基本簡(jiǎn)介

家禽保險(donestic animal insurance)
以家禽為保險標的一種養殖保險。主要承保國有農牧場(chǎng)、農村合作經(jīng)濟組織和專(zhuān)業(yè)戶(hù)、個(gè)體農民飼養的商品性家畜、家禽，在保險期間因疾病、意外傷害或自然災害造成死亡的損失，家禽指經(jīng)人們長(cháng)期馴化培育，可以提供肉、蛋、羽絨等產(chǎn)品或其他用途的禽類(lèi)，主要種類(lèi)有：生豬保險、養羊保險、養雞（成雞）保險、養鴨保險、養鵝保險等。由于家禽在飼養過(guò)程中一般采取高密度的規模養殖方式，因此，承保責任以疾病、自然災害和意外事故等綜合責任為主。

家禽保險是指對商品性家禽生產(chǎn)過(guò)程中由于自然災害、意外事故或疾病造成家禽死亡的損失保險。 ?

主要特點(diǎn)

家禽保險的特點(diǎn)是由家禽及家禽生產(chǎn)(飼養)的特點(diǎn)所決定的。

1.區域性

家禽保險具有區域性是由于家禽分布的區域性所決定的。因此，在開(kāi)展家禽保險上要采取因地制宜、靈活多樣的方式。

2.保險周期的長(cháng)短不一性

家禽保險的保險周期(保險期限)長(cháng)短不一，是由家禽生產(chǎn)周期長(cháng)短不一所決定的。由于人們的生產(chǎn)目的不同，決定了家禽生產(chǎn)周期的長(cháng)短不一。如肉食雞的生產(chǎn)周期僅為50天左右(因品種而異)，而蛋雞和種雞的生產(chǎn)周期都在一年左右。

3.標的的多樣性

家禽保險的保險標的是禽類(lèi)。它不僅有雞、鴨、鵝等動(dòng)物種類(lèi)，同時(shí)在同種動(dòng)物(禽)中也還存在著(zhù)不同的品種。這些標的還具有群居、好斗和生理(自然)死亡率高的特性。群居的特點(diǎn)為人們規?；曫B(生產(chǎn))提供了方便條件，但個(gè)體死亡隨時(shí)發(fā)生。因此，在確定保險責任時(shí)常采用免賠來(lái)剔除生理(自然)死亡部分。

4.死亡原因認定的復雜性

這是由于標的的多樣性和標的本身風(fēng)險的多樣性決定的。 造成標的死亡的原因除自然死亡外，還有自然災害、意外事故、疾病等。據完全統計，僅雞的常見(jiàn)病就有30多種，這就給確認標的死亡原因造成困難。 ?

主要種類(lèi)

家禽保險的分類(lèi)一般是根據家禽的種類(lèi)、生產(chǎn)用途(目的)以及其生物學(xué)特性來(lái)進(jìn)行的，一般分為養雞保險、養鴨保險、養鵝保險等。由于生產(chǎn)目的不同，飼養周期和生產(chǎn)特點(diǎn)不完全相同，養雞保險又可分為肉食雞保險、蛋雞保險等。

一、養雞保險

養雞保險根據飼養目的的不同，主要分為肉食雞保險和蛋雞保險。保險人可以根據被保險人的需求和保險人的管理水平以及雙方的經(jīng)濟承受能力宋確定具體的條款(險種)。

1.肉食雞保險

肉食雞保險是目前某些地區養雞保險中開(kāi)展的最大險種。保險對象是由大型養殖場(chǎng)飼養或由“雛源”單位提供給養殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)飼養的肉用雞種。保險責任主要是根據飼養者的實(shí)際需要以及保險雙方的經(jīng)濟承受能力確定幾個(gè)主要風(fēng)險，如火災、運輸途中的交通事故、傳染性疾病(即一次疾病死亡率在50％以上)等。需要說(shuō)明的是，目前開(kāi)展的肉食雞保險大部分都是定額保險，即保險金額和保險費都是固定的，而且兩者在具體承保(計算保險費)時(shí)沒(méi)有關(guān)系。保險金額按飼養成本確定，不同日齡保險金額不同。保險期限根據飼養周期確定，一般是從出殼開(kāi)始至出售時(shí)止，最長(cháng)不能超過(guò)60日齡。在保險期限內發(fā)生保險責任事故時(shí)，保險人按清點(diǎn)出的死亡雞只尸體數量與當日齡的成本價(jià)格(保險金額)計算賠償。

2.蛋雞保險

蛋雞保險的保險對象是由大型養殖場(chǎng)飼養或養殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)飼養的商品蛋雞，分育成期和產(chǎn)蛋期兩個(gè)階段承保。保險責任主要是根據飼養者的實(shí)際需要以及保險雙方的經(jīng)濟承受能力確定幾個(gè)主要風(fēng)險，一般多為傳染性疾病。保險金額按飼養成本確定，盡管投人飼養成本是逐漸遞增的，但隨著(zhù)產(chǎn)蛋量的增加，投入飼養成本也在逐漸回收。因此，保險金額一般要隨著(zhù)產(chǎn)蛋量增減變化而變化，即先期低，隨著(zhù)全群產(chǎn)蛋率增加而增加，至產(chǎn)蛋高峰期保險金額最高?以后再逐漸降低。承保時(shí)設有觀(guān)察期，一般為7天左右。育成期保險期限一般是從滿(mǎn)6周齡開(kāi)始至18—20周齡，產(chǎn)蛋期保險期限為一年。起保期根據飼養情況確定，一般是從育成雞飼養到18—20周齡轉群上籠進(jìn)入產(chǎn)蛋期開(kāi)始承保，同一保險標的(同一雞群)不能續保。因為蛋雞的飼養周期一般為一年，當產(chǎn)蛋能力下降后，雞群已無(wú)飼養價(jià)值(當然也就無(wú)承保價(jià)值)，飼養者要進(jìn)行自然淘汰，這時(shí)如果再承保，道德風(fēng)險將會(huì )提高。因此，在確定保險期限時(shí)還應注意，保險期限結束時(shí)，保險的蛋雞不應超過(guò)70—72周齡。在保險期限內發(fā)生保險責任事故時(shí)，保險人按清點(diǎn)死亡雞只尸體數量與當日齡的成本價(jià)格計算并扣除殘值和免賠部分后賠償。

二、養鴨保險

養鴨保險一般分為幼鴨保險和成鴨保險。其保險對象是有一定規模(飼養鴨群數量一般在1000只以上)的大型養殖場(chǎng)或養殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)。在幼鴨(出殼10天至3個(gè)月內為幼鴨)的承保上，一般還有僅限于大型養鴨場(chǎng)和有科學(xué)飼養條件的規定。保險責任主要是根據飼養者的實(shí)際需要以及保險雙方的經(jīng)濟承受能力來(lái)確定，一般多為鴨病、野獸傷害、火災等意外事故及冰雹等自然災害。另外，由于鴨子屬于水禽，保險人一般還承擔放牧時(shí)被洪水沖走、中毒等責任。保險金額按飼養成本確定。

我國開(kāi)展過(guò)的養鴨保險一般都采取定額承保的方式，即保險金額、保險費都在條款中明確規定。保險期限為：幼鴨從出殼10天至滿(mǎn)3個(gè)月止；成鴨為一年，起保期在上述期限內確定。在保險期限內發(fā)生保險責任事故時(shí)，保險人將按季節和保險責任事故的類(lèi)別，在清點(diǎn)死亡鴨只尸體數量與保險金額扣除殘值后賠償。

責任范圍

保險責任的選擇。在家禽飼養過(guò)程中的下列風(fēng)險事故都可以作為保險責任：

(1)自然災害，如雷擊、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雹災、雪災、泥石流、崖崩等。

(2)意外事故，如火災、爆炸、觸電、建筑物或其他物體倒塌等。

(3)發(fā)生疫病(疾病)。

(4)為了防止疫病蔓延，當地政府撲殺掩埋造成的損失。

除外責任。家禽保險一般規定了如下除外責任：

(1)在觀(guān)察期內家禽因疾病所致死亡。

(2)被保險人及其家庭成員或飼養人員的故意行為造成家禽死亡。

(3)保險家禽因飼養管理人員管理不善，造成家禽死亡。

(4)正常淘汰以及由于瘟疫原因造成的家禽零星死亡(在免賠額內)

(5)其他不屬于保險責任范圍的損失。

計算方法

家禽保險的賠償要按照養殖險的賠償處理程序進(jìn)行。家禽保險的賠償處理應注意以下事項：

(1)確定損失范圍的標準。即分清保險財產(chǎn)與未保財產(chǎn)，并明確賠償比例。

(2)明確免賠額。即明確免賠額的大小以及是絕對免賠額還是相對免賠額。

(3)明確查勘辦法、賠付方法。

(4)正確計算賠款。賠款的計算公式和損失程度的計算公式要明確。在采用變動(dòng)方式計算保額的情況下，賠款的計算公式如下：

賠款金額=保險家禽死亡數×死亡時(shí)的保險金額×(1-免賠率)-殘值

(5)在理賠時(shí)，發(fā)現實(shí)有家禽超過(guò)承保數量時(shí)，應扣除免賠數按承保數與實(shí)有數的比例計賠。

發(fā)展歷程

20世紀80年代，原中國人民保險公司試辦了家禽保險。四川、吉林、黑龍江、西安、北京、湖北、江西等分公司首先試辦的是養雞保險，主要承保農戶(hù)非規范化飼養的家禽。由于保險人缺乏經(jīng)驗，條款設計不科學(xué)(如保險責任過(guò)寬、風(fēng)險過(guò)大，費率測算不準確等)，造成這項保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難。雖然經(jīng)過(guò)20多年的試辦，但是由于家禽保險業(yè)務(wù)風(fēng)險較高、自然死亡率高、死亡原因需由專(zhuān)業(yè)人員通過(guò)臨床癥狀和實(shí)驗室數據查明，決定了開(kāi)展家禽保險的經(jīng)營(yíng)管理水平和專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平要求相當高。因此，直至目前尚無(wú)成型的經(jīng)驗，仍處于試辦階段。

隨著(zhù)新技術(shù)在養禽業(yè)上的應用和規?；?、集約化飼養的不斷擴大，養禽業(yè)對保險保障的需求也越來(lái)越迫切。1999年家禽保險保費收入達到1280萬(wàn)元，占養殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的17％。