大家對朋友圈里隔三差五發(fā)布的各種各樣的大病籌款求助信息應該不陌生，相信很多朋友還一邊感嘆疾病的無(wú)情一邊奉獻自己的一點(diǎn)“微薄之力”。近年來(lái)，除了有這樣的大病籌款，還有各種互助計劃，很多人覺(jué)得，都有大病籌款和互助計劃了，還需要保險嗎？今天我們就這個(gè)問(wèn)題來(lái)聊一聊。

一、大病籌款

在各種各樣的眾籌平臺，每天都有很多需要幫助的人，因為各種疾病需要幾十萬(wàn)的治療費用，很多都會(huì )寫(xiě)著(zhù)因為治病已經(jīng)耗盡了全家人的積蓄，負債累累，只能靠大病籌款了。

根據大病籌款平臺“輕松籌”的數據顯示，截止目前它已經(jīng)幫助過(guò)160萬(wàn)家庭，籌集的善款超過(guò)200億元。從某種程度上來(lái)說(shuō)，大病眾籌的確幫助一些人解決了問(wèn)題，但是大病籌款并不容易。

大病籌款能籌多少錢(qián)基本各憑本事。因為大病籌款的模式是基于熟人社交的眾籌模式，如果人際關(guān)系本身并不廣泛，那么大病籌款就很容易遭遇阻礙。同理，越成功、人際關(guān)系越寬廣的人，能獲得捐款反而是最多的。

試想一個(gè)農民或者一個(gè)普通的工人患病，他想在朋友圈大病籌款，根據他的朋友圈他能成功籌到所需款項嗎？而且隨著(zhù)眾籌信息越來(lái)越多，普通大眾對于各種大病籌款也開(kāi)始慢慢“免疫”，變得麻木起來(lái)，不像剛推出時(shí)那樣熱心腸，因為真的太多了幫不過(guò)來(lái)。而且之前還有報道虛假眾籌的事件，讓很多人也開(kāi)始對眾籌行為心存疑慮。

總之，大病籌款變得越來(lái)越難，很多人也是無(wú)計可施才會(huì )選擇大病籌款，不到萬(wàn)不得已誰(shuí)都不想放下尊嚴去讓大家捐款，想要更加體面、從容地看病，大病籌款并非好的選擇。

二、互助計劃

互助計劃是一個(gè)平臺，個(gè)人需要繳納少量的資金加入，當約定的互助事件發(fā)生時(shí)，需要捐助的平臺的會(huì )員可以獲得其他會(huì )員的捐助資格。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在互助平臺上存點(diǎn)錢(qián)，等到需要幫助的時(shí)候就可以獲得幾萬(wàn)或幾十萬(wàn)不等的補助，屬于“一人患病，眾人均攤”。

互助計劃的模式，每個(gè)參與的會(huì )員既是捐助者，也可能是獲捐者，幫助別人的同時(shí)自己也獲得了被幫助的機會(huì )。

以相互寶為例，相互寶上線(xiàn)一年的會(huì )員人數就有9000多萬(wàn)。究竟有哪些優(yōu)勢呢？

優(yōu)勢1：加入門(mén)檻低

加入互助計劃平臺一般不需要繳納任何費用，只要符合健康告知就可以加入到互助計劃中。

優(yōu)勢2：先保障，后分攤

會(huì )員加入互助計劃，在公示之前，都是不需要繳納分攤費用的。而且每期的分攤費用不高，對于一些經(jīng)濟條件不好的人群的確是不錯的選擇。

優(yōu)勢3：理賠過(guò)程高度透明

以相互寶為例，互助計劃每一期都會(huì )將需要幫助的人員信息進(jìn)行公示，讓每一位互助計劃的成員知道自己分攤的錢(qián)花在哪里。此外，相互寶還有“陪審團”機制，所謂陪審團機制，就是如果有人對公示出來(lái)的案件處理有異議，需要通過(guò)“陪審團”成員通過(guò)投票決定是否要互助，里面的陪審成員都是通過(guò)相互寶網(wǎng)上考試的，這種機制可以增加成員的參與感。

三、互助計劃可以取代保險嗎？

很多人會(huì )問(wèn)，互助計劃既然這么便宜，那么還需要買(mǎi)保險嗎？當然需要。

原因1：互助計劃不一定能賠付

保險是有保險合同的，是受法律保護的，而反觀(guān)互助計劃卻并不是這樣?；ブ媱澓芸赡軙?huì )因為法律法規和政策的影響而無(wú)法繼續提供服務(wù)，還有因為技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )等問(wèn)題導致的會(huì )員損失，互助計劃是不承擔任何責任的，當會(huì )員計劃數量不足時(shí)，項目會(huì )隨時(shí)終止。

另外，互助計劃的賠付金額是不確定的，參與人數越多，分攤金額越多，拿到手的補償越多，如果參與人數和分攤金額少，拿到手的補償就會(huì )變少。

原因2：理賠流程和成本也不同

保險理賠和互助理賠的流程和成本是不一樣的。保險理賠流程一般分為報案、提交材料、審核和賠付。

互助計劃在審核之后，需要將被幫助人的個(gè)人情況公示一周，等到其他會(huì )員沒(méi)有異議了才能獲得互助金的捐贈，沒(méi)有絲毫隱私可言。

被幫助人發(fā)起互助，還需要繳納數千元的調查費用，無(wú)論是否通過(guò)互助申請，這筆錢(qián)都是不退的，相比之下，保險理賠過(guò)程中的各種調查費用，全部都是保險公司承擔的，個(gè)人無(wú)需承擔任何費用。

原因3：運營(yíng)監管存疑

保險公司從成立開(kāi)始，就受到銀保監會(huì )的監管，比如保險公司的注冊資金、責任準備金、償付能力等，基本不會(huì )出現兌付的問(wèn)題。

互助計劃平臺不受銀保監會(huì )監管，不管是風(fēng)險控制還是資金管理都需要自己自律，如果經(jīng)營(yíng)處理不好，就會(huì )有崩盤(pán)的風(fēng)險。

之前由于網(wǎng)絡(luò )互助平臺的虛假宣傳信息問(wèn)題，保監會(huì )就曾整治過(guò)一批互助平臺，整治的后果就是有超過(guò)三分之一的互助平臺因此倒閉，由此可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò )互助平臺的脆弱性。

原因4：保障內容可能隨時(shí)會(huì )更改

以相互寶為例，由于賠付率的問(wèn)題，相互寶把兩種重疾劃分為輕度重癥，理賠金額也從之前的30萬(wàn)將為5萬(wàn)。保險都是有白紙黑字的合同的，不管是重疾還是輕癥，之前確定好的是誰(shuí)都沒(méi)有權利隨意進(jìn)行更改。

結語(yǔ)

通過(guò)文章，相信大家已經(jīng)了解到，大病籌款屬于一種事后自救行為，屬于患病人群的無(wú)奈之舉，試問(wèn)誰(shuí)有錢(qián)治病還會(huì )乞求別人可憐呢？而保險和互助計劃屬于事前規劃，主動(dòng)規避風(fēng)險的行為?；ブ媱澥菬o(wú)法取代保險的，大家要想保障充足，賠付有保障還是要選擇保險。當然，對于一些目前來(lái)說(shuō)暫時(shí)收入不高或者不想買(mǎi)保險的朋友，互助計劃也是一種選擇。希望今天的文章對你有用。