復星聯(lián)合最近動(dòng)作很多，前不久推出一款高性?xún)r(jià)比的少兒重疾險“媽咪保貝”，這段時(shí)間又出了一款“備哆分1號”。

其實(shí)這款產(chǎn)品還沒(méi)出來(lái)就有很多魚(yú)粉來(lái)問(wèn)保魚(yú)君了，但保魚(yú)君最近有點(diǎn)忙，所以拖到今天才來(lái)交作業(yè)啦。

那話(huà)不多說(shuō)，我們來(lái)看看這款承載了很大期望的重疾險，到底實(shí)力如何呢？

一、一個(gè)超暖心的設計

備哆分1號最打動(dòng)保魚(yú)君的就是它等待期出險的保障設計，以輕癥為例：

即等待期內輕癥/中癥出險，該種疾病失效，其他疾病保障繼續，合同繼續有效。

買(mǎi)保險就是買(mǎi)保障，但誰(shuí)也不能保證自己就一定不會(huì )在等待期內出險。而一旦等待期內出險，想要再買(mǎi)保險就很難了。

所以備哆分1號的這個(gè)設計，無(wú)疑是給被保人一顆定心丸。

但是需要注意的是：一旦等待期內出險，輕癥/中癥豁免保費的責任就失效了。

但這不算一個(gè)槽點(diǎn)，畢竟保險公司已經(jīng)做了最大程度的讓步，所以這個(gè)也是可以接受的。

二、重疾保額遞增

重疾一共可以賠付6次，分6組。

2.1 分組合不合理？

備哆分1號的分組不算最優(yōu)，但也還算不錯：

惡性腫瘤相當于單獨分組（侵蝕性葡萄胎發(fā)病率很低，相當于罕見(jiàn)?。?；

6組里4組涵蓋高發(fā)重疾，多次理賠的可能性較大；

2.2 想要高保額不容易

備哆分1號的重疾保額是按照重疾賠付次數增長(cháng)的。

雖然賠付總比例可以高達690%基本保額，但實(shí)際想要拿這么多的錢(qián)幾乎是不可能的。

所以這個(gè)設計算是一個(gè)創(chuàng )新，但實(shí)用性并不是很大，3次以后的賠付，咱看看就行了。

整體上，備哆分1號的重疾保障分組還算優(yōu)秀，保額賠付遞增也算創(chuàng )新。

三、中癥保障這么樣？

備哆分1號的中癥保障在產(chǎn)品說(shuō)明中是亮點(diǎn)，那它的中癥保障是不是真的那么好呢？

3.1 賠付降級

出血性登革熱由重疾降為中癥：

出血性登革熱通常被劃分為重疾，但是在備哆分1號里被降為了中癥，賠付金額減少，理賠要求卻沒(méi)有降低。

但好在該疾病只高發(fā)在熱帶和亞熱帶地區，發(fā)病概率并不高，所以這樣的疾病劃分影響有限，問(wèn)題不大。

3.2 增加部分中癥賠付

由重疾引申的中癥

多發(fā)性硬化原來(lái)只是對重疾有保障，疾病理賠要求較高。

而備哆分1號降低了理賠要求，只要求“無(wú)法完成六項基本日常生活活動(dòng)中的兩項”就可以獲得理賠。

相對于重疾的二選一來(lái)說(shuō)，中癥的六選二明顯要簡(jiǎn)單很多，拿到賠付的可能性更大。

重疾、輕癥對應增加的中癥

備哆分1號將25種重大疾病中的6種高發(fā)病設置了全周期從輕癥-中癥-重疾的賠付。

也就是說(shuō)，如果是同一種疾病的不同狀態(tài)，只要符合不同的理賠程度，就可以賠。

舉個(gè)栗子：

小明購買(mǎi)了備哆分1號，保額50萬(wàn)，第二年開(kāi)始，小明先后初次確診為輕度腦中風(fēng)后遺癥、中度腦中風(fēng)后遺癥、腦中風(fēng)后遺癥，那么他可以獲得的賠償就是（30%+50%+100%）*50=90萬(wàn)的賠付。

與其罹患不同程度的不同疾病來(lái)說(shuō)，同種疾病的不同程度相對更容易發(fā)生，也更容易拿到保險金。

所以就這一設計來(lái)說(shuō)，備哆分1號的競爭力還是很大的，具有獨特優(yōu)勢。

3.3 輕癥升級至中癥保障

備哆分1號在中癥保障上很加分的一點(diǎn)，就是將市面上大多數重疾產(chǎn)品中，只劃分為輕癥的部分疾病，直接分到了中癥保障中。

疾病理賠標準不變，賠付比例直接從30%提升至了50%。

在這一點(diǎn)上，備哆分1號是非常有誠意的了。單純提高理賠額度，保魚(yú)君都忍不住想為它點(diǎn)贊。

整體來(lái)說(shuō)，備哆分1號的中癥保障只有“出血性登革熱”的分組有點(diǎn)不盡人意，其他的疾病設計還是很加分的！

四、健康告知寬松

除了對常見(jiàn)的高血壓拒保以外，備哆分1號對于其他常見(jiàn)病只要符合智能核保的詢(xún)問(wèn)，就可以按標準體承保，還是很友好的。

例如：乙肝小三陽(yáng)、乙肝病毒攜帶者、甲狀腺結節、乳腺結節、乳腺增生等。

如果智能核保還不能通過(guò)的，備哆分1號還支持郵件核保，未來(lái)還會(huì )有“線(xiàn)上人核”，已經(jīng)算很人性化了。

五、性?xún)r(jià)比贊不贊？

不怕不識貨，就怕貨比貨，所以我們還是需要來(lái)對比一下它的同類(lèi)產(chǎn)品，整體評價(jià)一下這款產(chǎn)品到底如何：

與對標的守衛者1號相比，備哆分1號在保障內容上，增加了1次重疾保障，2次中癥保障和疾病終末期保障。

保障內容更全面，價(jià)格卻沒(méi)有高出很多，就以上試算來(lái)說(shuō)，用300元的保費，撬動(dòng)中癥1次25萬(wàn)，很值啊。

畢竟，備哆分1號的中癥還是很強的，賠付的可能性也很大。

六、最后要說(shuō)的話(huà)

買(mǎi)保險絕不能盲目，一定要選擇適合自己的產(chǎn)品，那么備哆分1號我們要不要買(mǎi)呢？

預算有限

如果經(jīng)濟緊張，單次賠付重疾險依舊是最優(yōu)先的選擇。

百年人壽的康惠保旗艦版涵蓋輕、中、重疾保障，還可以附加選擇特疾，保障全面，作為基礎保障來(lái)說(shuō)來(lái)是很不錯的。

預算充足

如果沒(méi)有買(mǎi)過(guò)重疾險，預算又比較充足，那么這款備哆分1號是個(gè)不錯的選擇，中癥保障也夠硬核！

畢竟人這一生誰(shuí)也說(shuō)不好會(huì )患幾次大病，多一次賠付多一份保障，而且備哆分1號的價(jià)格也合適，值得考慮。

其次，備哆分1號的健康告知也很寬松，對非標體很友好，如果其他多次賠付產(chǎn)品沒(méi)法買(mǎi)的話(huà)，這款是個(gè)不錯的選擇。

已經(jīng)配置過(guò)重疾險

如果是已經(jīng)配置過(guò)重疾險的朋友，基礎保障已經(jīng)夠用了，更多考慮的就是加保問(wèn)題了。

那么你可以選擇純重疾的產(chǎn)品，用來(lái)做高重疾保額，增加保障就好了。

最后的最后：祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險