現在企業(yè)除了給員工配置必要的五險一金外，有部分企業(yè)還會(huì )給員工配置團體險，有的甚至連配偶子女都保障。目前，許多大企業(yè)會(huì )把團體險作為一種福利送給本公司員工?？吹竭@里你肯定會(huì )有疑惑，團體險是什么意思？如果公司給購買(mǎi)了團體險，還需要自己買(mǎi)保險嗎？ 接下來(lái)小編就圍繞著(zhù)這2個(gè)問(wèn)題，給大家好好聊一聊。

一：團體險是什么？

團體險簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是以公司名義為員工集體購買(mǎi)的保險。員工作為團體為被保險人，其保障內容類(lèi)似于自己投保的商業(yè)保險。

團體險涉及險種有：團體意外傷害險、團體壽險、團體健康險（含醫療險、重疾險和生育險）。大多都是以一年為期。

二：團體險有什么特點(diǎn)？

5人或5人以上可組成一個(gè)團，由公司統一購買(mǎi)，可為員工本人及其家屬投保。

團體險有哪些優(yōu)點(diǎn)呢？

1、 保費便宜

團體險的保費，會(huì )低于市面同等產(chǎn)品價(jià)格，而且一年期的產(chǎn)品本來(lái)也便宜。

若公司直接負擔了保費則員工不用再交錢(qián)，若公司和個(gè)人共同負擔保費，那也算是多了一個(gè)保障，有總比沒(méi)有要好。

2、核保條件寬松

團體險是以一個(gè)團體為單位，不可能每個(gè)人的健康情況都面面俱到，一個(gè)個(gè)核實(shí)。有的甚至有既往病史也沒(méi)有關(guān)系，照樣可以投保成功。

3、 報銷(xiāo)范圍更廣

這個(gè)優(yōu)勢主要體現在團體醫療保險方面。通常個(gè)人投保的醫療險不報銷(xiāo)的部分，比如說(shuō)在牙科看病或者生小孩所產(chǎn)生的治療費用等等，都可以用團體險進(jìn)行報銷(xiāo)。

4、可附加配偶和子女的保障

許多團體險可以附加配偶和子女的保障。大公司通常和保險公司定制團體險，或者給管理層加入門(mén)診、牙科、生育、配偶子女醫療費報銷(xiāo)等特色保障。

三：有了團體險，還需要買(mǎi)商業(yè)保險嗎？

團體險雖然有很多優(yōu)點(diǎn)，但也有一些不足，現在來(lái)看看團體險的缺點(diǎn)有哪些？

1、保額低，無(wú)法抵御大病。

團體險不需要體檢，保險公司也要考慮到風(fēng)險控制，所以團體險的保障很有限，抵御不了大病。團體險的保額通常較低，發(fā)生重大疾病的時(shí)候，此時(shí)需要很多醫療費用，單純依靠團體險的保額來(lái)抵用重疾風(fēng)險，感覺(jué)有點(diǎn)不切實(shí)際。

2、在職有效，離職無(wú)效。

絕大多數買(mǎi)的保險都是一年期的，身體出現異常，以后續保是個(gè)問(wèn)題。而且需要注意的一點(diǎn)是，只有在職的時(shí)候保險才會(huì )有效，如果離職后，保險就無(wú)效。

3、保障期限不確定。

大家需要清楚一點(diǎn)：企業(yè)為員工購買(mǎi)團體險是站在企業(yè)的角度上，希望給員工多一份保障，這份保險是跟隨企業(yè)的，并不是個(gè)人，如果工作一旦發(fā)生變故，假如說(shuō)離職，這份保障就失效了。

4、 保障不充足。

大部分的公司出于成本控制，大多數購買(mǎi)的都是團體意外險。壽險和重疾購買(mǎi)的比例會(huì )比較少。就算公司錢(qián)多，也愿意給員工購買(mǎi)重疾險，但一般都是一年期的。而且，與個(gè)人投保的商業(yè)保險相比，團體險的保障范圍很小。

假如某天自己不幸罹患重疾，高昂的治療費、漫長(cháng)的康復費用及收入損失費統計下來(lái)可能有30-50萬(wàn)的缺口。公司就算是購買(mǎi)了重疾險，也難彌補重大疾病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟損失。此時(shí)，需要自己另外購買(mǎi)高保額，高免賠額的醫療險和終身重疾險。

這樣做的好處就是：

一來(lái)可以做保額補充，比如公司購買(mǎi)了20萬(wàn)的重疾，自己再補充購買(mǎi)30萬(wàn)就可以了，可以選擇保障到60歲，也可以選擇保障終身。

二來(lái)趁現在身體健康，購買(mǎi)的成本很低，以免出現未來(lái)因身體原因無(wú)法購買(mǎi)的情況。

團體險最大的缺點(diǎn)就是保障期限不確定，保障不足，不能夠抵御風(fēng)險。就算企業(yè)為自己配置了團體險，未來(lái)將來(lái)考慮，需要自己配置商業(yè)保險。

四：如何配置商業(yè)保險呢？

首先要和公司人事溝通，了解公司團體險保什么？保多少？看公司團體險轉移了哪些風(fēng)險，還有哪些風(fēng)險沒(méi)有轉移。然后再根據家庭預算，身體異常，家庭財務(wù)狀況等補充相應的保險。

配置思路：壽險和重疾險是核心，醫療險作為補充，意外險反正也便宜有總比沒(méi)有要好。 

壽險和重疾險，會(huì )隨著(zhù)年齡的不斷增長(cháng)而保費增加。如果身體有異常，很有可能會(huì )拒保。配置的時(shí)候要考慮家庭的經(jīng)濟情況。經(jīng)濟條件好的，建議趁年輕身體健康，保費也便宜，購買(mǎi)長(cháng)期的；如果經(jīng)濟緊張，公司的團體險也可以轉移部分風(fēng)險，等經(jīng)濟狀況好轉的時(shí)候，再購買(mǎi)長(cháng)期的。

意外險和醫療險，這類(lèi)保險大多都是消費型的保險，如果企業(yè)有給員工配置，以額度為標準。保額高可以不用額外添加。額度低，可以自行補充，這類(lèi)型產(chǎn)品便宜，杠桿極高，100多塊就能保50萬(wàn)的意外身故。

總結

公司團體險作為一項員工福利，有總比沒(méi)有要好。如果需要自己付費，看一下性?xún)r(jià)比再決定是否配置，同時(shí)也需要清楚團體險的缺點(diǎn)自己是否可以接受。比如說(shuō)低保額，保障不充分，換工作之后就沒(méi)有保障等等。

公司的福利再好，也是在職員工才能享受，千萬(wàn)不要把團體險當做是個(gè)人的商業(yè)保險。商業(yè)保險和團體險并不沖突，是可以互補的。如果已經(jīng)購買(mǎi)了團體險，可以根據個(gè)人情況在保障范圍和額度方面進(jìn)行補充，使自己的風(fēng)險保障更加完善。

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