壽險始于大航海時(shí)代，是近代文明發(fā)展的產(chǎn)物，也是最接近保險本質(zhì)的險種。它是當家人不幸離開(kāi)時(shí)，保證親人生活的資本。因此，其實(shí)對于每一個(gè)成年人來(lái)說(shuō)，都應該配置一份壽險。畢竟保護好了自己，才能更好地守護家人。而壽險產(chǎn)品經(jīng)過(guò)不斷的更新?lián)Q代，現在大多在保障上都趨于完善，產(chǎn)品基本相似。那么在一群看起來(lái)都差不多的壽險產(chǎn)品里，我們又如何選擇出最適合自己的那款呢？

一、如何選擇一款定期壽險？

說(shuō)在前面的話(huà)：為什么是定期壽險？

• 對于普通人來(lái)說(shuō)，我們購買(mǎi)壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠，所以保至60歲就足矣。
• 60歲后就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規避遺產(chǎn)稅。

因此，對于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，定期壽險才是最能滿(mǎn)足他們風(fēng)險需求的保險產(chǎn)品。

現在言歸正傳，這一部分多保魚(yú)要講的是：面對一款定期壽險，我們如何選擇？

1、定期壽險的保額

定期壽險購買(mǎi)多少保額，是根據每個(gè)人不同的經(jīng)濟情況來(lái)看的。

• 如果你有房貸，不想身故后留給家人一筆龐大的債務(wù)，那么壽險保額就應當覆蓋房貸金額。
• 如果沒(méi)有負債，只單純地從家庭生活開(kāi)銷(xiāo)方面考慮的話(huà)，那么壽險保額應該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟開(kāi)銷(xiāo)。讓家庭有足夠的時(shí)間去開(kāi)啟下一段生活。
• 也有一種定期壽險，保額逐年降低，這類(lèi)產(chǎn)品被稱(chēng)為減額定壽。我們將在下文里詳細講解。

2、壽險的選購時(shí)，看什么

壽險其實(shí)保障內容比較簡(jiǎn)單，就是對人的生命進(jìn)行保障。那么在產(chǎn)品選擇時(shí)，應該關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1）全殘保障
含有全殘保障的定期壽險肯定相對來(lái)說(shuō)會(huì )比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：
（1）雙目永久完全失明；
（2）兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失；
（3）一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失；
（6）四肢關(guān)節機能永久完全喪失；
（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；
（8）中樞神經(jīng)系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

如果身故，人死了則完了。如果處于全殘狀態(tài)，后續的一切生活開(kāi)支及治療費用也會(huì )是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

2）免責條款
雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。大部分身故壽險都可以保障，但對于部分情況下造成的身故，還是會(huì )有責任免除的。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦е碌纳砉?。

3）不同地區的最高保額
地區不同，可購買(mǎi)的最高保額標準也不同，因為不同城市的消費水平不同，人身身價(jià)也有所差距。

這很好理解，在北京的月薪1萬(wàn)和在三、四線(xiàn)城市的月薪1萬(wàn)相比，生活質(zhì)量是有很大差別的。在北京身負一套100平米的房貸，和在三、四線(xiàn)城市的一套100平米的房貸有著(zhù)天壤之別。

因此保險公司針對不同地區的經(jīng)濟條件，設置的可購買(mǎi)最高保額標準也有所差異。

二、8大定期壽險產(chǎn)品測評

多保魚(yú)整合了現在市面上最具有代表性的幾款定期壽險，做了一個(gè)橫向對比：

• 百年人壽 定惠保
• 瑞泰人壽 瑞和
• 華貴人壽 擎天柱
• 復星保德信 金鐘罩
• 中信保誠 禎愛(ài)優(yōu)選
• 太平洋人壽 房貸保
• 上海人壽 小蘑菇
• 中荷人壽 顧家保

1、百年定惠保

一說(shuō)到【百年定惠?！慷ㄆ趬垭U，不免讓人聯(lián)想到之前熱銷(xiāo)的【百年康惠?！?，從名字的命名就能看出是出自一家公司。

•  健康告知：健康告知不寬松，乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、甲狀腺結節都不可以購買(mǎi)的。但是，定惠保在健康告知中多了一項詢(xún)問(wèn)：
  是否有其他保險公司的壽險產(chǎn)品正在申請中或保單已生效，且與本次投保的保額累積超過(guò)150萬(wàn)元人民幣？

多保魚(yú)認為這項詢(xún)問(wèn)告知限制了搭配購買(mǎi)的情況，如果房貸在150萬(wàn)以上的話(huà)，定惠保反而不是最優(yōu)選擇。

•  責任免除：定惠保的免責免除是4條。
  1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
  2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；
  3）被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。
  4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫囑使用管制藥品。

這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢，無(wú)論是否吸煙都可以購買(mǎi)，并且價(jià)格接近要求不吸煙的中信保誠禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險。

不過(guò)，保險公司為了控制風(fēng)險，投保職業(yè)只有1-4類(lèi)才能購買(mǎi)。如果是吸煙人群，還想獲得保費價(jià)格優(yōu)勢，那么定惠保就是非常不錯的選擇。

2、瑞泰人壽 瑞和定期壽險

這款產(chǎn)品已經(jīng)被推了無(wú)數遍，多保魚(yú)認為至少現在，仍是市面上性?xún)r(jià)比最高的定壽產(chǎn)品。

它的好，不是在價(jià)格上體現出來(lái)的，而是從投保規則到保障責任，都非常凸顯。

• 投保規則：投保規則中的內容就是保險公司設置的門(mén)檻，門(mén)檻越低，受益人群也就越多。

50歲以上的人，能選擇的壽險產(chǎn)品非常少，而瑞和定壽可讓50-55周歲這部分人投保，這肯定就是它的優(yōu)勢了。

沒(méi)有職業(yè)限制，只對部分高危運動(dòng)有詢(xún)問(wèn)，也是非常友好的。

• 健康告知：它的健康告知非常寬松，乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、甲狀腺結節都是可以購買(mǎi)的。
• 責任免除：瑞泰瑞和的免責條款只有3條，它和中誠禎愛(ài)優(yōu)選是多保魚(yú)目前見(jiàn)過(guò)的，免責條款最少的壽險產(chǎn)品。
  1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
  2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；
  3）被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

它在健康告知和免責條款方面，是對消費者最友好的一款產(chǎn)品了。

并且它的價(jià)格也并沒(méi)有高出太多來(lái)，多保魚(yú)認為它的優(yōu)勢依舊很大。

3、華貴人壽 擎天柱定期壽險

擎天柱也是性?xún)r(jià)比很高的一款定壽產(chǎn)品。它升級后，一共有三個(gè)版本：免體檢版、智能體檢版、線(xiàn)下體檢版。

為了選取同等條件對比，多保魚(yú)分析的是線(xiàn)上免體檢版。

• 健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了腦外傷嚴重后遺癥、嚴重肝病、器官移植等，整體來(lái)講也是比較寬松的。
• 責任免除：擎天柱的免責有5條，比瑞和多了2條。
  4）被保險人主動(dòng)吸食或注射毒品；
  5）被保險人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)期間。
• 不同地區最高保額：
  18-40歲，
  北京、上海、廣州、深圳、杭州、寧波、南京、蘇州最高可投保200萬(wàn)；
  省會(huì )城市、經(jīng)濟強縣最高可投保150萬(wàn)；
  其他地區最高可投保100萬(wàn)。
  40-50歲，各地區人群最高保額相對應地降低50萬(wàn)，三個(gè)梯度數分別是150萬(wàn)、100萬(wàn)、50萬(wàn)。
• ?? 最高保額：擎天柱定壽在線(xiàn)上，最高可投保200萬(wàn)。
  線(xiàn)下的話(huà)，最低110萬(wàn)起，最高可購買(mǎi)至500萬(wàn)，但需要提供財務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人收入及資產(chǎn)證明、體檢資料，保險公司人工審核后才能投保。

擎天柱的健康告知和責任免除只比瑞泰瑞和多一丟丟，仍然能秒殺市面上大部分的定壽產(chǎn)品，在價(jià)格上當然也比瑞泰瑞和更低一點(diǎn)，性?xún)r(jià)比也非常高。

4、復星保德信 金鐘罩定期壽險

金鐘罩這個(gè)產(chǎn)品經(jīng)常被拿來(lái)跟擎天柱對比。

• 職業(yè)限制：金鐘罩把職業(yè)限制寫(xiě)進(jìn)了健康告知，詢(xún)問(wèn)如下：

瑞泰瑞和和擎天柱只對部分高危運動(dòng)詢(xún)問(wèn)，金鐘罩則是高危運動(dòng)和高危職業(yè)都不承保，相對來(lái)說(shuō)較為嚴格。

• 健康告知：對于直系親屬、乙肝和甲狀腺沒(méi)有限制，但其他疾病種類(lèi)略顯嚴格。從整體上來(lái)說(shuō)，金鐘罩定壽的健康告知并不算寬
• 責任免除：雖然看起來(lái)只有4條，但實(shí)際細分下來(lái)，相當于7條了！
  1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
  2)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施、主動(dòng)吸食或注射毒品、酒后駕駛；
  3)被保險人自本合同成立或本合同效力恢復之日起二年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；
  4)核爆炸、核輻射或者核污染、戰爭、軍事沖突、被保險人主動(dòng)參與暴亂或武裝叛亂。

無(wú)論是健康告知還是責任免除，金鐘罩都要比瑞泰瑞和和華貴擎天柱嚴格那么一截，但相對的，它的保費也要便宜一些。

5、中信保誠 禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險

這是一款“歧視”吸煙人群的壽險產(chǎn)品。它對吸煙人群非常不友好，價(jià)格高得離譜，這讓多保魚(yú)相信，它可能壓根就不想賣(mài)給吸煙人群。之前多保魚(yú)也提到過(guò)，肺癌是男性癌癥發(fā)病率、死亡率最高的疾病，而吸煙人群患肺癌的幾率比普通人高出數十倍，所以這樣設計也是可以理解的。

• 健康告知：它的健康告知還是略為嚴格的，慢性乙肝也不能投保。
  另外，高危職業(yè)也在健康告知詢(xún)問(wèn)中，但詢(xún)問(wèn)的職業(yè)比金鐘罩稍微寬松一點(diǎn)。
• 責任免除：它的免責條款同樣只有3條，跟瑞泰瑞和一致。

非吸煙人群：對于非吸煙人群來(lái)說(shuō)，禎愛(ài)優(yōu)選的價(jià)格應該是最低的。

禎愛(ài)優(yōu)選的產(chǎn)品定位非常明確，如果是非吸煙人群，同時(shí)健康告知又符合的話(huà)，禎愛(ài)優(yōu)選就簡(jiǎn)直為您量身定制！

6、太平洋人壽 房貸保定期壽險

房貸保這款定壽可不得了，高凈值人群必備產(chǎn)品??！在線(xiàn)上就可以購買(mǎi)最高2000萬(wàn)保額！

100萬(wàn)及以下，免房貸信息、免體檢
100萬(wàn)-250萬(wàn)，免體檢，需上傳房貸合同影像
250萬(wàn)-300萬(wàn)，需體檢、上傳房貸合同影像
300萬(wàn)-2000萬(wàn)，需體檢、上傳房貸合同影像，增加面訪(fǎng)。

房貸保就是一款專(zhuān)為房貸而生的定壽產(chǎn)品。如果沒(méi)有房貸，就無(wú)法購買(mǎi)更高保額，最高只能買(mǎi)100萬(wàn)。

• 它的上門(mén)服務(wù)也非常有特色。超過(guò)保額超過(guò)250萬(wàn)后，消費者在線(xiàn)上提交投保信息，保險公司提供上門(mén)免費體檢服務(wù)。體檢內容包括：
  (1) 移動(dòng)體檢套餐I：身高、體重、血壓、尿常規（含可替寧）、心電圖、糖化血紅蛋白、血脂（膽固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白）
  (2) 移動(dòng)體檢套餐II：套餐I+血糖+乙肝兩對半+肝功（ALT，AST，GGT）+腎功（Crea）+血常規+HIV+HCV+腹部超聲（女性增加婦科B超）

面訪(fǎng)環(huán)節，則需要被保人提供財務(wù)資料。

如果說(shuō)250萬(wàn)保額之前是一款單純的線(xiàn)上高保額定壽的話(huà)，那么在250萬(wàn)之后，特別超過(guò)300萬(wàn)保額之后，太平洋保險公司提供的就是一項極致的上門(mén)服務(wù)。

把線(xiàn)下繁瑣的核保服務(wù)精簡(jiǎn)，線(xiàn)上預約，保險公司人員上門(mén)服務(wù)，不僅節約了自己在線(xiàn)下與代理人聯(lián)系的精力，同時(shí)免去自己奔波的麻煩。

不同地區最高保額：
北京、上海、廣州、深圳最高可投保2500萬(wàn)；
武漢、蘇州、成都、南京、鄭州最高可投保1000萬(wàn)；
其他地區最高可投保100萬(wàn)。

無(wú)論是再偏遠的十八線(xiàn)城市，最高也可以購買(mǎi)100萬(wàn)保額。

• 健康告知：它的健康告知不算寬松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。對被保人的身體素質(zhì)要求較高。
• 責任免除：房貸保的免責有5條，沒(méi)有暗搓搓的合并條款，跟擎天柱的免責一致。

房貸保最大的特點(diǎn)是：保額夠高，服務(wù)夠好。雖然價(jià)格并沒(méi)有什么優(yōu)勢，但對于太平洋人壽這種大保險公司里，已經(jīng)算是性?xún)r(jià)比很高的了。

7、上海人壽 小蘑菇

前段時(shí)間，小蘑菇定壽直接提高了在線(xiàn)投保的最高保額，可保300萬(wàn)。

不過(guò)，它的最高保額在房貸保面前，還是弱爆了。

• 健康告知：它的健康告知不算寬松，乙肝大三陽(yáng)，不可投保。對被保人的身體素質(zhì)要求稍高。
• 責任免除：房貸保的免責有5條，跟擎天柱的免責一致。

總的來(lái)說(shuō)，小蘑菇單獨看產(chǎn)品不錯，但跟其他幾款相比，沒(méi)有明顯優(yōu)勢。

8、中荷人壽 顧家保

可以明顯看出，顧家保的保費要比其他幾款產(chǎn)品便宜一半。因為它是一款減額定壽。

保額遞減：購買(mǎi)保額為首年保額，然后保額會(huì )逐年減少。首年保額÷保障期限=基本保額。那么當年能獲得的保額理賠=剩余保單年度（含當前保單年度）*基本保額。

這么說(shuō)，你可能還不明白，來(lái)舉個(gè)例子吧

以30周歲的男性為例。
假如購買(mǎi)了首年保額100萬(wàn)，保障30年，其實(shí)它的基本保額為100/30≈3.33萬(wàn)。
因此，第一年身故的話(huà)可獲得保額為100萬(wàn)元；
第二年身故的話(huà)可獲得保額為96.67萬(wàn)元；
第三年身故的話(huà)可獲得保額93.33萬(wàn)元……
以此類(lèi)推。

另外，顧家保還有一個(gè)設定：“為保護客戶(hù)權益，身故保險金最低給付不低于已繳保費的160%”。多保魚(yú)認為還是挺人性化的。

• 因為保額的在遞減，所以它的保費也非常便宜，以30周歲的男性，保額100萬(wàn)，保障30年為例。
  假如購買(mǎi)金鐘罩定壽，繳費30年，年保費2060，共繳費2060*30=61800元；
  假如購買(mǎi)顧家保定壽，繳費25年，年保費1008.33，共繳費1008.33*25=25208.25元。

總保費比金鐘罩低了36591.75！便宜了一半還多，四舍五入就是不要錢(qián)??！

• 健康告知：較為嚴格，對輕度高血壓也不承保。
• 責任免責：免責條款有7條，跟其他幾款產(chǎn)品相比，要稍微嚴格一點(diǎn)。

顧家保是一款針對性很強的定期壽險，其保障期限和保額都是隨著(zhù)房貸的變化而改變的，對于預算非常有限的房貸一族來(lái)說(shuō)，可以花費最少的成本獲得最高的保障。

三、不同人群應該選擇不同的壽險產(chǎn)品

壽險產(chǎn)品的選擇，應根據風(fēng)險需求和經(jīng)濟預算的平衡來(lái)決定。

1、沒(méi)有房貸等負債

• 沒(méi)有房貸的話(huà)，就不用考慮顧家保和房貸保了。
• 非吸煙人群，選擇中誠禎愛(ài)優(yōu)選，保費最低，還可以選擇繳費期30年，進(jìn)一步減輕經(jīng)濟壓力。
• 如果是吸煙人群，定惠保的價(jià)格最優(yōu)，價(jià)格接近要求禎愛(ài)優(yōu)選的不吸煙版。

如果不追求價(jià)格最低的話(huà)，就可以選擇瑞和，畢竟各方面最優(yōu)的就是瑞泰瑞和，價(jià)格稍高一點(diǎn)。

擎天柱和金鐘罩兩款產(chǎn)品非常相近，但擎天柱的免責稍?xún)?yōu)于金鐘罩，金鐘罩價(jià)格稍?xún)?yōu)于擎天柱。這就看個(gè)人喜好了。

2、有房貸人群

如果選擇減額定壽，則是只覆蓋了房貸負債，但會(huì )給家庭省下一筆經(jīng)濟開(kāi)銷(xiāo)；
如果選擇定額定壽，不僅覆蓋了房貸負債，同時(shí)還能彌補身故后家庭的生活需求。但缺點(diǎn)是會(huì )增加現在的經(jīng)濟開(kāi)支，縮減手上可支配的流動(dòng)資金。

• 如果有房貸，且房貸金額非常高的話(huà)，可以考慮太平洋房貸保。房貸保不僅可提供的壽險金額高，而且相應的上門(mén)服務(wù)非常好，適合繁忙的高凈值人群。
• 如果預算較低，經(jīng)濟緊張，每年除去房貸和生活費后沒(méi)有多少結余了的話(huà)，應優(yōu)先考慮中荷顧家保，既提供了足夠的風(fēng)險保障，同時(shí)不會(huì )帶來(lái)很大的經(jīng)濟壓力。

3、靈活搭配

既有房貸，預算不足買(mǎi)定額定壽，但又想彌補身故后家庭的生活需求的話(huà)，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負100萬(wàn)房貸時(shí)，購買(mǎi)100萬(wàn)的顧家保和50萬(wàn)的擎天柱，如果不幸身故，既可以?xún)斶€房貸，還可以余下一筆錢(qián)供家人生活。同時(shí)保費支出還會(huì )比直接購買(mǎi)150萬(wàn)的擎天柱要少許多。

保險的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。

四、多保魚(yú)總結

多保魚(yú)非常想把最最全面的分析告訴大家，所以文章嘰里呱啦地說(shuō)了很多，請勿厭。最后多保魚(yú)總結一下：

健康狀況不太好的，選擇定惠保和瑞泰瑞和；
不吸煙的，選擇禎愛(ài)優(yōu)選
喜歡線(xiàn)上線(xiàn)下都能購買(mǎi)的，選擇擎天柱
最求公司品牌度的，選擇太平洋房貸保；
房貸壓力大，追求高保額的，選擇太平洋房貸保；
預算不足的，選擇顧家保，同時(shí)也是房貸人群的標配。

最后一小段心里話(huà)：
雖然我們都很忌諱談生死，但魯迅說(shuō)過(guò)真正的勇士敢于直面慘淡的人生，正視淋漓的獻血。

活著(zhù)，我們?yōu)榱烁玫纳?；關(guān)注保險，我們?yōu)榱烁玫谋Ｕ?。希望今天的篇文章對你有用，也真心希望你能夠轉發(fā)給有需要的朋友。