說(shuō)到跑長(cháng)途的大卡車(chē)，大家腦海里估計都會(huì )閃過(guò)一個(gè)詞“危險”。確實(shí)，由于司機連夜開(kāi)車(chē)，路途又遠，發(fā)生交通事故的概率很大。所以他們的商業(yè)第三者責任險會(huì )買(mǎi)的很高。今天小編要分享的這個(gè)案例，大卡車(chē)有100萬(wàn)的商業(yè)三者險，但是卻要車(chē)主自掏腰包，是怎么回事呢？

真實(shí)案例

2014年6月，宋某貸款買(mǎi)下了一輛大卡車(chē)，并且將大卡車(chē)掛靠在了某運輸公司的名下。由于大卡車(chē)是抵押貸款的，所以這輛大卡車(chē)的車(chē)主并非宋某本人，而是運輸公司。如果想要過(guò)戶(hù)，需要等2017年6月宋某還完貸款才行。

之后，宋某聘請了駕駛員高某幫自己開(kāi)大卡車(chē)。然而，2016年的11月，宋某駕駛在青海省某路段時(shí)由于疲勞駕駛打瞌睡而發(fā)生了交通事故：高某撞傷了過(guò)路的行人彭某，導致彭某住院將近40天，經(jīng)過(guò)醫院的鑒定，彭某為10級傷殘。彭某和彭某的家人向高某索賠理賠金173936.76元，宋某找保險公司理賠，而保險公司卻拒賠了！

怎么回事？宋某的大卡車(chē)買(mǎi)了100萬(wàn)的商業(yè)第三者責任險，按理說(shuō)完全夠賠彭某的錢(qián)了。然而，保險公司調查發(fā)現，發(fā)生事故的時(shí)候，這輛大卡車(chē)的交強險已經(jīng)過(guò)期，而保險公司認為只有交強險先賠，商業(yè)第三者責任險才能夠理賠。既然交強險過(guò)期了，交強險賠付的部分應該由車(chē)主或者駕駛員賠付，而商業(yè)第三者責任險只負責理賠剩余的部分。掛靠的運輸公司認為，自己和車(chē)主是掛靠關(guān)系，不應該承擔責任。宋某認為，交強險雖然過(guò)期了，但是商業(yè)第三者責任險沒(méi)有過(guò)期，還是應該理賠。買(mǎi)了100萬(wàn)保額的商業(yè)第三者責任險，只需要理賠個(gè)十多萬(wàn)都不理賠？

經(jīng)過(guò)法院的審理最后認為：根據《最高法關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十六條規定，同時(shí)投保了交強險和商業(yè)三者險的機動(dòng)車(chē)發(fā)生了交通事故，法院應該按照先交強險保額內賠，而后商業(yè)三者險賠。而該司法解釋第十九條也規定了，如果沒(méi)有投保交強險的，當事人可以要求投保義務(wù)人按照交強險賠償，而落實(shí)到本案，掛靠的運輸公司承擔連帶賠付責任。

并且經(jīng)過(guò)法院的審理，最終需要理賠的金額為100521元。最終，車(chē)主宋某理賠交強險的部分73068元，并且掛靠公司承擔連帶賠償責任。剩余的25423.01元，由保險公司在100萬(wàn)保額的商業(yè)三者險內賠付。

案例分析

該案例之所以會(huì )造成理賠糾紛，主要原因在于宋某的大卡車(chē)交強險已經(jīng)過(guò)期了，雖然他買(mǎi)了100萬(wàn)的商業(yè)第三者責任險，但是由于交強險過(guò)期，交強險的部分就需要自己承擔。而保險公司只能理賠剩余的部分。

為什么一定要交強險先理賠呢？這是由于傷者彭某的理賠當中包含“精神損失費”，這項費用商業(yè)第三者責任險是無(wú)法理賠的，只能通過(guò)交強險來(lái)進(jìn)行理賠。所以，這也是為什么要先算出交強險的理賠金額，再算商業(yè)第三者責任險的理賠金額。任何一份保險都不會(huì )吧所有的都賠了，保險的保障責任都是有明確的分工的，下面我們來(lái)看下交強險和第三者責任險是怎么分工的。

交強險的保障責任

交強險全稱(chēng)“機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險”，是由保險公司對被保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

交強險的賠付標準一般是死亡傷殘賠償限額為110000元；醫療費用賠償限額為10000元； 財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；被保險人無(wú)責任時(shí)，無(wú)責任死亡傷殘賠償限額為11000元；無(wú)責任醫療費用賠償限額為1000元；無(wú)責任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

有無(wú)責任是關(guān)鍵交強險的賠付限額只與“有責還是無(wú)責”有關(guān)，與“責任是大是小、是多是少”無(wú)關(guān)。凡是“有責”的，賠償就以各分項限額的最高額度為限。在交強險一年的責任期限內，如果已發(fā)生過(guò)賠付，再次發(fā)生保險事故時(shí)，賠償限額不會(huì )因此降低或減少。也就是說(shuō)，即便一年內發(fā)生多次事故，也都會(huì )按照既定的額度給你賠付，聽(tīng)了是不是放心很多呀？但是，故意違規沒(méi)得賠！推薦閱讀：購買(mǎi)車(chē)險的時(shí)候只買(mǎi)交強險可以嗎 相比商業(yè)車(chē)險有什么不同之處？

商業(yè)第三者責任險

商業(yè)第三者責任險的作用非常簡(jiǎn)單，就是在發(fā)生事故后，需要賠付的金額超過(guò)了交強險最高賠付額，那么商業(yè)三者就開(kāi)始介入，按比例賠付多出來(lái)的那部分金額。反之，如果你覺(jué)得商業(yè)三者險沒(méi)太大作用，那么一旦發(fā)生事故后，超過(guò)交強險賠付額度的部分就要自掏腰包了。

商業(yè)三者險和交強險的關(guān)系

商業(yè)三者險和交強險之間的關(guān)系是遞進(jìn)補充的，交強險在其責任的限額內給予賠償，如果索賠的費用在交強險的標準內，那么只需要向交強險保險公司進(jìn)行索賠即可。只有超出交強險責任范圍的部分，車(chē)主才需要找商業(yè)第三者責任險索賠。二者理賠的前提都是車(chē)輛必須年檢合格，并且必須在有效期內。

比如案例分享的，車(chē)主沒(méi)有購買(mǎi)交強險或者交強險過(guò)期后發(fā)生事故，車(chē)主需要先在交強險的責任限額內承擔責任，其余不足的部分再根據當事人的比例承擔責任，其實(shí)投保了商業(yè)三者險，也不會(huì )承擔交強險的責任。

結語(yǔ)

好了，今天的案例就分享到這里，交強險和商業(yè)第三者責任險都是非常重要的保險，千萬(wàn)別過(guò)期哦！

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