天靈靈、地靈靈，憂(yōu)郁煩悶都歸零。雖然說(shuō)理賠糾紛是一個(gè)很煩人的詞，但多保魚(yú)今天是來(lái)給大家解憂(yōu)排難的。

想寫(xiě)這篇文章是因為一份粉絲朋友的傾訴，事情本來(lái)是買(mǎi)份保障安心的好事，由于業(yè)務(wù)員的不專(zhuān)業(yè)，最后成了“無(wú)法做再朋友”煩心事···

一、糾紛案例，出自粉絲的傾訴

這是一名粉絲的自述：

老鄰居、好朋友是保險業(yè)務(wù)員，推薦我買(mǎi)了份保險，我是保險小白，啥也不懂，簽合同時(shí)，她只說(shuō)了買(mǎi)她的保險這樣好那樣也好。

后來(lái)，我聽(tīng)別人說(shuō)，有些人能買(mǎi)保險，而有一些人不能再買(mǎi)保險了，這時(shí)想起四年前我住過(guò)一次院，雖然只住了兩天，但病歷上寫(xiě)的很?chē)乐亍?/p>

為了證明自己的健康，我去醫院做了一個(gè)檢查，結果都很正常。

接著(zhù)，我又去保險公司做補充，結果保險公司解除合同，退回現金價(jià)值百分之十，七千多元只退回幾百元。

這種事，擱誰(shuí)身上，都覺(jué)得憋屈。我不同意，然后去找業(yè)務(wù)員談，她也承認她自己在簽合同時(shí)，沒(méi)有問(wèn)也沒(méi)有講保險公司的條款和規定。

可保險公司就是不退款。

看到這位粉絲的傾訴，多保魚(yú)又同情又生氣，這種營(yíng)銷(xiāo)糾紛著(zhù)實(shí)給保險行業(yè)丟臉了。在多保魚(yú)的建議下，這位朋友去保監會(huì )投訴了。

當然，這其中千絲萬(wàn)縷的關(guān)系確實(shí)挺令人頭疼的。有些陰差陽(yáng)錯，更與何人說(shuō)？

要想避開(kāi)所有坎坷，還得有先見(jiàn)之明呀，那么，先來(lái)看一看還有哪些糾紛類(lèi)型吧。

二、理賠糾紛的類(lèi)型有哪些？

1、未如實(shí)健康告知

未如實(shí)告知通常有兩種情況，一種是故意隱瞞，還有一種是過(guò)失隱瞞。

除了故意隱瞞以外，有時(shí)候不合格的保險代理人為了出單，也會(huì )虛假銷(xiāo)售，讓投保人全部填否，導致投保人不明所以地就隱瞞了被保險人的健康狀況，造成出險時(shí)產(chǎn)生理賠糾紛。

像上述案例，保險代理人甚至都不提及健康告知，于是導致投保人被解除合同，幾千元保險費貶值成幾百塊，吃了個(gè)大虧。

也難怪有些朋友對保險產(chǎn)生抵觸，多半的罪惡源自這些不負責任的代理人。

2、普通理解與標準定義的出入

對于一些事故的定義，我們普通的理解和保險上的事故定義會(huì )有一定的差異，這些差異也容易引起理賠糾紛。

比如猝死。我們通常的理解是突然死亡，認為這是意外。

但是從醫學(xué)的角度上來(lái)說(shuō)，猝死又稱(chēng)之為“突發(fā)疾病身故”，屬于心臟疾病因素。在意外險理賠中，容易產(chǎn)生糾紛。

3、條款理解不足

過(guò)于依賴(lài)保險代理人，自己沒(méi)有認真解讀保險條款的話(huà)，很容易被人牽著(zhù)走。對條款理解不足，就會(huì )在理賠時(shí)成為阻礙。

提醒大家，在保險條款里，除了保障內容以外，我們還需要關(guān)注責任免除、等待期出險等問(wèn)題。保單一旦生效，就具有了法律效應，無(wú)論你知不知道，都不能成為違背保險合同的理由。

三、遇到糾紛如何解決？

如果被保險人與保險公司之間發(fā)生保險合同爭議，可采取協(xié)商、仲裁、訴訟等方式予以解決。

1、協(xié)商

簡(jiǎn)言之就是，在平等自愿的基礎上，求大同存小異，自行解決糾紛的方式。

保險公司會(huì )有一個(gè)系統的模板來(lái)規范責任認定，比如警方定案、醫生診斷等。而有時(shí)候責任認定可能會(huì )出現異議，那么我們應該積極尋求協(xié)商，來(lái)獲得認同。

友好的協(xié)商是解決問(wèn)題的第一步。

2、仲裁

即申請由國家規定的仲裁機關(guān)依法作出裁決。

值得一提的是，仲裁為“一裁終局”，之后無(wú)論對仲裁結果認同與否，都不可以再向法院申請起訴或申請再審。

因此，以仲裁的方式來(lái)解決糾紛的案例并不常見(jiàn)，通常情況下，第一步為協(xié)商，協(xié)商無(wú)果，緊接著(zhù)就是訴訟了。

3、訴訟

訴訟是依法提起要求解決保險合同爭議的一種方式。即我們常說(shuō)的打官司。

一方為原告，而被請求的一方為被告。如當事人一方認為人民法院的判決沒(méi)有滿(mǎn)足自己的訴訟請求或者不當時(shí)，在接到判決書(shū)的15日之內可以向上級人民法院提起上訴。

去年有一個(gè)非常經(jīng)典的理賠案例：

我們先來(lái)看看保險公司的懷疑點(diǎn)：

半個(gè)月內連續購買(mǎi)8份

只投意外險，其他健康險都不買(mǎi)或只買(mǎi)小額

最后法院認定結果是什么呢：

被保險人因大雨路滑、操作違規，導致轎車(chē)使出道路，墜于水庫，溺水而亡。

事故起因是交通事故，致死的直接原因是溺水，屬于“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病”的意外事故，應在理賠范圍內。

其實(shí)到現在，我們局外人也無(wú)法確定，被保險人是否真的存在騙保行為。從情理上來(lái)看，保險公司懷疑也不無(wú)道理，而法院終究還是一個(gè)講究證據的地方，因此最后判定賠付也是可以理解。

這個(gè)案例告訴我們什么呢？

第一，法律不會(huì )偏袒任何人：無(wú)論你是柔弱的受害者，還是光鮮亮麗的保險公司；

第二，凡是要講證據：保險公司沒(méi)有證據證明其騙保，而消費者有證據證明事故在理賠范圍內，這是理賠的關(guān)鍵。

所以說(shuō)，當我們遇到糾紛，協(xié)商無(wú)果，還有訴訟這條路可以走。

4、投訴到保監會(huì )

保監會(huì )會(huì )定期發(fā)布各大保險公司的投訴情況，就在前不久，就發(fā)布了2018年上半年消費者投訴情況的通報。他們的態(tài)度也就是表明我們一直在維護消費者的權益，我會(huì )保護你們的！

所以，我們遇到糾紛時(shí)，把情況投訴到保監會(huì )，他們也不會(huì )袖手旁觀(guān)的。

5、通融賠付

通融賠付，就是本身事故不在保障范圍內，但還是賠付了保險金。

當然，大部分情況下不要太寄希望于保險公司通融賠付，因為“賠是情分，不賠是本分”。當發(fā)生理賠糾紛時(shí)，我們最好還是通過(guò)前面幾個(gè)方法來(lái)維護自己的合法權益。

寫(xiě)在最后

有句話(huà)這么說(shuō)來(lái)著(zhù)，受了委屈還要彬彬有禮，在別人的眼里是大度，但在乎你的人不需要你大度，只知道你受委屈，需要討回一個(gè)公道。

當我們實(shí)在碰到到了理賠糾紛，該出手時(shí)要出手，消費者并不是處于劣勢地位，我的后面還有銀保監會(huì )。

不過(guò)話(huà)又說(shuō)回來(lái)，保險行業(yè)的發(fā)展都有一個(gè)過(guò)程的，制度也在不斷的完善。跟香港保險的150年歷史相比，大陸的保險發(fā)展也才短短30年。

當雙方都足夠理解對方時(shí)，許多的保險糾紛就會(huì )迎刃而解了。這是我們憧憬的，也是我們在為之努力的。

：）愿我們的保單都不要出險，愿我們都不會(huì )遇到理賠糾紛的煩心事···