買(mǎi)的保險有的能賠有的卻不能賠，這是為什么呢？其實(shí)啊，這多半和保險險種的保障內容有關(guān)，今天我們就通過(guò)一個(gè)真實(shí)的案例，來(lái)分析兩個(gè)常見(jiàn)險種為什么一個(gè)保險公司爽快理賠另一個(gè)保險公司卻拒賠了。

真實(shí)案例

2015年4月，李某（化名）為在自己當地的保險公司為自己投保了一份保險，這份保險包含了30萬(wàn)保額的終身壽險，并且附加了一份具有30萬(wàn)保額的長(cháng)期意外險。

而就在同年的9月份，一天凌晨，李某和自己的丈夫參加完朋友的聚餐就駕車(chē)回家，當時(shí)她和丈夫何某（化名）一起都喝了酒，由于車(chē)在半路發(fā)生了交通事故，于是李某和丈夫兩個(gè)人在酒精的作用下開(kāi)始進(jìn)行激烈的爭吵，丈夫何某更是對李某大打出手，李某被丈夫毆打致死。

酒醒后的丈夫何某是懵的，他認為自己不至于將妻子打死，而經(jīng)過(guò)警方的尸檢，李某的死亡原因也得以真相大白。原來(lái)是由于頭部外傷，有因為大量的飲酒，導致彌漫性蛛網(wǎng)膜出血而死亡，也就是說(shuō)丈夫毆打的外傷屬于次要原因，雖然是次要原因，丈夫何某由于酒駕和毆打李某，還是被法院判刑了11年。

由于李某生前給自己某買(mǎi)的那份總保額60萬(wàn)的保險受益人寫(xiě)的是法定受益人，李某又沒(méi)有孩子，所以保險公司向其父母支付了30萬(wàn)的保險金。明明是60萬(wàn)的總保額，為什么拿到手只有30萬(wàn)？根據保險公司的解釋?zhuān)瑥氖瑱z結果可以看出，李女士是由于大量飲酒后遭遇毆打引起顱內出血死亡的，這種情況并不符合意外險對于“意外傷害”的定義。這里有必要說(shuō)一下意外險的四個(gè)必要條件：“非本意的、非疾病的、突發(fā)的和外來(lái)的”，如果其中一個(gè)不符合意外險的理賠條件，那么意外險就無(wú)法理賠。從李某的死亡結果來(lái)看，李某的死亡原因是好幾個(gè)原因疊加在一起造成的，所以保險公司并不承擔意外險的理賠，而只賠付終身壽險的30萬(wàn)理賠。

李某的父母不接受，將保險公司告上了法庭，根據法院的判決，保險公司認為李某雖然大量飲酒，但是導火線(xiàn)卻是因為被丈夫何某毆打才導致的顱內出血，不符合意外死亡的緣由，保險公司沒(méi)有理由理賠剩余的30萬(wàn)意外險保險金。

案例分析

李某購買(mǎi)的不是一份普通的意外險，而是附加在終身壽險的上的意外險，理賠了30萬(wàn)的保險保險金，而意外險的30萬(wàn)到底有沒(méi)有理由理賠呢？丈夫毆打妻子，而妻子的死亡又和丈夫的毆打有密不可分的關(guān)系。為什么該起案件會(huì )起因爭議呢？那是因為意外險是附加在終身壽險上的一個(gè)險種，而終身壽險又沒(méi)有對意外險進(jìn)行限制約定，意外險也沒(méi)有對意外傷害有限制條款。

保險理賠有一些規則，只有遵守這些“規則”，我們才能在發(fā)生保險事故后獲得順利的獲得理賠。案例中李某買(mǎi)的終身壽險順利的獲得了理賠，而買(mǎi)的意外險卻引起了保險糾紛，這是為什么呢？下面我們來(lái)聊聊壽險和意外險有哪些不同。

壽險和意外險的區別

很多朋友都有這樣的疑惑，已經(jīng)買(mǎi)了意外險了，還有必要買(mǎi)壽險嗎？雖然是兩個(gè)不同的險種，但是卻又很多互相取代的功能。主要是由于意外險和壽險都有“身故”保障。那么我們來(lái)看看這兩個(gè)險種的差異。

保障期限

意外險的保障期限大多是一年期的，而壽險的大多是保障20年或者30年或者保障到60歲70歲，也有保障終身的壽險。

保障內容

意外險和壽險雖然都保障身故，但是意外險只保障因為意外引起的身故，像很多情況下的身故意外險是完全不負責的。比較典型的如猝死不賠、中暑死亡不賠、手術(shù)死亡不賠、妊娠死亡不賠、還有食物中毒死亡、高風(fēng)險運動(dòng)死亡以及高原反應死亡…都是不賠的。壽險則不一樣，壽險只要是身故都可以賠付，當然要過(guò)了壽險的等待期以及壽險兩年內自殺也是不賠的。

生老病死是自然規律，死亡除了有意外死亡，還有疾病死亡和自然死亡，因為意外引起的死亡概率是非常低的，這也是為什么意外險保費便宜保額卻很高的原因。弄明白了這一點(diǎn)，我們就不會(huì )糾結有了意外險還要不要買(mǎi)壽險了，它們保障身故的內容就不一樣。

既然壽險的保障范圍比意外險廣，那是不是有了壽險就可以不買(mǎi)意外險了呢？當然不是。意外險除了保障身故，還保障傷殘，而壽險則只保障身故。如果不幸發(fā)生了意外，但是并沒(méi)有身故，而是發(fā)生了傷殘，此時(shí)如果只有壽險而沒(méi)有意外險，就沒(méi)辦法獲得保障了。

根據保監會(huì )和醫師協(xié)會(huì )指定的傷殘標準，傷殘分為“全殘”和“傷殘”兩種，全殘和身故一樣是可以獲得100%的賠付的，而傷殘則根據傷殘等級進(jìn)行賠付。意外險一般將傷殘等級分為10級，1級為賠付90%，2級賠付80%，3級賠付70%……10級賠付10%，以此類(lèi)推。除了賠付金額的區別，傷殘的鑒定也是有標準的，傷殘的等級也是有規定的，不是任何傷殘就可以拿到理賠的，得符合傷殘等級。

在意外事故中，發(fā)生最多的不是全殘和身故，而是傷殘，而傷殘恰恰是壽險李某沒(méi)有的。而且市面上的意外傷害險產(chǎn)品基本都附加了意外醫療，意外醫療可以保障一些燙傷、磕傷或者因為意外導致的骨折等等。這個(gè)也是壽險所沒(méi)有的。

一句話(huà)總結，對于非意外造成的身故，壽險賠付意外險不賠付，對于意外造成的不同程度的傷殘，意外險可以賠付壽險卻不能。雖然保障內容有一定的重合，但是并非可以相互代替。

結語(yǔ)

好了，今天的文章就分享到這里，每一個(gè)險種都有其獨特的功能，要想獲得更加全面的保障，還是要各個(gè)險種都配置齊全。希望今天的文章對你有幫助。覺(jué)得好的別忘了關(guān)注小編。