中國人壽老百姓都很熟悉了，不僅有千萬(wàn)學(xué)生都買(mǎi)了的學(xué)平險，還有如雷貫耳的重疾險，如國壽福、康寧終身，但是在這兩款保障型產(chǎn)品上市后，國壽還上市一款重疾險廣佑人生終身重疾險，那么多出這款產(chǎn)品是畫(huà)蛇添足還是錦上添花呢？廣佑人生產(chǎn)品設計又有怎樣的特點(diǎn)？適合什么人買(mǎi)呢？

一、從條款對比看產(chǎn)品特色

通過(guò)廣佑人生與國壽福至尊版條款對比，可以清晰看出差別，自然也就明白開(kāi)發(fā)這款產(chǎn)品的目的，具體對比如下：

通過(guò)兩款產(chǎn)品對比可以看到，廣佑人生終身重疾險表面上有三點(diǎn)不同：增加了針對特定人群的特定重疾，砍掉了長(cháng)期意外，增加了廣佑兩全險，使得該產(chǎn)品85歲可以返保費。這種設計往往帶來(lái)特別優(yōu)勢。

二、廣佑人生終身重疾險產(chǎn)品優(yōu)勢

1、85歲返保費，適合大齡投保

一般保障型產(chǎn)品35歲以后買(mǎi)，由于不分紅，現金價(jià)值低，很長(cháng)時(shí)間不能回本，如果是40、50歲買(mǎi)，到了80歲平平安安想退保，不可能退回保費，所以廣佑人生尤其是針對大齡客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，85歲能退回保費，具有明顯優(yōu)勢。

  2、賠付方式靈活，保費不倒掛

超過(guò)一定年齡投保重疾險，可能造成保費倒掛，即所交保費超過(guò)保額，比如交了40萬(wàn)保險費，結果只保30萬(wàn)，廣佑人生賠付方式是：

3、增加特定重疾額外賠是創(chuàng )新

廣佑人生重疾險專(zhuān)門(mén)為兒童、成年男女高發(fā)重疾共24種，額外賠付保額30%，比如比如男性肺癌、女性乳腺癌、少兒白血病等包含在內，由于都是特定人群第一大高發(fā)疾病，因此這個(gè)條款不是那種雞肋，因此具有滿(mǎn)滿(mǎn)的誠意。

三、廣佑人生終身重疾險產(chǎn)品細節參考

1、不能附加長(cháng)期意外是遺憾

國壽福至尊版之所以強，就在于輕重疾+長(cháng)期意外，長(cháng)期意外自駕雙倍賠、公共交通三倍賠付，而且保至75周歲，因此對于年輕一代在外打拼，經(jīng)常出行的人來(lái)說(shuō)，擁有高輕重疾保障、高意外身價(jià)具有非常強的優(yōu)勢，廣佑人生不能附加長(cháng)期意外，而是增加特定重疾，明顯不想要此產(chǎn)品與國壽福爭奪客戶(hù)。

2、留意祝壽金給付后保險責任變化

投保廣佑人生終身重疾險在被保人85歲返祝壽金，也就是返保費，但是保費返還后，保單現金價(jià)值（退保金）如何變化？是等比例減少還是變?yōu)?？此外如果再發(fā)生身故、重大疾病如何賠？筆者在保單條款中并沒(méi)有看到非常明確的說(shuō)明，因此客戶(hù)需要詢(xún)問(wèn)保險公司了解清楚，條款中只講了返保費，其他并沒(méi)有寫(xiě)：

產(chǎn)品點(diǎn)評：廣佑人生終身重疾險不能附加對年輕一代比較重要的意外險，增加了祝壽金返保費，且保費不倒掛，因此筆者認為這是一款偏為大齡人群設計的險種，因為小孩或小伙子投保，不存在保費倒掛或擔心回本的問(wèn)題，所以四五十歲的人群可以考慮，如果是已經(jīng)買(mǎi)了意外險的年輕人當然也可以考慮，廣佑人生和國壽福至尊版也有一定的互補性。

希財保險評測組，一直以來(lái)秉持客觀(guān)立場(chǎng)，對各大保險公司產(chǎn)品優(yōu)勢不惜筆墨贊賞，對產(chǎn)品弊端和陷阱毫不保留揭露。保險說(shuō)到底是一本寫(xiě)明保什么和不保什么的法律合同，希望通過(guò)保險產(chǎn)品評測增加消費者對保險的理解，進(jìn)而提高自身對產(chǎn)品的觀(guān)察力，保險市場(chǎng)要發(fā)展，離不開(kāi)成熟和理性的消費者共同參與