7月28日，是世界衛生組織確定的“世界肝炎日”，國家衛健委公布今年“世界肝炎日”的主題是“積極預防，主動(dòng)檢測，規范治療，全面遏制肝炎危害”，旨在號召大家積極主動(dòng)接種疫苗，主動(dòng)體檢了解自身健康狀況，感染者接受規范的抗病毒治療，全面遏制病毒性肝炎對人類(lèi)健康的威脅。

那么，關(guān)于乙肝病毒的攜帶者，面對線(xiàn)上投保和線(xiàn)下投保的如實(shí)告知，如何去購買(mǎi)到醫療險，重疾險、壽險等險種的？

多保魚(yú)分享一下關(guān)于乙肝攜帶者投保的知識和經(jīng)驗，往下看~

一、必要知識

1.1、乙肝患者與乙肝病毒攜帶者

乙肝感染者根據肝功能狀況，可以分為兩種類(lèi)型——

乙肝病毒攜帶者：感染乙肝病毒，但肝功能是正常的，肝組織學(xué)檢查無(wú)病變或輕微病變。主要包括大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、僅乙肝表面抗原陽(yáng)性這3種類(lèi)型。

乙型肝炎患者：俗稱(chēng)“乙肝病人”，感染乙肝病毒，并且肝功能異常，肝組織學(xué)檢查有肝炎病變。乙肝兩對半檢查可表現為大三陽(yáng)或小三陽(yáng)。

1.2、大三陽(yáng)、小三陽(yáng)的區別

大三陽(yáng)和小三陽(yáng)是“乙肝兩對半”其中兩種檢測結果的簡(jiǎn)稱(chēng)，反映人體感染或攜帶乙肝病毒的狀況：

大三陽(yáng)：第1、3、5項呈陽(yáng)性（即乙肝表面抗原、乙肝e抗體、乙肝核心抗體呈陽(yáng)性），病毒復制處于活躍狀態(tài)

小三陽(yáng)：第1、4、5項呈陽(yáng)性（即乙肝表面抗原、乙肝e抗原、乙肝核心抗體呈陽(yáng)性），病毒的復制受到了抑制

這兩種是比較常見(jiàn)的情況；還有一種不太穩定的情況是，第1、5項呈陽(yáng)性，俗稱(chēng)“小二陽(yáng)（或稱(chēng)HBsAg陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性）”，病毒復制并不活躍，但體內也缺乏e抗體。

從核保醫學(xué)的角度講，由于大三陽(yáng)病毒復制處于活躍狀態(tài)，跟小三陽(yáng)相比，未來(lái)健康有更大的不確定性，因此大三陽(yáng)買(mǎi)保險比小三陽(yáng)難一些。

注：本文乙肝醫學(xué)部分參考高志良《乙肝看名醫》（中山大學(xué)出版社）

二、投保指南

買(mǎi)保險，首先要搞清楚保險都有哪些類(lèi)型，各自的作用是什么——壽險、醫療險、重疾險和意外險。如圖：

有乙肝并不妨礙買(mǎi)上面說(shuō)的這些保險。

可投保方式包括線(xiàn)下投保和線(xiàn)上投保兩種，以下是詳細投保指南

多保魚(yú)今天主要說(shuō)一下關(guān)于線(xiàn)上如何投保：

客戶(hù)在線(xiàn)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)鏈接自助填寫(xiě)資料、自助完成投保過(guò)程——謂之“線(xiàn)上投保”。

線(xiàn)上投保最大的特點(diǎn)是，健康告知頁(yè)面是由保險公司羅列出一系列健康事項，要求投保人回答“全部符合要求”還是“部分不符合要求”，符合就能買(mǎi)，不符合就不能買(mǎi)。

多保魚(yú)開(kāi)始劃重點(diǎn)了：

乙肝病毒攜帶者還是比較容易購買(mǎi)保險的，只要肝功能正常，沒(méi)有任何受損，在線(xiàn)上還有很多機會(huì )獲得承保。但是，乙型肝炎從病理上來(lái)講比乙肝病毒攜帶者要嚴重，很多保險公司對其投保健康險等都有限制。

以下根據乙肝兩對半的3種常見(jiàn)狀態(tài)（大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、小二陽(yáng)）分別介紹可投保的產(chǎn)品及個(gè)人建議：

①大三陽(yáng)攜帶者

②小三陽(yáng)攜帶者

③小二陽(yáng)攜帶者（或稱(chēng)HBsAg陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性）

這些產(chǎn)品，多保魚(yú)分為“可放心投保”和“投保須慎重”兩類(lèi)。

什么產(chǎn)品可放心投保？

支持智能核保、且明確可承保的線(xiàn)上產(chǎn)品，是毫無(wú)爭議的，可以放心投保。智能核保實(shí)際是保險公司針對某一個(gè)健康問(wèn)題，讓客戶(hù)在線(xiàn)回答后臺系統預先設置的問(wèn)題（回答“是”或“否”），以便于保險公司判斷風(fēng)險，決定是否接受投保。

3種保險類(lèi)型分別舉個(gè)例子：

①醫療險智能核保（平安e生保）

進(jìn)入智能核保

>>>選擇健康異常項目

>>>系統給出核保結論（對乙肝除外承保）

②重疾險智能核保（哆啦A保）

告知乙肝大三陽(yáng)，填寫(xiě)健康問(wèn)卷。若肝功能從未異常，不伴有其他問(wèn)題，網(wǎng)頁(yè)直接給出“可以投保”的結論。

③定期壽險智能核保（華貴安居保）

乙肝小三陽(yáng)，若自發(fā)現以來(lái)肝功能一直正常，網(wǎng)頁(yè)直接給出“可以正常投保”的結論。

三、承保案例

乙肝客戶(hù)成功進(jìn)行線(xiàn)上投保和線(xiàn)下投保，以下舉幾個(gè)案例。

案例一

①客戶(hù)病情：

29歲男性，投保前1年曾因慢性乙型肝炎住院治療，出院后未再用藥、治療

乙肝兩對半顯示為大三陽(yáng)

AST、ALT正常，間接膽紅素偏高

腹部B超正常

病毒DNA定量陰性

甲胎蛋白正常

②核保結果：

壽險、重疾險：合并加費30%承保

住院醫療險：對乙型肝炎及其并發(fā)癥作責任免除

案例二

①客戶(hù)病情：

30歲女性，11年前大學(xué)體檢發(fā)現是乙肝病毒攜帶者（大三陽(yáng)）

此后從未復查過(guò)，投保時(shí)各項健康指標均未知

無(wú)不適，從未治療

公司安排體檢，發(fā)現乙肝兩對半1、2、4、5項陽(yáng)性（已不是大三陽(yáng)），輕微脂肪肝

②核保結果：

壽險、重疾險：正常承保

住院醫療險：對乙型肝炎除外承保

四、多保魚(yú)總結

乙肝人群承擔著(zhù)比普通人更大的疾病風(fēng)險，搭建保障體系更有迫切。購買(mǎi)保險的時(shí)候，要注意這些方面：

1、同時(shí)多家申請核保，在通過(guò)核保的公司里面，選擇最優(yōu)產(chǎn)品。

2、帶病投保具有一定風(fēng)險，如果健康告知中有所隱瞞，出險時(shí)可能會(huì )產(chǎn)生拒賠的糾紛，投保時(shí)記得如實(shí)告知，有疑問(wèn)可以咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士。

3、保險公司不定期會(huì )對產(chǎn)品的健康告知作出調整，帶病投保目前能買(mǎi)到的保險，不代表以后都能夠買(mǎi)到，現在買(mǎi)不到也不代表以后買(mǎi)不到。

最后，希望大家身體健康，對于乙肝人群來(lái)說(shuō)，定期體檢，比購買(mǎi)保險更有利于防范風(fēng)險，體檢不可以偷懶喔！