許多人都喜歡問(wèn)大病保險，也就是重疾險。多保魚(yú)在這里想提醒一句：其實(shí)一個(gè)成年人，最需要的應該是一份壽險。

一、每個(gè)成年人都需要一份壽險

1、壽險是怎么產(chǎn)生的呢？

隨著(zhù)哥倫布發(fā)現了美洲新大陸，大航海時(shí)代由此拉開(kāi)序幕。世界在被發(fā)現，但人也在被傷害。除了文明的發(fā)展以外，殖民地統治也在全世界蔓延。隨著(zhù)美洲的發(fā)現，歐洲的奴隸販子把大量非洲的奴隸運往美洲。

但非洲與美洲之間橫跨著(zhù)浩大的大西洋，奴隸在船上的待遇非常差，死亡是常有的事。

為了彌補損失，在奴隸的運輸過(guò)程中，奴隸販子將奴隸當做“貨物”投保“海上保險”，如果奴隸死亡，保險將賠償奴隸販子損失。

這便是人壽保險的雛形。后來(lái)不僅是奴隸，船上的船員也可以投保；如果遇到意外傷害，也予以補償。

可以說(shuō)，壽險是最回歸人壽保險本質(zhì)的產(chǎn)品。而后的意外險、重疾險等都是衍生品。

2、人到中年，壓力究竟有多大？

到了多保魚(yú)這個(gè)年紀之后，明顯感覺(jué)身上的壓力越來(lái)越大了。作為家庭的經(jīng)濟支柱，多保魚(yú)深知一旦自己發(fā)生不幸，帶給家人的不只是情感上的痛苦，還有經(jīng)濟上的缺失。

父母怎么辦？妻子怎么辦？孩子怎么辦？雖然多保魚(yú)平時(shí)是非常惜命的，過(guò)馬路連紅燈都沒(méi)闖過(guò)，但以防萬(wàn)一，我還是購買(mǎi)了200萬(wàn)保額的定期壽險。

多保魚(yú)認為，任何一個(gè)對家庭負責的成年人，都應當購買(mǎi)一份定期壽險。即使有一天自己不在了，也不會(huì )讓家人過(guò)得很辛苦。

二、我該購買(mǎi)什么樣的壽險？

1、定期還是終身

定期壽險：彌補家庭損失，一般保至60周歲；

終身壽險：資產(chǎn)傳承、信托功能，保一輩子。

人固有一死，終身壽險看起來(lái)好像是必賠的一個(gè)險種。也正因如此，終身壽險的保費會(huì )比定期壽險高出來(lái)許多。

對于普通人來(lái)說(shuō)，我們購買(mǎi)壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠，所以保至60歲就足矣。

60歲后就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，之后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規避遺產(chǎn)稅。

2、壽險保額

定期壽險購買(mǎi)多少保額，是根據每個(gè)人不同的經(jīng)濟情況來(lái)看的。

如果你有房貸，不想身故后留給家人一筆龐大的債務(wù)，那么壽險保額就應當覆蓋房貸金額。

如果沒(méi)有負債，只單純地從家庭生活開(kāi)銷(xiāo)方面考慮的話(huà)，那么壽險保額應該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟開(kāi)銷(xiāo)。讓家庭有足夠的時(shí)間去開(kāi)啟下一段生活。

也有一種定期壽險，保額逐年降低，這類(lèi)產(chǎn)品被稱(chēng)為減額定壽，下面多保魚(yú)將用具體的產(chǎn)品說(shuō)明。

3、壽險的選購關(guān)鍵

壽險其實(shí)保障內容比較簡(jiǎn)單，就是對人的生命進(jìn)行保障。那么在產(chǎn)品選擇時(shí)，應該關(guān)注以下幾點(diǎn)：

免責條款：通常是對于違法行為造成的身故不賠；

健康告知：選擇對自己身體健康狀況最友好的壽險產(chǎn)品；

最高保額：不同地區可購買(mǎi)的最高保額有所不同，通常一線(xiàn)城市會(huì )較高。

三、6款定期壽險產(chǎn)品測評

多保魚(yú)整合了現在市面上最具有代表性的幾款定期壽險，做了一個(gè)橫向對比：

最熱銷(xiāo)：

瑞泰人壽 瑞和

華貴人壽 擎天柱

復星保德信 金鐘罩

非吸煙體價(jià)格最優(yōu)：

中信保誠 禎愛(ài)優(yōu)選

線(xiàn)上保額最高：

太平洋人壽 房貸保

免體檢保額最高：

上海人壽 小蘑菇

房貸人群最便宜：

中荷人壽 顧家保

1、瑞泰人壽 瑞和定期壽險

這款產(chǎn)品已經(jīng)被推了無(wú)數遍，多保魚(yú)認為至少現在，仍是市面上性?xún)r(jià)比最高的定壽產(chǎn)品。

它的好，不單單是從價(jià)格上來(lái)定義的，而是從保障內容上。

健康告知：它的健康告知非常寬松，乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、甲狀腺結節都是可以購買(mǎi)的。

沒(méi)有職業(yè)限制，只對部分高危運動(dòng)有詢(xún)問(wèn)，可以說(shuō)是非常友好了。

責任免除：瑞泰瑞和的免責條款只有3條，它和中誠禎愛(ài)優(yōu)選是多保魚(yú)目前見(jiàn)過(guò)的，免責條款最少的壽險產(chǎn)品。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

3）被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

雖然它的價(jià)格不是最優(yōu)的，但在健康告知和免責條款方面，卻是對消費者最友好的一款產(chǎn)品了，因此多保魚(yú)依舊認為它是最棒的。

2、華貴人壽 擎天柱定期壽險

擎天柱也是性?xún)r(jià)比很高的一款定壽產(chǎn)品。

健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了腦外傷嚴重后遺癥、嚴重肝病、器官移植等，整體來(lái)講也是比較寬松的。

責任免除：擎天柱的免責有5條，比瑞和多了2條。

4）被保險人主動(dòng)吸食或注射毒品；

5）被保險人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)期間。

最高保額：擎天柱定壽在線(xiàn)上，最高可投保200萬(wàn)。

線(xiàn)下的話(huà)，最高可購買(mǎi)至1000萬(wàn)，但需要提供財務(wù)收入證明、體檢資料，保險公司人工審核后才能投保。（最高可投保保額最高為固定年收入的20倍）

擎天柱的健康告知和責任免除只比瑞泰瑞和多一丟丟，仍然能秒殺市面上大部分的定壽產(chǎn)品，在價(jià)格上當然也比瑞泰瑞和更低一點(diǎn)，性?xún)r(jià)比也非常高。

3、復星保德信 金鐘罩定期壽險

金鐘罩這個(gè)產(chǎn)品經(jīng)常被拿來(lái)跟擎天柱對比。

職業(yè)限制：金鐘罩把職業(yè)限制寫(xiě)進(jìn)了健康告知，詢(xún)問(wèn)如下：

瑞泰瑞和和擎天柱只對部分高危運動(dòng)詢(xún)問(wèn)，金鐘罩則是高危運動(dòng)和高危職業(yè)都不承保，相對來(lái)說(shuō)較為嚴格。

健康告知：對于直系親屬、乙肝和甲狀腺沒(méi)有限制，但其他疾病種類(lèi)略顯嚴格。從整體上來(lái)說(shuō)，金鐘罩定壽的健康告知并不算寬松。

責任免除：雖然看起來(lái)只有4條，但實(shí)際細分下來(lái)，相當于7條了！

1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施、主動(dòng)吸食或注射毒品、酒后駕駛；

3)被保險人自本合同成立或本合同效力恢復之日起二年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

4)核爆炸、核輻射或者核污染、戰爭、軍事沖突、被保險人主動(dòng)參與暴亂或武裝叛亂。

無(wú)論是健康告知還是責任免除，金鐘罩都要比瑞泰瑞和和華貴擎天柱嚴格那么一截，但相對的，它的保費也要便宜一些。

4、中信保誠 禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險

這是一款“歧視”吸煙人群的壽險產(chǎn)品。它對吸煙人群非常不友好，價(jià)格高得離譜，這讓多保魚(yú)相信，它可能壓根就不想賣(mài)給吸煙人群。

之前多保魚(yú)也提到過(guò)，肺癌是男性癌癥發(fā)病率、死亡率最高的疾病，而吸煙人群患肺癌的幾率比普通人高出數十倍，所以這樣設計也是可以理解的。

健康告知：它的健康告知還是略為嚴格的，原位癌、慢性乙肝都不能投保。

另外，高危職業(yè)也在健康告知詢(xún)問(wèn)中，但詢(xún)問(wèn)的職業(yè)比金鐘罩稍微寬松一點(diǎn)。

責任免除：它的免責條款同樣只有3條，跟瑞泰瑞和一致。

非吸煙人群：對于非吸煙人群來(lái)說(shuō)，禎愛(ài)優(yōu)選的價(jià)格應該是最低的。

禎愛(ài)優(yōu)選的產(chǎn)品定位非常明確，如果是非吸煙人群，同時(shí)健康告知又符合的話(huà)，禎愛(ài)優(yōu)選就簡(jiǎn)直為您量身定制！

5、太平洋人壽 房貸保定期壽險

房貸保這款定壽可不得了，高凈值人群必備產(chǎn)品??！在線(xiàn)上就可以購買(mǎi)最高2000萬(wàn)保額！

100萬(wàn)及以下免房貸信息、免體檢

100萬(wàn)-250萬(wàn)，免體檢，需上傳房貸合同影像

250萬(wàn)-300萬(wàn)，需體檢、上傳房貸合同影像

300萬(wàn)-2000萬(wàn)，需體檢、上傳房貸合同影像，增加面訪(fǎng)。

房貸保就是一款專(zhuān)為房貸而生的定壽產(chǎn)品。如果沒(méi)有房貸，就無(wú)法購買(mǎi)更高保額，最高只能買(mǎi)100萬(wàn)。

它的上門(mén)服務(wù)也非常有特色。超過(guò)保額超過(guò)250萬(wàn)后，消費者在線(xiàn)上提交投保信息，保險公司提供上門(mén)免費體檢服務(wù)。面訪(fǎng)環(huán)節，則需要被保人提供財務(wù)資料。

如果說(shuō)250萬(wàn)保額之前是一款單純的線(xiàn)上高保額定壽的話(huà)，那么在250萬(wàn)之后，特別超過(guò)300萬(wàn)保額之后，太平洋保險公司提供的就是一項極致的上門(mén)服務(wù)。

把線(xiàn)下繁瑣的核保服務(wù)精簡(jiǎn)，線(xiàn)上預約，保險公司人員上門(mén)服務(wù)，不僅節約了自己在線(xiàn)下與代理人聯(lián)系的精力，同時(shí)免去自己奔波的麻煩。

不同地區最高保額：

北京、上海、廣州、深圳最高可投保2500萬(wàn)；

武漢、蘇州、成都、南京、鄭州最高可投保1000萬(wàn)；

其他地區最高可投保100萬(wàn)。

無(wú)論是再偏遠的十八線(xiàn)城市，最高也可以購買(mǎi)100萬(wàn)保額。

健康告知：它的健康告知不算寬松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。

責任免除：房貸保的免責有5條，沒(méi)有暗搓搓的合并條款，跟擎天柱的免責一致。

房貸保最大的特點(diǎn)是：保額夠高，服務(wù)夠好。雖然價(jià)格并沒(méi)有什么優(yōu)勢，但對于太平洋人壽這種大保險公司里，已經(jīng)算是性?xún)r(jià)比很高的了。

6、上海人壽 小蘑菇

小蘑菇定期壽險剛剛完成升級，它最亮眼的地方就是把線(xiàn)上最高免體檢保額升至300萬(wàn)了，暫時(shí)為國內免體檢保額最高的定期壽險產(chǎn)品。

無(wú)資產(chǎn)證明：該產(chǎn)品號稱(chēng)“無(wú)資產(chǎn)證明”，實(shí)際上在投保的時(shí)候，有一個(gè)選項“是否需申報12萬(wàn)個(gè)人所得稅”。

如果“否”，則最高只能投保200萬(wàn)；

如果選擇“是”，才可以投保300萬(wàn)。這也算變相的資產(chǎn)證明。

免責條款：條款上列的是5條，但實(shí)際上細分出來(lái)為7條，跟其他幾款定壽相比并沒(méi)有什么特別的地方。

保費價(jià)格：為什么要把它的價(jià)格單獨拿出來(lái)講呢？因為它的宣傳頁(yè)上號稱(chēng)可以達到“女性保費最低”。

然而實(shí)際上，這個(gè)“女性保費最低”的前提條件是“300萬(wàn)保額，交30年”。其他的定壽產(chǎn)品，要么最高保額不到300萬(wàn)；要么能達到的如房貸保是沒(méi)有30年繳費期。如果換成同樣保額和繳費期限的話(huà)，小蘑菇并沒(méi)有明顯的價(jià)格優(yōu)勢。

健康告知：它的健康告知非常多，但大多為泛指，如“在過(guò)去2年內是否接受過(guò)XX治療”等，沒(méi)有具體的疾病指向。多保魚(yú)認為它對于許多無(wú)病癥的人群，例如輕度高血壓、無(wú)癥狀乙肝病毒攜帶者等情況來(lái)說(shuō)是比較友好的。

綜合上來(lái)看，小蘑菇雖然進(jìn)行了升級，但在實(shí)際情況中并沒(méi)有增強太多。如果不是為了追求極致的高保額的話(huà)，其實(shí)有許多替代品的。

7、中荷人壽 顧家保

可以明顯看出，顧家保的保費要比其他幾款產(chǎn)品便宜一半。因為它是一款減額定壽。

保障期限：與房貸的貸款期限持平，最高可保30年；

繳費期限：繳費期限隨著(zhù)保障期限的變化而變化，始終保持繳費期限=保障期限-5年。

保額遞減：購買(mǎi)保額為首年保額，然后保額會(huì )逐年減少。首年保額÷保障期限=基本保額。

那么當年能獲得的保額理賠=剩余保單年度（含當前保單年度）*基本保額。

以30周歲的男性為例。

假如購買(mǎi)了首年保額100萬(wàn)，保障30年，其實(shí)它的基本保額為100/30≈3.33萬(wàn)。

因此，第一年身故的話(huà)可獲得保額為100萬(wàn)元；

第二年身故的話(huà)可獲得保額為96.67萬(wàn)元；

第三年身故的話(huà)可獲得保額93.33萬(wàn)元……

以此類(lèi)推。

另外，顧家保還有一個(gè)設定：“為保護客戶(hù)權益，身故保險金最低給付不低于已繳保費的160%”。多保魚(yú)認為還是挺人性化的。

因為保額的在遞減，所以它的保費也非常便宜，以30周歲的男性，保額100萬(wàn)，保障30年為例。

假如購買(mǎi)金鐘罩定壽，繳費30年，年保費2060，共繳費2060*30=61800元；

假如購買(mǎi)顧家保定壽，繳費25年，年保費1008.33，共繳費1008.33*25=25208.25元。

總保費比金鐘罩低了36591.75！便宜了一半還多，四舍五入就是不要錢(qián)??！

健康告知：較為嚴格，對輕度高血壓也不承保。

責任免責：免責條款有7條，跟其他幾款產(chǎn)品相比，要稍微嚴格一點(diǎn)。

顧家保是一款針對性很強的定期壽險，其保障期限和保額都是隨著(zhù)房貸的變化而改變的，對于預算非常有限的房貸一族來(lái)說(shuō)，可以花費最少的成本獲得最高的保障。

四、不同人群應該選擇不同的壽險產(chǎn)品

壽險產(chǎn)品的選擇，應根據風(fēng)險需求和經(jīng)濟預算的平衡來(lái)決定。

1、沒(méi)有房貸等負債

沒(méi)有房貸的話(huà)，就不用考慮顧家保和房貸保了。

非吸煙人群可選擇中誠禎愛(ài)優(yōu)選，保費最低，還可以選擇繳費期30年，進(jìn)一步減輕經(jīng)濟壓力。

如果是吸煙人群，就可以在瑞泰瑞和、華貴擎天柱和復星保德信中選擇。

各方面最優(yōu)的為瑞泰瑞和，但價(jià)格稍高一點(diǎn)。

擎天柱和金鐘罩兩款產(chǎn)品非常相近，但擎天柱的免責稍?xún)?yōu)于金鐘罩，金鐘罩價(jià)格稍?xún)?yōu)于擎天柱。這就看個(gè)人喜好了。

2、有房貸人群

如果選擇減額定壽，則是只覆蓋了房貸負債，但會(huì )給家庭省下一筆經(jīng)濟開(kāi)銷(xiāo)；

如果選擇定額定壽，不僅覆蓋了房貸負債，同時(shí)還能彌補身故后家庭的生活需求。但缺點(diǎn)是會(huì )增加現在的經(jīng)濟開(kāi)支，縮減手上可支配的流動(dòng)資金。

如果有房貸，并且房貸金額非常高的話(huà)，可以考慮太平洋房貸?；蛐∧⒐?。

小蘑菇適合房貸高的免體檢人群。

房貸保不僅可提供的壽險金額高，而且相應的上門(mén)服務(wù)非常好，適合繁忙的高凈值人群。

如果預算較低，經(jīng)濟緊張，每年除去房貸和生活費后沒(méi)有多少結余了的話(huà)，應優(yōu)先考慮中荷顧家保，既提供了足夠的風(fēng)險保障，同時(shí)不會(huì )帶來(lái)很大的經(jīng)濟壓力。

3、靈活搭配

既有房貸，預算不足買(mǎi)定額定壽，但又想彌補身故后家庭的生活需求的話(huà)，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負100萬(wàn)房貸時(shí)，購買(mǎi)100萬(wàn)的顧家保和50萬(wàn)的擎天柱，如果不幸身故，既可以?xún)斶€房貸，還可以余下一筆錢(qián)供家人生活。同時(shí)保費支出還會(huì )比直接購買(mǎi)150萬(wàn)的擎天柱要少許多。

保險的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。