在人身必買(mǎi)的4大險種中，意外險算是最常見(jiàn)的一種商業(yè)保險了，保費低，保障高，一年100多元就可以獲得十萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的意外保障。這種保險的杠桿效應是其他保險無(wú)法比的。

意外險的保障一般包含意外身故、意外傷殘、以及意外傷害醫療，有的產(chǎn)品還會(huì )增加意外住院津貼的保障。消費者要想得到意外險的理賠，必須同時(shí)滿(mǎn)足“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”這四個(gè)條件，缺一不可。

意外險又分為長(cháng)期意外傷害險和短期意外傷害險以及意外醫療保險。下邊分別來(lái)解釋一下：

長(cháng)期意外傷害保險：市場(chǎng)上大部分的長(cháng)期意外傷害保險，都是儲蓄型的。這種保險要比短期意外傷害保險的保費貴一些。買(mǎi)這種保險最大的好處就是，滿(mǎn)期后可以返還保費，等于存錢(qián)送保障。想要了解更多，請看這里：

長(cháng)期意外險有必要買(mǎi)嗎？

短期意外傷害險：短期意外險是消費型保險，不會(huì )返還保費，因此其性?xún)r(jià)比會(huì )高一點(diǎn)，保費低，保額高。如果選擇短期意外險，建議大家直接把保額做高一些，意外傷害險保障的并不只是意外身故，更多的是意外傷殘后給生活帶來(lái)的一些影響。因為意外傷殘會(huì )按照傷殘等級按比例來(lái)給予賠付，只有保額足夠高，才能確保意外傷殘賠付的金額能夠多。傷殘是不可逆的，甚至會(huì )影響到未來(lái)一輩子的生活，所以一定要買(mǎi)到足夠高的保額，我們要清楚，意外保障的不是“死亡”，而是傷殘后給生活帶來(lái)的影響。

意外醫療險：簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，意外醫療險的作用就是報銷(xiāo)因意外事故所導致的醫療費用。當然，我們要關(guān)注意外醫療險的保額是多少？是否有免賠額度？報銷(xiāo)的比例是多少？是否能夠報銷(xiāo)社保范圍外的醫療費用？如果你已經(jīng)有一份百萬(wàn)醫療保險，那么意外醫療險的保額就不需要太高，買(mǎi)1-2萬(wàn)的保額就足夠了。如果你沒(méi)有購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險的話(huà)，那么一份能報銷(xiāo)社保范圍外用藥的意外醫療險會(huì )更有優(yōu)勢。

挑選意外險有哪些需要注意的地方呢？

1、職業(yè)類(lèi)別

意外險的費率跟職業(yè)類(lèi)別有很大的關(guān)系，職業(yè)類(lèi)別越高，費率越高。投保意外險的時(shí)候一定要查看自己的職業(yè)類(lèi)別是否符合投保的要求，符合投保規定的職業(yè)類(lèi)別才能投保。

以高職業(yè)類(lèi)別投保低職業(yè)類(lèi)別的意外險，比如某款意外險規定的投保職業(yè)類(lèi)別是 1—3類(lèi)投保，如果你的職業(yè)分類(lèi)是在4-6類(lèi)，那么就不符合投保要求，不能進(jìn)行投保。只有1-3類(lèi)職業(yè)的人，才能進(jìn)行投保。還有一點(diǎn)需要大家注意的是，填寫(xiě)職業(yè)類(lèi)別的時(shí)候，一定要如實(shí)告知，不然發(fā)生風(fēng)險需要理賠的時(shí)候，很有可能會(huì )因為這個(gè)原因而拒賠，這點(diǎn)大家一定要牢記。

2、生效日期

一般來(lái)說(shuō)，保險的生效日期是第二天的00：00。如果是下午投保的，晚上12點(diǎn)過(guò)后，保單就會(huì )生效?，F在網(wǎng)上投保也比較方便快捷，很多人就利用這一點(diǎn)，開(kāi)始打保險公司的小算盤(pán)。

比如說(shuō)，晚上散步的時(shí)候不小心摔跤或者被狗咬了，趕緊在網(wǎng)上投保一份意外險，晚上12點(diǎn)以后，保險單就生效了。第二天我去醫院(或防疫站)告訴醫生，早上散步被狗咬了，然后去保險公司申請意外醫療補償。

意外受傷——買(mǎi)意外險——次日零時(shí)保單生效——次日去醫院治療——申請保險報銷(xiāo)。

整個(gè)流程下來(lái)，理賠非常順利。意外本來(lái)就是隨時(shí)可能發(fā)生，投保之后次日就出險了也說(shuō)的過(guò)去，這個(gè)時(shí)候保險公司也就只能吃悶虧了。正是基于這種道德風(fēng)險，很多公司把意外險的生效日期調整到了投保后3天或者5天之后生效。大家在投保的時(shí)候要留意生效日期，越早生效越好。

3、意外醫療的免賠額和賠付比例

免賠額簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是保險公司不賠的部分，所以免賠額是越低越好。比如有些意外醫療免賠額是100元，有些是0免賠。

賠付比例決定了最后報銷(xiāo)費用的多少，比例越高，報銷(xiāo)也就越多。比如有些意外醫療賠付比例是80%，有些是100%。

4、意外醫療就診的醫院

大部分意外險條款上規定的醫院是二級及以上公立醫院，這個(gè)就要求就診的醫院等級要夠，然后還是公立性質(zhì)。

一般來(lái)說(shuō)，縣級人民醫院是二級公立醫院，符合要求；鄉鎮或者社區衛生中心雖是公立，但等級不夠二級，不符合要求。如果就診去的是一些民營(yíng)醫院，那也不符合要求。

說(shuō)到就診醫院，并不是所有的醫院都能得到意外險的理賠。很多意外險產(chǎn)品條款中會(huì )明確說(shuō)明在部分地區的醫院就診，發(fā)生的任何費用是不報銷(xiāo)的。

5、意外醫療費用報銷(xiāo)范圍

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是哪些費用可以報銷(xiāo)，哪些不能報銷(xiāo)，以及最終報銷(xiāo)的金額是多少？

最終報銷(xiāo)的金額= （可報銷(xiāo)的費用- 免賠額） * 賠付比例

醫療費用一般是由社保范圍內費用和社保范圍外費用組成。

下面舉例說(shuō)一下常見(jiàn)的三種情況：

意外醫療總費用8000元，屬于社保內費用5000元，社保外費用3000元（其中自費藥1000元，自費診療費用2000元）。每次免賠額100元，報銷(xiāo)比例90%

A、如果保單規定報銷(xiāo)費用是社保范圍內費用，那么這次報銷(xiāo)的就是（5000-100）*90%=4410元

B、如果保單規定報銷(xiāo)費用是社保范圍內費用，并拓展自費藥，那么這次報銷(xiāo)的就是

（5000+1000-100）*90%=5310元

C、如果保單規定報銷(xiāo)費用是社保范圍內和社保外費用，那么這次報銷(xiāo)的就是

（5000+3000-100）*90%=7110元

很顯然，在相同的免賠額和賠付比例的情況下，可報銷(xiāo)費用越廣，最終報銷(xiāo)的費用越多！還不明白的小編建議你來(lái)看看這篇文章：意外險怎么報銷(xiāo) 報銷(xiāo)流程是怎么樣的？

寫(xiě)在最后：

大家在選擇意外險的時(shí)候，千萬(wàn)不要把過(guò)多的精力放在保額以及保費上邊，我們應該花時(shí)間關(guān)注的是產(chǎn)品本身保障的內容，然后根據自己的實(shí)際需求找到適合自己的意外險。最后，小編祝愿大家都能找到適合自己的意外險。