯條款真的這么神奇嗎？其實(shí)未必。事實(shí)上，兩年不可抗辯條款也有很多的限制，并非任何情況都合適。如果所有帶病投保的人都等到合同成立2年之后再申請理賠，那么保險也就失去本身的意義了。

如果遇到保險業(yè)務(wù)員和你說(shuō)，健康問(wèn)題隨便告知，反正2年后保險公司必賠，遇到這種保險業(yè)務(wù)員，請一定要遠離，甚至可以舉報投訴。

身體異常如何投保？

1、選擇無(wú)需健康告知的險種

包含意外傷殘和身故的意外險產(chǎn)品可正常投保，不需要健康告知。生存年金之類(lèi)的保險可正常投保，因為生存年金指的是活著(zhù)才給錢(qián)，所以也不需要健康告知。

另外，不同的產(chǎn)品健康告知范圍不同，如果一款產(chǎn)品無(wú)法購買(mǎi)，可以選擇另外一款健康告知寬松的產(chǎn)品。

2、線(xiàn)下多家投保

不同的保險公司核保標準不同，即使同一個(gè)公司的不同核保員的核保也不同，所以，我們就應該準備好各種資料，將情況如實(shí)告知，多跑幾家保險公司，最后在核保結果還不錯的公司投保。

3、智能核保

智能核保，是通過(guò)系統來(lái)識別檢測你填寫(xiě)的健康告知是否符合投保的標準。如果你的身體有異常，可以用智能核保來(lái)先進(jìn)行核保。智能核保的好處在于它的檢測結果不會(huì )錄入到保險公司的數據庫，也就不用擔心檢測結果被保險公司發(fā)現，影響到保險的購買(mǎi)。身體有點(diǎn)異常的，可以試著(zhù)投保帶有智能核保的保險產(chǎn)品。推薦閱讀：為什么會(huì )遇到二次核保 什么時(shí)候會(huì )用到二次核保？

核保的幾種結果

一般核保的結果主要有四種：

1、正常承保

保險公司認為你的身體情況不會(huì )加大保險公司的承保風(fēng)險，可以按照健康標準體進(jìn)行投保。

2、加費承保

保險公司認為你的身體健康情況增加了保險公司的承保風(fēng)險，但是在可以控制的范圍內，但是投保的費用要比正常承保高一些。

3、除外承保

投保人可以投保，但是保險責任重的一些保障要進(jìn)行除外，比如被保險人如果有某方面的器官有問(wèn)題，會(huì )單獨對這個(gè)器官進(jìn)行除外保障，如果之后是由于該器官引起的疾病，保險公司沒(méi)有理賠責任。

4、延期承?；蚓鼙?/strong>