近年來(lái)，大家對保險的認識和重視程度都在加大。很多人都通過(guò)購買(mǎi)保險來(lái)轉移生活中可能遇到的疾病或者意外風(fēng)險。在人身保險的四大險種里面，重疾險的保費最貴，保額高，是大家非常重視的保險險種。然而很多人買(mǎi)了重疾險卻遭遇拒賠，這讓人接受不了。這不今天小編要分析的這個(gè)真實(shí)案例，每年7000多的保費，得了腦中風(fēng)卻遭遇拒賠，合理嗎？我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

朱某（化名）和朱某妻子呂某的保險意識都很強， 2016年，他們倆在某保險公司分別買(mǎi)了一份重疾險。兩個(gè)人的保額都是50萬(wàn)，保費兩個(gè)人每年各7000。2018年，35歲的妻子呂某有一天下樓的時(shí)候不小心從樓梯滾下，引發(fā)腦中風(fēng)，幸好鄰居及時(shí)報警將呂某送往醫院，經(jīng)過(guò)幾個(gè)小時(shí)的搶救，呂某沒(méi)有了生命危險，經(jīng)過(guò)將近半個(gè)月的治療，呂某也順利出院。

朱某想到之前買(mǎi)的保險，覺(jué)得妻子這次病情這么嚴重，應該可以獲得理賠，于是拿著(zhù)妻子的各種醫療單據去向保險公司索賠。讓朱某氣憤的是，保險公司卻公然拒絕了理賠。

案例分析

為什么每年交7000多的保費，關(guān)鍵時(shí)候重疾險卻不理賠？難道保險公司就是這么坑人的嗎？在說(shuō)腦中風(fēng)也不是小問(wèn)題，為什么重疾險不賠？根據保險公司的解釋?zhuān)丶搽U對腦中風(fēng)的保障僅限于“腦中風(fēng)后遺癥”，也就是說(shuō)，如果沒(méi)有后遺癥，保險公司是可以不理賠的。那么腦中風(fēng)后遺癥需要滿(mǎn)足哪些條件呢？

重疾險中對腦中風(fēng)的理賠是這樣定義的：在腦中風(fēng)確診后的180天后，如果出現了這幾種情況中的其中一種，可以獲得理賠：一肢或一肢以上肢體機能完全喪失或者語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失或者自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨立完成六項基本日常生活活動(dòng)中的三項或三項以上。

而朱某的妻子呂某雖然突發(fā)腦中風(fēng)，但是并沒(méi)有這么嚴重的腦中風(fēng)后遺癥，也就沒(méi)有達到“腦中風(fēng)”的理賠標準，保險公司也就不會(huì )理賠。

結合上面的案例，大家不難發(fā)現，重疾險理賠不是一件簡(jiǎn)單的事情，下面小編就來(lái)分析下重疾險理賠的幾個(gè)因素和如何能夠快速的理賠，一起往下看。

重疾險并非完全確診即賠的，投保了重疾險的朋友一定要清楚重疾險的理賠標準。重疾險的理賠一般可以分為三類(lèi)：

第一類(lèi)：確診即付

只要達到重大疾病的定義，就可以賠付的，如惡性腫瘤，也就是我們常說(shuō)的癌癥，一般如果病理診斷中帶有癌字，那基本上就符合惡性腫瘤重大疾病了，惡性腫瘤的確診日期就是病理報告的日期。

需要注意的是原位癌是不算的，有些理賠糾紛會(huì )在原位癌這里，原位癌屬于癌癥早期，是相對容易治愈的，一般做個(gè)小的切除手術(shù)就可以了，也不會(huì )有較長(cháng)的影響，從重疾險的定義上來(lái)說(shuō)也確實(shí)不符合標準。

第二類(lèi)：持續一段時(shí)間

重疾確診后仍需持續一段時(shí)間，如上述案例中的腦中風(fēng)后遺癥。腦中風(fēng)發(fā)病后經(jīng)過(guò)治療，需要在180天以后臨床上達到穩定后，經(jīng)功能鑒定仍遺留下約定的后遺癥，才可以賠付，并不是一確診了腦中風(fēng)就可以理賠的。

那么如果案例中的呂某得了腦中風(fēng)在治療期間身故了能理賠嗎？答案是不能，因為沒(méi)有達到重疾約定的標準，無(wú)法獲得賠付。

第三類(lèi)：手術(shù)類(lèi)

以某種治療手段為賠付標準的，如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。手術(shù)類(lèi)的賠付條件一直是重疾險中飽受詬病的部分，認為要求過(guò)于嚴苛，因為隨著(zhù)醫療技術(shù)的進(jìn)步，治療手段也會(huì )不斷升級。

類(lèi)似于冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)中要求必須開(kāi)胸的手術(shù)逐漸被介入手術(shù)取代，而假如用了介入術(shù)治愈的話(huà)，是不符合理賠標準的。

在未來(lái)，手術(shù)類(lèi)應該是25項重大疾病經(jīng)驗表需要升級的主要部分，隨著(zhù)醫療技術(shù)的進(jìn)步，按目前的手術(shù)類(lèi)重疾的賠付越來(lái)越少，目前這部分成了理賠糾紛的重災區，所幸，現在大部分的重疾險將介入手術(shù)納入輕癥。

重疾險除了要符合上面這些理賠條件，這兩大因素也是要注意的：

1、投保前是否如實(shí)告知

除了意外險不用健康告知，其他人身保險在投保的時(shí)候都需要先通過(guò)健康告知。健康告知要求如實(shí)告知，如果步入式告知就會(huì )影響到之后的理賠。很多人想著(zhù)先買(mǎi)了保險再說(shuō)，反正自己有病沒(méi)病保險公司也不知道，難道保險公司什么都能查出來(lái)，只要自己不說(shuō)，保險公司就不會(huì )知道。

抱有這種想法的朋友可要小心了，目前重疾險拒賠因素最高的就是如實(shí)告知，因為步入式告知，而被拒賠了。只要你有過(guò)既往癥，去醫院做過(guò)檢查，或者去做過(guò)體檢，甚至買(mǎi)過(guò)慢性病的藥品和把醫?？ㄍ饨柽^(guò)，保險公司都能查出來(lái)。想要隱瞞是隱瞞不住的，為了引起不必要的理賠糾紛，投保的時(shí)候一定要如實(shí)告知，如果故意隱瞞病情投保，不僅無(wú)法獲得理賠，還無(wú)法退回保費。

2、疾病發(fā)病確診是否在保險等待期

所有的重疾險產(chǎn)品都有等待期，等待期時(shí)間一般為90天到180天，如果在等待期內出險，保險公司也是不賠的。一般保險產(chǎn)品保障內容差不多的情況下，我們建議大家選擇等待期時(shí)間短的產(chǎn)品，避免在等待期內出險造成無(wú)法理賠。當然避免等待期內確診發(fā)病的最好辦法還是盡早購買(mǎi)保險，早購買(mǎi)早保障。

結語(yǔ)

想要重疾險不拒賠，還是要在投保前多了解一些重疾險的理賠知識，投保后也要仔細看保險合同。希望這篇文章真正幫助到你。