2014年6月，林某（化名）購買(mǎi)了一份分紅險。當時(shí)她并不想購買(mǎi)，只是因為被同事邀請去參加了當地某家大型保險公司的產(chǎn)品推廣會(huì )，會(huì )議結束之后，林某想要看看是否真的有他說(shuō)的那么好，于是她向現場(chǎng)代理人咨詢(xún)了關(guān)于高收益保險的一些具體情況。

代理人表示，現在有一款產(chǎn)品很受歡迎，每年有6%的保底收益，而且這個(gè)收益每年都會(huì )上漲。在代理人的幾番勸說(shuō)下，林某心動(dòng)了，當場(chǎng)支付了67萬(wàn)買(mǎi)下了這款所謂的高收益分紅險。

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然而，讓林某沒(méi)有想到的是，自己購買(mǎi)的這款保險，買(mǎi)了好久了，總共收益也就幾百元，遠遠沒(méi)有當時(shí)承諾時(shí)說(shuō)的那么高。為此，林某找保險公司討要說(shuō)法，經(jīng)過(guò)協(xié)商之后，林某拿回了之前的67萬(wàn)元保費。

按理來(lái)說(shuō)，能夠從保險公司手中全額拿回保費已經(jīng)不錯了，但這件事情并沒(méi)有結束。要注意，林某只是拿回了原本就屬于她的保費，但是收益呢？按照合同的約定，保險公司每年應該向林某支付約定的分紅收益。但林某所到手的收益，僅僅只是承諾收益的四分之一，很明顯，保險公司已經(jīng)損害了林某的個(gè)人權益。隨后林某將保險公司告上法庭，稱(chēng)保險公司存在虛假宣傳，欺詐消費者來(lái)買(mǎi)保險，此外，在保單合同中，沒(méi)有本人的親自，有明顯的違規銷(xiāo)售，應該給予賠償。

根據林某提供的證據，法院認為，保險公司確實(shí)虛假宣傳并隨意扣減客戶(hù)收益等行為，因此按照法律規定，保險公司應向林某賠付200萬(wàn)理賠金。

從以上案例中可以看出，林某買(mǎi)了分紅險，本來(lái)以為自己穩賺，但實(shí)際的收益卻沒(méi)有當初說(shuō)的那么高，于是才導致了后邊一系列的糾紛，幸好最終拿回了本該屬于自己的利益。在日常生活中，很多代理人都喜歡給顧客推銷(xiāo)萬(wàn)能險或分紅險，盡管兩者都兼顧投資與保障，但是二者存在較大的差異，接下來(lái)小編就給大家詳細說(shuō)一下，這兩個(gè)險種有什么區別。

分紅險

分紅險是指保險公司拿被保險人的保費進(jìn)行投資，從賺來(lái)的錢(qián)里拿至少70%的盈余分配給被保險人的一種理財產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品有兩個(gè)功能：一是壽險保障，二是盈余收益。

分紅險的特點(diǎn)

1、分紅險按照固定的費率和期限進(jìn)行繳納，既可以保障風(fēng)險，又可以分享收益；

2、產(chǎn)品風(fēng)險低，沒(méi)有保底利率，最壞的情況就是沒(méi)有紅利分配；

3、分紅錢(qián)來(lái)源復雜不透明。被保險人的收益來(lái)源于盈余分配，但是保險公司的盈余分配來(lái)源于哪里呢？

4、分紅險的收益不高。分紅的年收益最高不超過(guò)4%，有的甚至連2% 都達不到。

5、投資屬性弱。分紅險最重要的還是以保障為主，附帶了一點(diǎn)投資收益。

萬(wàn)能險

萬(wàn)能險是指可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保證金給付金額的人壽保險。它的繳費方式非常靈活，第一期保費必須繳納，后期保費支付可隨意組合甚至不交。而且到期返還保費、收益支取比較靈活；對接的投資產(chǎn)品范圍廣，比例靈活。

萬(wàn)能保險可以投到各種投資產(chǎn)品中，可以設定不同的退保條件，只要最終能達到這個(gè)收益就可以了。保障的期限到了之后，退保無(wú)手續費，變成了“高收益的活期產(chǎn)品”，仍然按照實(shí)際結算利率結息。除此之外，可以任意調整首先的賠付，弱化保障功能。

萬(wàn)能險的特點(diǎn)

1、有最低保證利率

按照法律要求，保險公司如果倒閉，新接受的保險公司對于破產(chǎn)前的保單都需要繼續負責，相當于是保本保息，因此，安全性很高。接下來(lái)不得不說(shuō)分紅險的預定利率。

按照銀保監會(huì )的規定，分紅險的預定利率低于3.5%的年復利，只需要備案，而超過(guò)3.5%的年復利，需要報送保監會(huì )審批，審批流程非常復雜。所以，萬(wàn)能險的最低保證利率也會(huì )受此限制，可以看到網(wǎng)上大部分萬(wàn)能險產(chǎn)品的預定利率都在3.5%。

2、可以看到歷史年化收益率

在選擇萬(wàn)能險產(chǎn)品時(shí)，一定要關(guān)注該產(chǎn)品或者該公司其他類(lèi)似產(chǎn)品的歷史年化收益率，需要判斷這款產(chǎn)品需要多長(cháng)時(shí)間才能獲得收益，以及能獲得多少收益。歷史年化收益率可以作為預期收益水平的參考值，而且，它也代表了該公司以往的投資能力。

我們可以去查看這家公司過(guò)去發(fā)行的萬(wàn)能險產(chǎn)品，在宣傳時(shí)用的歷史計算利率，與產(chǎn)品成立后的實(shí)際結算利率差距大不大。這可以反映出這家公司的靠譜程度。

3、帶有身故保證金

有部分的萬(wàn)能險中會(huì )帶有保證金，而身故保證金會(huì )影響到投資收益。身故保證金越小，收益率可能越高。這幾年萬(wàn)能險的收益率出現了下降，其原因有兩個(gè)：一方面是市場(chǎng)整體收益率普遍在下降，另一方面就是監管變嚴，保險公司更謹慎。

接下來(lái)簡(jiǎn)單說(shuō)一下它們之間的區別：

1、分設賬戶(hù)的區別

分紅險的保障和分紅賬戶(hù)是混合的；而萬(wàn)能產(chǎn)品設有保障賬戶(hù)和一個(gè)單獨的投資賬戶(hù)，其投資賬戶(hù)有保底的功能（目前保底利率為1、75%-2、5%）；值得注意的是萬(wàn)能險的投資賬戶(hù)資金并非是保單持有人所繳納的全部保費，而是應扣除初始費，管理費，保障成本費后的資金余額。

2、投資風(fēng)險性的區別

從預期收益率來(lái)看，產(chǎn)品的收益越高，所承擔的風(fēng)險就越大。分紅險的投資渠道收益相對穩定，風(fēng)險比較??；萬(wàn)能險的投資收益與風(fēng)險由保險公司與客戶(hù)共同承擔，風(fēng)險性相對來(lái)說(shuō)比較大。

3、繳費靈活度的區別

萬(wàn)能險具有繳費靈活，保額可調整的特點(diǎn)。比如說(shuō)萬(wàn)能壽險，它在支付了初期最低保費之后，只要保單投資賬戶(hù)足夠支付保單費用，消費者可以選擇暫停保費支付。而分紅險交費時(shí)間及金額是固定的，一旦投保，保險金額就不能調整，但是可以退?；蛘邷p少保額，并獲得相應的現金價(jià)值。

4、保障功能的區別

分紅險一般采用恒定費率，也就是說(shuō)繳費時(shí)間和金額是固定的，保證自動(dòng)連續續保，發(fā)生保險事故，理賠完了之后，保險合同就終止。而萬(wàn)能險在保障方面采用自然費率，年齡越大，所交的保費就越多，超過(guò)45歲以后保障費率會(huì )很高，且不能保障自動(dòng)續保，發(fā)生保險事故，需要理賠的時(shí)候，該項目的保險責任將終止，同時(shí)投資賬戶(hù)中的金額將等額減少。

寫(xiě)在最后：

保險產(chǎn)品中和理財相關(guān)的有分紅險和萬(wàn)能險。分紅險最具有保障性質(zhì)，投資屬性弱，期限較長(cháng)，比較適合懶人作為強制長(cháng)期儲蓄的選擇； 萬(wàn)能險作為高風(fēng)險投資者的最佳選擇，適合具備一定經(jīng)濟風(fēng)險承受能力且基礎性保障全面的人購買(mǎi)。好了，今天先分享到這里。如果你覺(jué)得小編的文章對你有用，歡迎分享給有需要的朋友。