保險有很多種 從性質(zhì)分類(lèi)上來(lái)說(shuō)有社會(huì )保險和商業(yè)保險之分。 社保分為：養老保險，醫療保險，失業(yè)保險，工傷保險，生育保險 五項。 商業(yè)保險分為：人壽保險，財產(chǎn)保險，再保險 三類(lèi)。 人壽保險分為：健康保險 理財保險，團體保險。 健康保險分為：意外保險，醫療保險，大病保險等。 理財保險分為：年金儲蓄型和分紅型等。 團體保險分為：團體健康險，團體年金保險等。 財產(chǎn)保險分為：車(chē)險，家庭財產(chǎn)險，公司財產(chǎn)險，責任保險，運輸保險等。 責任保險分為：雇主責任險，公眾責任險，產(chǎn)品責任險等等。 運輸保險分為：海上運輸，航空運輸等等。 基本上常見(jiàn)的就上面這些了。還有很多不常見(jiàn)的，就沒(méi)有寫(xiě)出來(lái)。

普通型人壽保險 死亡保險，死亡保險是指以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險。死亡保險又分為定期壽險（即定期死亡保險）和終身壽險（即不定期死亡保險）。定期壽險。定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。具體地講，在定期壽險合同中規定一定時(shí)期為保險有效期，若被保險人在約定期限內死亡，保險人即給付受益人約定的保險金；如果被保險人在保險期限屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險合同即行終止，保險人無(wú)給付保險金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險費。對于被保險人而言，定期壽險最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內較大的保險保障；其不足之處在于若被保險人在保險期限屆滿(mǎn)仍然生存，則不能得到保險金的給付，而且已交納的保險費不再退還。 終身壽險。終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規定期限，自合同生效之日起，至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身承擔保險責任，無(wú)論被保險人何時(shí)死亡，保險人都有給付保險金的義務(wù)。終身壽險最大優(yōu)點(diǎn)是被保險人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定數額的現金價(jià)值（或稱(chēng)“退保金”）。終身壽險按照交費方式可分為普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。 ①普通終身壽險。普通終身壽險是指終身分期交付保險費的終身壽險。 ②限期交費終身壽險。限期交費終身壽險是指保險費在規定期限內分期交付，期滿(mǎn)后不再交付保險費，但仍享有保險保障的終身壽險。限期交費終身壽險的交納期限可以是一定年限,也可以規定交費到某一特定年齡。 ③躉交終身壽險。躉交終身壽險是指在投保時(shí)一次全部交清保險費的終身壽險。躉交終身壽險也可以認為是限期交費保險的一種特殊形態(tài)。 生存保險，生存保險是指以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險。即當被保險人于保險期滿(mǎn)或達到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險人負責給付保險金。生存保險主要是為老年人提供養老保障或者為子女提供教育金等。年金保險是一種有規則、定期向被保險人給付保險金的生存保險。 兩全保險，兩全保險（也稱(chēng)“生死合險”）是指被保險人，在保險期限內死亡或保險期滿(mǎn)時(shí)生存，保險人均給付保險金的人壽保險。兩全保險將定期死亡保險和生存保險兩種保險形式結合起來(lái)，當被保險人在保險合同規定的年限內死亡或合同期滿(mǎn)仍然生存時(shí)，保險人均按照合同給付保險金。兩全保險的儲蓄性極強，其純保費由危險保費和儲蓄保費組成。危險保費用于保險期限內死亡給付；儲蓄保費則逐年積累形成責任準備金，它既可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險既有死亡保障，又有生存保障，因此，兩全保險不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險人本身享受其利益。 新型人壽保險 分紅保險，從本質(zhì)上看，分紅保險應屬于傳統保險業(yè)務(wù)。 分紅保險的定義。分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險合同利益及紅利請求權的人。分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品與其附加的非分紅保險產(chǎn)品必須分設賬戶(hù)，獨立核算。分紅保險采用固定費用率的，其相應的附加保費收入、傭金、管理費用支出等不列入分紅保險賬戶(hù)；采用固定死亡率的，其相應的死亡保費收入和風(fēng)險保額給付等不列入分紅保險賬戶(hù)。 分紅保險產(chǎn)品的主要特征。分紅保險產(chǎn)品的特征主要體現在以下幾個(gè)方面：1.保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險不僅提供合同規定的各種保障，而且保險公司每年要將經(jīng)營(yíng)分紅險種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人。目前，中國保監會(huì )規定保險公司應至少將分紅保險業(yè)務(wù)當年度可分配盈余的70%分配給客戶(hù)。這樣投保人就可以與保險公司共享經(jīng)營(yíng)成果，與不分紅保險相比，增加了投保人的獲利機會(huì )。2.客戶(hù)承擔一定的投資風(fēng)險。由于每年保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，客戶(hù)所能得到的紅利也會(huì )不一樣。在保險公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，客戶(hù)會(huì )分到較多的紅利；如果保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，客戶(hù)能分到的紅利就會(huì )比較少，甚至沒(méi)有。因此，分紅保險使保險公司和客戶(hù)在一定程度上共同承擔了投資風(fēng)險。3.定價(jià)的精算假設比較保守。壽險產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預定死亡率、預定利率和預定費用率三個(gè)因素為依據，這三個(gè)預定因素與實(shí)際情況的差距直接影響到壽險公司的經(jīng)營(yíng)成果。對于分紅保險，由于壽險公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶(hù)，所以在定價(jià)時(shí)對精算假設估計較為保守，即保單價(jià)格較高，以便在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。4.保險給付、退保金中含有紅利。分紅保險的被保險人身故后，受益人在獲得投保時(shí)約定保額的保險金的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。在滿(mǎn)期給付時(shí)，被保險人在獲得保險金額的同時(shí)，也可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。分紅保險的保單持有人在退保時(shí)得到的退保金也包括保單紅利及其利息。 分紅保險保單的紅利。分紅保險產(chǎn)品從本質(zhì)上說(shuō)是一種保戶(hù)享有保單盈余分配權的產(chǎn)品，即將壽險公司的盈余，如死差益、利差益、費差益等，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶(hù)的保單盈余，就是通常所說(shuō)的保單紅利。①利源。分紅保險的紅利，實(shí)質(zhì)上是保險公司的盈余。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來(lái)負債的那部分價(jià)值。保險公司的精算等相關(guān)部門(mén)每年都要計算盈余中可作為紅利分配的數額，并由公司基于商業(yè)判斷予以決定分配的數額，此決定分配的數額稱(chēng)為可分配盈余。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費差益（損）。對于以死亡作為保險責任的壽險，死差益（損）是由于實(shí)際死亡率小于（大于）預定死亡率而產(chǎn)生的利益（損失）；當保險公司實(shí)際投資收益率高于（低于）預定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益（損）；當公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費用少于（大于）預計營(yíng)業(yè)費用所產(chǎn)生的利益（損失）時(shí)，則產(chǎn)生費差益（損）。②紅利分配。中國保監會(huì )《個(gè)人分紅保險精算規定》中關(guān)于紅利分配的具體內容包括：第一，紅利分配原則。紅利的分配應當滿(mǎn)足公平性原則和可持續性原則。第二，紅利分配比例。保險公司每一會(huì )計年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。第三，紅利分配方式。紅利分配方式有現金紅利分配和增額紅利分配兩類(lèi)?，F金紅利分配是指直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人的方式。保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現金、抵交保費、累積生息以及購買(mǎi)交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險公司可在合同終止時(shí)以現金方式給付終了紅利。 投資連結保險 投資連結保險是一種壽險與投資相結合的新型壽險產(chǎn)品。投資連結保險的定義。根據中國保險監管機構的規定，投資連結保險是指包含保險保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險產(chǎn)品。投資連結保險的投資賬戶(hù)必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶(hù)。投資賬戶(hù)劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數量及投資賬戶(hù)中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。投保人可以選擇其投資賬戶(hù)，投資風(fēng)險完全由投保人承擔。除有特殊規定外，保險公司投資連結保險的投資賬戶(hù)與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶(hù)之間不得存在債權、債務(wù)關(guān)系，也不承擔連帶責任。投資連結保險產(chǎn)品的保單現金價(jià)值與單獨投資賬戶(hù)資產(chǎn)相匹配，現金價(jià)值直接與獨立賬戶(hù)資產(chǎn)投資業(yè)績(jì)相連，一般沒(méi)有最低保證。大體而言，投資賬戶(hù)的資產(chǎn)免受保險公司其余負債的影響，資本利得或損失一旦發(fā)生，無(wú)論其是否實(shí)現，都會(huì )直接反映到保單的現金價(jià)值上。不同的投資賬戶(hù)，可以投資在不同的投資工具上，比如股票、債券等。投資賬戶(hù)可以是外部現有的，也可以是公司自己設立的。除了各種專(zhuān)類(lèi)基金供投保人選擇外，由壽險公司確立原則，組合投資的平衡式或管理式基金也非常流行。在約定條件下，保單持有人可以在不同的基金間自由轉換，而無(wú)須支付額外的費用。 投資連結保險產(chǎn)品的主要特征。根據國際保險市場(chǎng)經(jīng)驗及中國保監會(huì )關(guān)于投資連結保險產(chǎn)品的有關(guān)規定，投資連結保險產(chǎn)品的主要特征體現在以下幾個(gè)方面：①投資賬戶(hù)設置。投資連結保險均設置單獨的投資賬戶(hù)。保險公司收到保險費后，按照事先的約定將保費的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶(hù)，并轉換為投資單位。投資單位是為了方便計算投資賬戶(hù)的價(jià)值而設計的計量單位。投資單位有一定的價(jià)格，保險公司根據保單項下的投資單位數和相應的投資單位價(jià)格計算其賬戶(hù)價(jià)值。②保險責任和保險金額。投資連結保險作為保險產(chǎn)品，其保險責任與傳統產(chǎn)品類(lèi)似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領(lǐng)取等基本保險責任，一些產(chǎn)品還加人了豁免保險費、失能保險金、重大疾病等保險責任。中國保監會(huì )規定，投資連結保險產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責任。投資連結保險的死亡保險金額設計有兩種方法：一種是給付保險金額和投資賬戶(hù)價(jià)值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險金額和投資賬戶(hù)價(jià)值之和(方法B)。方法A的死亡保險金額在保單年度前期不變，當投資賬戶(hù)價(jià)值超過(guò)保險金額后，隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng)。方法B的死亡保險金額隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng)而不斷變化，但凈風(fēng)險保額（死亡保險金額與投資賬戶(hù)價(jià)值之差）保持不變。中國保監會(huì )《個(gè)人投資連結保險精算規定》中規定，投資連結保險產(chǎn)品“在保險合同有效期內，風(fēng)險保額應大于零”。③保險費。投資連結保險的交費機制具有一定的靈活性。在設計方式上，投資連結保險的交費機制有兩種：一種方式是在固定交費基礎上增加保險費假期，即允許投保人不必按約定的日期交費，而保單照樣有效，從而避免了因為超過(guò)60天寬限期而導致保險合同的失效。另外，還允許投保人除交納約定的保險費外，可以隨時(shí)再支付額外的保險費，增加了產(chǎn)品的靈活性。另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數額的概念，投保人可隨時(shí)支付任意數額（有最低數額的限制）的保險費，并按約定的計算方法進(jìn)入投資賬戶(hù)。這種方式對客戶(hù)的靈活性最高，但降低了保險公司對保費支付的可控性和可預測性，同時(shí)提高了對內部操作系統的要求。④費用收取。與傳統非分紅保險及分紅保險相比，投資連結保險在費用收取上相

壽險保的一般都是重大疾病，還有一些醫療補貼。當然 死 高殘 也有保。還有一些是分紅保險，及保障升值，有些還有額外的收入，可用來(lái)教育，創(chuàng )業(yè)，婚嫁，養老

在國外保險分為壽險和非壽險 在國內，保險分為人身險和財產(chǎn)險 其中人身險分為壽險、醫療險和意外傷害保險 壽險主要保障人的壽命，壽險主要有生存險、死亡險、兩全險。在這個(gè)基礎上發(fā)展出了很多變種，比如定期、終身、年金、萬(wàn)能、投連等等。

一、普通型人壽保險 （一）死亡保險 死亡保險是指以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險。死亡保險又分為定期壽險（即定期死亡保險）和終身壽險（即不定期死亡保險）。 1. 定期壽險。定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。具體地講，在定期壽險合同中規定一定時(shí)期為保險有效期，若被保險人在約定期限內死亡，保險人即給付受益人約定的保險金；如果被保險人在保險期限屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險合同即行終止，保險人無(wú)給付保險金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險費。對于被保險人而言，定期壽險最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內較大的保險保障；其不足之處在于若被保險人在保險期限屆滿(mǎn)仍然生存，則不能得到保險金的給付，而且已交納的保險費不再退還。 2. 終身壽險。終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規定期限，自合同生效之日起，至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身承擔保險責任，無(wú)論被保險人何時(shí)死亡，保險人都有給付保險金的義務(wù)。終身壽險最大優(yōu)點(diǎn)是被保險人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定數額的現金價(jià)值（或稱(chēng)“退保金”）。終身壽險按照交費方式可分為普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。 ①普通終身壽險。普通終身壽險是指終身分期交付保險費的終身壽險。 ②限期交費終身壽險。限期交費終身壽險是指保險費在規定期限內分期交付，期滿(mǎn)后不再交付保險費，但仍享有保險保障的終身壽險。限期交費終身壽險的交納期限可以是一定年限,也可以規定交費到某一特定年齡。 ③躉交終身壽險。躉交終身壽險是指在投保時(shí)一次全部交清保險費的終身壽險。躉交終身壽險也可以認為是限期交費保險的一種特殊形態(tài)。 （二）生存保險 生存保險是指以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險。即當被保險人于保險期滿(mǎn)或達到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險人負責給付保險金。生存保險主要是為老年人提供養老保障或者為子女提供教育金等。年金保險是一種有規則、定期向被保險人給付保險金的生存保險。 （三）兩全保險 兩全保險（也稱(chēng)“生死合險”）是指被保險人，在保險期限內死亡或保險期滿(mǎn)時(shí)生存，保險人均給付保險金的人壽保險。兩全保險將定期死亡保險和生存保險兩種保險形式結合起來(lái)，當被保險人在保險合同規定的年限內死亡或合同期滿(mǎn)仍然生存時(shí)，保險人均按照合同給付保險金。兩全保險的儲蓄性極強，其純保費由危險保費和儲蓄保費組成。危險保費用于保險期限內死亡給付；儲蓄保費則逐年積累形成責任準備金，它既可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險既有死亡保障，又有生存保障，因此，兩全保險不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險人本身享受其利益。 二、新型人壽保險 （一）分紅保險 從本質(zhì)上看，分紅保險應屬于傳統保險業(yè)務(wù)。 1. 分紅保險的定義。分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險合同利益及紅利請求權的人。分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品與其附加的非分紅保險產(chǎn)品必須分設賬戶(hù)，獨立核算。分紅保險采用固定費用率的，其相應的附加保費收入、傭金、管理費用支出等不列入分紅保險賬戶(hù)；采用固定死亡率的，其相應的死亡保費收入和風(fēng)險保額給付等不列入分紅保險賬戶(hù)。 2. 分紅保險產(chǎn)品的主要特征。分紅保險產(chǎn)品的特征主要體現在以下幾個(gè)方面： ①保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險不僅提供合同規定的各種保障，而且保險公司每年要將經(jīng)營(yíng)分紅險種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人。目前，中國保監會(huì )規定保險公司應至少將分紅保險業(yè)務(wù)當年度可分配盈余的70%分配給客戶(hù)。這樣投保人就可以與保險公司共享經(jīng)營(yíng)成果，與不分紅保險相比，增加了投保人的獲利機會(huì )。 ②客戶(hù)承擔一定的投資風(fēng)險。由于每年保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，客戶(hù)所能得到的紅利也會(huì )不一樣。在保險公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，客戶(hù)會(huì )分到較多的紅利；如果保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，客戶(hù)能分到的紅利就會(huì )比較少，甚至沒(méi)有。因此，分紅保險使保險公司和客戶(hù)在一定程度上共同承擔了投資風(fēng)險。 ③定價(jià)的精算假設比較保守。壽險產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預定死亡率、預定利率和預定費用率三個(gè)因素為依據，這三個(gè)預定因素與實(shí)際情況的差距直接影響到壽險公司的經(jīng)營(yíng)成果。對于分紅保險，由于壽險公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶(hù)，所以在定價(jià)時(shí)對精算假設估計較為保守，即保單價(jià)格較高，以便在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。 ④保險給付、退保金中含有紅利。分紅保險的被保險人身故后，受益人在獲得投保時(shí)約定保額的保險金的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。在滿(mǎn)期給付時(shí)，被保險人在獲得保險金額的同時(shí)，也可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。分紅保險的保單持有人在退保時(shí)得到的退保金也包括保單紅利及其利息。 3. 分紅保險保單的紅利。分紅保險產(chǎn)品從本質(zhì)上說(shuō)是一種保戶(hù)享有保單盈余分配權的產(chǎn)品，即將壽險公司的盈余，如死差益、利差益、費差益等，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶(hù)的保單盈余，就是通常所說(shuō)的保單紅利。 ①利源。分紅保險的紅利，實(shí)質(zhì)上是保險公司的盈余。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來(lái)負債的那部分價(jià)值。保險公司的精算等相關(guān)部門(mén)每年都要計算盈余中可作為紅利分配的數額，并由公司基于商業(yè)判斷予以決定分配的數額，此決定分配的數額稱(chēng)為可分配盈余。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費差益（損）。對于以死亡作為保險責任的壽險，死差益（損）是由于實(shí)際死亡率小于（大于）預定死亡率而產(chǎn)生的利益（損失）；當保險公司實(shí)際投資收益率高于（低于）預定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益（損）；當公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費用少于（大于）預計營(yíng)業(yè)費用所產(chǎn)生的利益（損失）時(shí)，則產(chǎn)生費差益（損）。 ②紅利分配。中國保監會(huì )《個(gè)人分紅保險精算規定》中關(guān)于紅利分配的具體內容包括：第一，紅利分配原則。紅利的分配應當滿(mǎn)足公平性原則和可持續性原則。第二，紅利分配比例。保險公司每一會(huì )計年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。第三，紅利分配方式。紅利分配方式有現金紅利分配和增額紅利分配兩類(lèi)?，F金紅利分配是指直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人的方式。保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現金、抵交保費、累積生息以及購買(mǎi)交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險公司可在合同終止時(shí)以現金方式給付終了紅利。 （二）投資連結保險 投資連結保險是一種壽險與投資相結合的新型壽險產(chǎn)品。 1. 投資連結保險的定義。根據中國保險監管機構的規定，投資連結保險是指包含保險保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險產(chǎn)品。投資連結保險的投資賬戶(hù)必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶(hù)。投資賬戶(hù)劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數量及投資賬戶(hù)中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。投保人可以選擇其投資賬戶(hù)，投資風(fēng)險完全由投保人承擔。除有特殊規定外，保險公司投資連結保險的投資賬戶(hù)與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶(hù)之間不得存在債權、債務(wù)關(guān)系，也不承擔連帶責任。 投資連結保險產(chǎn)品的保單現金價(jià)值與單獨投資賬戶(hù)資產(chǎn)相匹配，現金價(jià)值直接與獨立賬戶(hù)資產(chǎn)投資業(yè)績(jì)相連，一般沒(méi)有最低保證。大體而言，投資賬戶(hù)的資產(chǎn)免受保險公司其余負債的影響，資本利得或損失一旦發(fā)生，無(wú)論其是否實(shí)現，都會(huì )直接反映到保單的現金價(jià)值上。不同的投資賬戶(hù)，可以投資在不同的投資工具上，比如股票、債券等。投資賬戶(hù)可以是外部現有的，也可以是公司自己設立的。除了各種專(zhuān)類(lèi)基金供投保人選擇外，由壽險公司確立原則，組合投資的平衡式或管理式基金也非常流行。在約定條件下，保單持有人可以在不同的基金間自由轉換，而無(wú)須支付額外的費用。 2. 投資連結保險產(chǎn)品的主要特征。根據國際保險市場(chǎng)經(jīng)驗及中國保監會(huì )關(guān)于投資連結保險產(chǎn)品的有關(guān)規定，投資連結保險產(chǎn)品的主要特征體現在以下幾個(gè)方面： ①投資賬戶(hù)設置。投資連結保險均設置單獨的投資賬戶(hù)。保險公司收到保險費后，按照事先的約定將保費的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶(hù)，并轉換為投資單位。投資單位是為了方便計算投資賬戶(hù)的價(jià)值而設計的計量單位。投資單位有一定的價(jià)格，保險公司根據保單項下的投資單位數和相應的投資單位價(jià)格計算其賬戶(hù)價(jià)值。 ②保險責任和保險金額。投資連結保險作為保險產(chǎn)品，其保險責任與傳統產(chǎn)品類(lèi)似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領(lǐng)取等基本保險責任，一些產(chǎn)品還加人了豁免保險費、失能保險金、重大疾病等保險責任。中國保監會(huì )規定，投資連結保險產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責任。 投資連結保險的死亡保險金額設計有兩種方法：一種是給付保險金額和投資賬戶(hù)價(jià)值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險金額和投資賬戶(hù)價(jià)值之和(方法B)。方法A的死亡保險金額在保單年度前期不變，當投資賬戶(hù)價(jià)值超過(guò)保險金額后，隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng)。方法B的死亡保險金額隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng)而不斷變化，但凈風(fēng)險保額（死亡保險金額與投資賬戶(hù)價(jià)值之差）保持不變。中國保監會(huì )《個(gè)人投資連結保險精算規定》中規定，投資連結保險產(chǎn)品“在保險合同有效期內，風(fēng)險保額應大于零”。 ③保險費。投資連結保險的交費機制具有一定的靈活性。在設計方式上，投資連結保險的交費機制有兩種：一種方式是在固定交費基礎上增加保險費假期，即允許投保人不必按約定的日期交費，而保單照樣有效，從而避免了因為超過(guò)60天寬限期而導致保險合同的失效。另外，還允許投保人除交納約定的保險費外，可以隨時(shí)再支付額外的保險費，增加了產(chǎn)品的靈活性。另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數額的概念，投保人可隨時(shí)支付任意數額（有最低數額的限制）的保險費，并按約定的計算方法進(jìn)入投資賬戶(hù)。這種方式對客戶(hù)的靈活性最高，但降低了保險公司對保費支付的可控性和可預測性，同