意義

一般來(lái)說(shuō)，房屋的保險金額與房屋的實(shí)際價(jià)格是一致的。但有時(shí)候也不一定如此。確定的保險金額不

同，所獲得的賠償也不一樣。因此，準確估定房屋價(jià)值，合理確定保險金額，是一件非常重要的事情。

保險方式

定值保險

房屋的保險金額是按投保時(shí)雙方約定的保險估價(jià)來(lái)確定的，不因房屋的市場(chǎng)價(jià)值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞，全部損失按保險金額的全額賠償;若只有部分損失，則接保險金額乘以損失成數賠償。

例如:某房屋投保時(shí)雙方約定的保險估價(jià)為100萬(wàn)元，遭受意外損壞時(shí)，房屋市價(jià)漲120萬(wàn)元(或跌為80萬(wàn)元)。

A.若房屋全損--按保險額100萬(wàn)元賠償;

B.若部分損失，損失量為七成--按70萬(wàn)元(100萬(wàn)元×70%)賠償。

不定值保險

在這種保險中，保險合同上不約定保險標的的實(shí)際價(jià)格，只列明合同上的保險金額作為最高賠償金額，被保險的房屋發(fā)生意外損壞時(shí)按照市價(jià)來(lái)計算賠償。

同上例。

A.若房屋全損:房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元，賠償100萬(wàn)元;房屋市價(jià)跌

至80萬(wàn)元，賠償80萬(wàn)元。

B.若房屋部分損失為七成:房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元，實(shí)際損失為84萬(wàn)

元(120×70%)，賠償84萬(wàn)元;市價(jià)跌為80

萬(wàn)元，實(shí)際損失為56萬(wàn)元(80×70%)，賠償56萬(wàn)元。

重置價(jià)格保險

房屋投保人與保險公司雙方約定按房屋重置價(jià)值確定保險金額。如被保險人申請將一幢舊房屋，按相當與重建一幢新房屋的價(jià)值來(lái)保險，一旦房屋發(fā)生事故即可按重置價(jià)格獲得賠償。

第一危險責任保險

這種保險方式不要求投保人將房屋的實(shí)際價(jià)值足額投保，而按一次意外事故可能發(fā)生的最高損失金額來(lái)投保，以在發(fā)生保險事故時(shí)，不論保險金額與全部財產(chǎn)價(jià)值比例如何，只要在保險金額范圍內，保險人均按實(shí)際損失賠付。如房屋估價(jià)為100萬(wàn)元，約定保額為50萬(wàn)元，發(fā)生保險事故損失為20萬(wàn)元，則保險人應按20萬(wàn)元賠償。由于這種保險方式中在超過(guò)保險金額的第二部分房屋價(jià)值--第二保險完全未曾投保，因此稱(chēng)這種方式為"第一危險責任保險"。

計算公式

城市房屋保險費的計算公式如下:

應繳付保險費金額=保險金額×適用的保險費率×保險期限

式中的保險費率通常由三部分組成:純費率、第一附加費和第二附加費率。

1.純費率，亦稱(chēng)附加費率。它是根據一個(gè)較長(cháng)期內房屋損失率的平均值確定的。按照純費率收取的保險費，用以賠償保險年度內的正常損失。

2.第一附加費率。它是根據房屋的實(shí)際損失對損失平均值的偏差程度確定以保管，使契約產(chǎn)生約束力，然后負責執行各項買(mǎi)賣(mài)條件，辦清所有手續，再將定金與證書(shū)分別交付買(mǎi)主和賣(mài)主，最為適當。在美國，大部分不動(dòng)產(chǎn)交易都利用委托保管制度。

決定因素

購房者需要了解自己所要購買(mǎi)的房屋保險索賠記錄:索賠記錄越好，保費可能就越低。另外，保險公司會(huì )根據房屋基本狀況制定保費的金額，如下幾方面基本決定了保險費用的高低:

房屋建筑材料:房屋基墻、支撐物、橫梁和托梁是否穩固;房屋是否經(jīng)過(guò)大的或結構性的改造;是否由著(zhù)名建筑商施工;房屋里是否使用過(guò)尿素甲醛等。車(chē)庫或車(chē)棚也需要做類(lèi)似檢查。

房屋年齡:陳舊的房屋通常都有一些特點(diǎn)，如石灰墻、吊頂以及更換成本昂貴的木地板。諸如此類(lèi)的特點(diǎn)會(huì )提高你的保費。經(jīng)過(guò)裝修，達到現行建筑標準的老房屋，通常保費會(huì )降低一些。

屋頂和房屋外部:檢查房頂，注意木瓦，煙囪和屋檐排水管的情況。房屋外面漆過(guò)的地方要特別注意有沒(méi)有裂痕。

安全設備:裝有煙氣，火災和監控報警系統的房屋的保費也會(huì )低很多。門(mén)窗牢固，門(mén)栓和窗鎖同樣能減少保險成本。

房產(chǎn)位置:在消防局附近或靠近消防栓的房屋，保險成本要低些。