以“新貴”身份面世的橫琴人壽，是珠海第一家全國性壽險公司，優(yōu)康保是該公司的旗艦產(chǎn)品，主打“多重賠”，對于投保用戶(hù)來(lái)說(shuō)，這樣的產(chǎn)品設置是否實(shí)用？今日，我們來(lái)具體分析一下。

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、優(yōu)康保終身重大疾病與同類(lèi)產(chǎn)品對比

2、橫琴人壽優(yōu)康保終身重大疾病缺陷分析

一、優(yōu)康保終身重大疾病與同類(lèi)產(chǎn)品對比

優(yōu)康保終身重大疾病保障計劃，承保80種高發(fā)重疾，28種常見(jiàn)輕癥，提供重疾與輕癥雙豁免功能，為此，特意找了同是多次賠付的富星保德信星滿(mǎn)意重疾計劃作比較，具體詳情如下圖：

表格圖中富星保德信星滿(mǎn)意重疾計劃投保價(jià)格并不覆蓋長(cháng)期醫療費用，目的是為了更好與優(yōu)康保作比較，在相同的投保年齡、交費期限和保額情況下，從整體上看：

1、輕重疾保障比較全面

身價(jià)、輕重疾和輕疾豁免都比較全面。

2、交費期限長(cháng)杠桿比例高

富星保德信星滿(mǎn)意重疾計劃，輕重疾賠付次數更多，且賠付比例逐次遞增，非常有特色，尤能可貴的是能夠附加長(cháng)期醫療，使客戶(hù)可以獲得更為全面、充分的保障。

對比之下，在同等交費價(jià)格基礎上，優(yōu)康保終身重疾略顯失色，雖然保障疾病種類(lèi)中規中矩，但在賠付次數、賠付額度、附加醫療上，比起多次賠付的同類(lèi)產(chǎn)品，優(yōu)勢并不突出。

二、橫琴人壽優(yōu)康保終身重大疾病缺陷分析

這款多次賠付的重疾計劃與保險領(lǐng)域大多數重疾險一樣，符合原保監會(huì )規定的常見(jiàn)25類(lèi)重疾，已覆蓋了人一生最常見(jiàn)發(fā)病率的95%以上，因此，80類(lèi)重疾種類(lèi)的數量在這里就不作出過(guò)多累贅了，但需要關(guān)注的細節有四點(diǎn)：

1、輕癥有分組、有間隔期

縱橫當前流行的重疾產(chǎn)品，條款中規定的輕癥是不分組，沒(méi)有間隔期的，而優(yōu)康保對于輕癥疾病種類(lèi)，分為了A、B、C三組，且必須滿(mǎn)180天之后才能進(jìn)行第二次賠付，那么，輕癥條款設置了這兩條基準，瞬間拉高了理賠門(mén)檻，多次賠付的優(yōu)勢并不能體現。

2、重疾分組病不符合中國國情

“癌癥”是國民頭號殺手，第一大高發(fā)重疾，依據2015年全國腫瘤中心發(fā)布的數據披露，每分鐘就有6.4個(gè)人患癌，這個(gè)數據逐年上升，老百姓談癌色變。

但隨著(zhù)醫學(xué)進(jìn)步，癌癥5年生存率越來(lái)越高，重疾多次賠付符合未來(lái)重疾保障的趨勢，新華多倍保與國壽康寧至尊分組涉及的時(shí)候將癌癥單獨列為一組，且可以多次賠，更符合中國國情，但橫琴人壽優(yōu)康保終身重大疾病并沒(méi)有針對國情作出特殊的安排，如條款所示：

3、全國分支機構少，無(wú)附加醫療保障

醫療險理賠，是以意外或疾病住院作為給付條件，理賠門(mén)檻遠低于重疾險，橫琴人壽在分支機構和后援系統尚未覆蓋全國的情況下，其重疾險尚未有附加醫療和百萬(wàn)醫療險，線(xiàn)上保險的特點(diǎn)在于投保靈活、性?xún)r(jià)比較高，不過(guò)分支機構少也是一大“遺憾”，目前橫琴人壽只在珠海設置了網(wǎng)點(diǎn)，一旦涉及理賠，原則上可以郵寄資料進(jìn)行理賠，不過(guò)保險機構設在本地，遠遠好于外省交流。

4、50歲以后保費倒掛

年輕時(shí)投保價(jià)格相對便宜，但是大齡投保，累計交費價(jià)格超過(guò)保額，大齡投保不劃算。

產(chǎn)品點(diǎn)評：橫琴人壽優(yōu)康保終身重大疾病保險側重多次賠付，被保人雙豁免。但通過(guò)條款發(fā)現，其實(shí)并沒(méi)有官方宣傳的那么美好，輕癥多次賠付是分組的，且還有180天的間隔期，拉高了理賠門(mén)檻，從消費者投保的實(shí)質(zhì)性角度出發(fā)，保障作用并不強。