早期保險公司研發(fā)的醫療險，籠統點(diǎn)來(lái)說(shuō)，往往呈現在用戶(hù)手中的只有高端醫療和長(cháng)期普通醫療兩種，高端醫療可在海外就診，且不限社保用藥、有一定免賠額，保額上百萬(wàn)等特性，與市場(chǎng)上現在流行的百萬(wàn)醫療形態(tài)十分相似，那么，泰康在線(xiàn)研發(fā)悅享中華高端醫療和好醫保長(cháng)期醫療對比，哪款更適合用戶(hù)投保呢？

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、高端醫療與普通醫療的區別分析

2、悅享中華高端醫療和好醫保長(cháng)期醫療對比分析

一、高端醫療與普通長(cháng)期醫療的區別分析

（1）普通長(cháng)期醫療險：作為社會(huì )醫療保險的補償，這類(lèi)險種往往能夠解決社保起付線(xiàn)報銷(xiāo)等問(wèn)題，如平安的健享人生，這類(lèi)險種的特性在于無(wú)理賠門(mén)檻、報銷(xiāo)額度低、且不報自費藥，后期需搭配百萬(wàn)醫療險進(jìn)行補充。

（2）高端醫療險：市面上的高端醫療，比起普通長(cháng)期醫療，特點(diǎn)突出，譬如理賠門(mén)檻高、額度報銷(xiāo)高、可報銷(xiāo)自費藥。與普通長(cháng)期醫療險兩者相結合，才保障更全面。

小結：不論是高端醫療還是普通長(cháng)期醫療，都必須遵守補償原則，屬于實(shí)報實(shí)銷(xiāo)，意味著(zhù)，保險金額是不能超過(guò)住院費用的。

二、悅享中華高端醫療和好醫保長(cháng)期醫療對比分析

悅享中華高端醫療，嚴格意義上來(lái)說(shuō)，形態(tài)與百萬(wàn)醫療險特別相似，一款高端醫療險是否合格也不外乎看三點(diǎn)：承保責任是否齊全、保證續保與否、免賠額的限制問(wèn)題。

我們拿市場(chǎng)上主流的好醫保長(cháng)期醫療險對比看看：

與好醫保長(cháng)期醫療對比，圍繞三個(gè)核心點(diǎn)來(lái)說(shuō)，悅享中華高端醫療B款承保責任，漏洞較大，我們逐一來(lái)分析分析：

①承保責任有缺口：

一款醫療險所產(chǎn)生的費用，取決于四個(gè)方面，則住院醫療保險金、特定門(mén)診醫療金、住院前后門(mén)診費用和門(mén)診手術(shù)醫療費用。好醫保長(cháng)期醫療險全部覆蓋，保障齊全。而悅享中華高端醫療B款并未提供門(mén)診手術(shù)費用，意味著(zhù)很有可能被保障人需自掏腰包承擔這部分費用，詳見(jiàn)條款：

②年度免賠3萬(wàn)，理賠門(mén)檻太高：

縱觀(guān)目前高端醫療或者百萬(wàn)醫療險，大多數免賠額都在1萬(wàn)元區間，而好醫保長(cháng)期醫療則是重疾0免賠，不過(guò)悅享中華高端醫療B款則需年度免賠額3萬(wàn)，意味著(zhù)大大提升了用戶(hù)的理賠門(mén)檻，沒(méi)有五萬(wàn)以上的住院費用，這類(lèi)型的險種實(shí)用性為0。

③保險費率增加，續保定義十分模糊：

每年花費幾千上萬(wàn)元購買(mǎi)的高端醫療險，若第二年續保不成，簡(jiǎn)直很“流氓”！好醫保長(cháng)期醫療“保證續保6年，6年內共享免賠額，不漲費率”是該保障計劃的金子招牌。

但泰康在線(xiàn)旗下的悅享中華高端醫療B款對于續保條款定義十分模擬兩可有可能第二年會(huì )漲費率，且只有續保條件，沒(méi)有講到審核續保的問(wèn)題：

④承保特殊治療門(mén)診醫療條件落后

這是一款2014年出售的醫療險，條款相對落后，拿“特殊門(mén)診醫療保障”來(lái)說(shuō)，好醫保長(cháng)期醫療險能提供化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法等多種高水準的醫療技術(shù)，但是悅享中華高端醫療B款的特殊門(mén)診醫療條件十分OUT了：

但是此款保障計劃并不是無(wú)亮點(diǎn)可取的，它還是特色在的，例如可海外就診，在計劃三中，可承保在臺灣和香港接受醫療治療，比內地醫療技術(shù)是要略高一些的。

產(chǎn)品總結：悅享中華高端醫療計劃，年度免賠為3萬(wàn)，無(wú)形中大大提高了理賠難度，且在承保責任上也有較大的缺陷，承保特殊治療門(mén)診醫療條件有些落后，雖然可以續保，但審核續保問(wèn)題條款定義非常模糊！不過(guò)它能享受在海外就醫，這也是有它的獨特之處。