因為你不專(zhuān)業(yè)，所以對比的只是表面現象。所有保險產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的保險精算師計算出來(lái)的，精算師的計算依據是國家發(fā)布的《生命表》，所有保險產(chǎn)品，只要保障內容相同，保費不會(huì )有太大差別。有較大差別，說(shuō)明保障內容是不同的。保障內容不僅僅是體現在保額上，如何賠付，保障范圍等等都關(guān)系到保障成本。 舉個(gè)幾個(gè)簡(jiǎn)單的例子， 比如重疾險，相同的保額和重疾保障種類(lèi)，普通人只會(huì )對比保額和重疾種類(lèi)高低，保費高低。但如果沒(méi)有發(fā)生重疾就身故了，如何賠付，一般人是看不到的。因為重疾發(fā)病率雖然高，但也有相當一部分人沒(méi)有發(fā)生重疾就身故了。沒(méi)有發(fā)生重疾就身故了，是按保額賠付，還是退還保費，這點(diǎn)就是重疾險價(jià)格的差別。甚至可以相差好幾千。 再比如住院醫療險，普通人只會(huì )對比保費和保額，誰(shuí)的保額高且保費便宜。但專(zhuān)業(yè)的人卻對比的是保證續保條款。因為醫療險都是交一年保一年的，根據年齡繳費，下一年繳費才可以繼續保。但如果健康狀況發(fā)生改變或發(fā)生理賠了，下一年是不是可以繼續給保？保證次年續保和不保證次年續保，保費肯定是不同的。還有保證續保，但會(huì )不會(huì )因為健康狀況發(fā)生改變或有理賠了，需要針對個(gè)人進(jìn)行加費才可以給續保？保證不因個(gè)人健康因素加費和不保證不加費，保費也不一樣。另外，如果險種停售，是否保證續保后續替代險種？這也是影響保費的因素。所以，是否保證續保要比保額和保費更加重要，不給續保，保額再高，保費再便宜又有什么意義呢？ 例子有很多，不再多說(shuō)。 相同的保障，保費便宜，說(shuō)明肯定會(huì )失去一些保障范圍。如果保險代理人給你推薦險種只是單純的對比保費，這就是忽悠人的。

相信經(jīng)常貨比三家的人在買(mǎi)保險時(shí)會(huì )有這樣的疑惑：為什么所保的東西差不多，但是來(lái)自不同的保險公司，價(jià)格是不一樣的？ 如果同種類(lèi)型，保險責任相似，大家肯定會(huì )選擇價(jià)格偏低的那款哈。 那么為什么同類(lèi)保險不同公司，保費差距就那么大呢?這思路其實(shí)跟為什么港版和大陸版的iphone價(jià)格有差異一樣。 保險產(chǎn)品的誕生和定價(jià) 任何商品的價(jià)格都是根據成本來(lái)定的。我們先來(lái)了解一下保險產(chǎn)品的“成長(cháng)”過(guò)程吧。 通常保險產(chǎn)品的誕生分為以下幾個(gè)階段：產(chǎn)品創(chuàng )意(從Idea到Good Idea)-產(chǎn)品形態(tài)設計、測試-初步定型-精算定價(jià)-制定合同條款-成品。 任何一款爆款，必定有大眾的痛點(diǎn)。所以說(shuō)，關(guān)注到用戶(hù)的需求，才是產(chǎn)品最終贏(yíng)得用戶(hù)的根本因素。 在產(chǎn)品創(chuàng )意這塊，保險公司就要搭好公司跟客戶(hù)之間的這座橋，根據用戶(hù)需求想出一些idea，然后在這個(gè)基礎上選出可行性和回報度都很高的good idea。 在這個(gè)階段，保險公司會(huì )通過(guò)各種渠道了解用戶(hù)的需求，比如不同年齡層用戶(hù)的需要什么樣的保障，可以接受的額度是多少，家庭的情況等等。通常也會(huì )采取現場(chǎng)調研、發(fā)放調查問(wèn)卷、召開(kāi)座談會(huì )等調研形式。 而所謂的產(chǎn)品形態(tài)設計就是確定保險產(chǎn)品的屬性，比如它是一款什么類(lèi)型的保險，是分紅險還是萬(wàn)能險?終身壽險還是兩全險?在這個(gè)基礎上，也會(huì )相對應地確定投保年齡、保障期限等等。 大框架出來(lái)后其余的事情就好辦多了。所以產(chǎn)品設計出來(lái)后的根據客戶(hù)和產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道進(jìn)行測試、再反饋出結果，從而最終敲定保險的類(lèi)型、定價(jià)、出成品。 整個(gè)流程下來(lái)，所花費的時(shí)間和精力成本都是比較高的。 那么一款保險產(chǎn)品到底是怎樣定價(jià)的呢? 保險公司有個(gè)專(zhuān)業(yè)的精算部門(mén)，他們會(huì )根據生命表、預定利率、公司運營(yíng)成本來(lái)敲定保險產(chǎn)品的價(jià)格。 生命表又叫死亡表，運用統計方法和概率論，反映出一個(gè)國家或者區域人口死亡的規律。 這個(gè)表主要影響養老金和壽險產(chǎn)品。預期壽命越長(cháng)，賠付期限延后，成本低，保費有可能下降，對于養老保險，預期壽命越長(cháng)卻意味著(zhù)保險公司賠付額越多，保費或許會(huì )上漲。 至于醫療、意外保險，影響風(fēng)險保費的主要因素是疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率，精算部對以往歷史發(fā)生規律及概率進(jìn)行總結，將其作為定價(jià)依據。 同類(lèi)保險產(chǎn)品不同公司價(jià)格差很大的原因 前面說(shuō)了那么多都是在為這部分的內容作鋪墊。不同保險公司產(chǎn)品價(jià)格差距主要是由這幾個(gè)因素決定的：運營(yíng)成本、預定利率、預留利潤。 運營(yíng)成本 市場(chǎng)上保險公司那么多，規模大小、人員組成、營(yíng)銷(xiāo)方式、市場(chǎng)定位不同，運營(yíng)成本自然也不同。 而最直接的運營(yíng)成本，無(wú)非就是員工工資、辦公室租金、物業(yè)管理費以及辦公物品配置等等。如果是像平安這樣大型的全國性保險公司，除了一些基礎的運營(yíng)成本外，廣告費都不少。 預期利率 預期利率就是我們常說(shuō)的預期收益率，也就是保險公司給客戶(hù)的一個(gè)回報率。一般保險公司會(huì )根據這款產(chǎn)品的未來(lái)預估回報來(lái)設置預定利率。 目前市面上的重疾險預定利率主要在3.5%左右，差別不大，對保費影響也不大。但是對于分紅型理財險，預定利率起重要作用。 預留利潤 所謂預留利潤就是看保險公司給自己留下的利潤空間是多大，這就關(guān)系到保險公司賺多賺少了。不同的保險公司銷(xiāo)售策略不同，有的重“質(zhì)”不重量，有采取薄利多銷(xiāo)的方式。比如說(shuō)有的保險公司定的價(jià)格是成本價(jià)的2倍，有的是1.5倍，那么定為成本1.5倍的保險產(chǎn)品價(jià)格肯定比較低，更容易吸引人，賣(mài)出的產(chǎn)品數量可能會(huì )更多。這樣來(lái)看的話(huà)，如果預留利潤較少，但是產(chǎn)品銷(xiāo)量大，總體利潤也還是不錯的。 明白了這些后，你就會(huì )明白為什么同款保險產(chǎn)品，不同公司的定價(jià)不一樣了。 當然，回歸到希望性?xún)r(jià)比高的廣大群眾層面上，我們也不能一昧按價(jià)格最低的標準來(lái)選擇保險產(chǎn)品。多關(guān)注產(chǎn)品保障的內容，適合自己，才是最重要的。

要看被保人的年齡，和你要投保的險種，給你設計適合你的

首先你要明白的是 保險的貴否和定期 終身不能直接掛鉤 保費是和你年齡掛鉤的··因為保費都是按年齡計算的~ 年齡越大越高 而且定期 終身的險種也很多 每樣保費也不一樣~ 不過(guò)如果真想買(mǎi)壽險 還是建議你買(mǎi)終身的

由于每個(gè)公司的政策不一樣，建議直接撥打投保公司電話(huà)咨詢(xún)

購買(mǎi)保險不能盲目、盲從，如何選擇適合自己的保險，買(mǎi)到自己真正想要的產(chǎn)品？那你一定要知道這五個(gè)投保原則。 1 先家長(cháng)，后孩子 簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是在孩子和大人之間，要先為大人購買(mǎi)足夠的保險。這是一個(gè)優(yōu)先的問(wèn)題，而不是誰(shuí)買(mǎi)，誰(shuí)不買(mǎi)。因為不管是家長(cháng)還是小孩，都是有必要購買(mǎi)保險的。 “重孩子輕大人”是很多家庭買(mǎi)保險的誤區。為什么要先給家長(cháng)買(mǎi)而不是小孩呢？ 購買(mǎi)保險的主要目的，是當某一天意外來(lái)臨時(shí)，可以為自己減輕經(jīng)濟負擔。孩子出現意外時(shí)，父母是可以有多種選擇的。而當父母出現意外時(shí)，不夠獨立的孩子是沒(méi)有能力承擔風(fēng)險的。 看誰(shuí)發(fā)生風(fēng)險對家庭影響最大。換句話(huà)說(shuō)，就是誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟支柱誰(shuí)先買(mǎi)。在孩子經(jīng)濟獨立以前，父母是家庭經(jīng)濟的核心來(lái)源。大人得到了保障，相對應的孩子才會(huì )多一份安心。 2?先保額，后保費 保額是指在發(fā)生意外之后，所能獲得的理賠金額。保費是指在購買(mǎi)保險時(shí)，所花費的金額。 保額應當覆蓋風(fēng)險發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟損失。我們首先要考慮地是，當風(fēng)險來(lái)臨時(shí)，家庭將要承受多大的損失，這才是我們購買(mǎi)保險的意義所在。知道了風(fēng)險造成的家庭經(jīng)濟損失（即家庭潛在的風(fēng)險缺口）之后，根據風(fēng)險缺口來(lái)給自己定保額，可以將保險的作用最大化。 保額不夠，保險就失去了其應有的效果。保險作為風(fēng)險保障，購買(mǎi)得太少保額就達不到保障效果，而購買(mǎi)得太多會(huì )影響自己的財務(wù)結構。 舉個(gè)栗子：現在針對惡性腫瘤的治療，少則十幾萬(wàn)，多則上百萬(wàn)。如果我們只購買(mǎi)了幾萬(wàn)的保額，那么是遠遠不能覆蓋這次的疾病風(fēng)險的。這就導致我們即使花錢(qián)買(mǎi)了保險，面對風(fēng)險也依舊得不到保障。 所以我們要進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析，明確自己需要的保額程度，理性購買(mǎi)。 3?先規劃，后實(shí)施 在進(jìn)行了科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析之后，要進(jìn)行合理的保險規劃，然后再去購買(mǎi)產(chǎn)品。 那么，該如何制定正確的投保規劃呢？ （1）對家庭狀態(tài)做理性的分析。 每個(gè)人的家庭經(jīng)濟狀況、家庭結構等都有所不同，不盲目地購買(mǎi)保險產(chǎn)品，不盲從地聽(tīng)信某些保險銷(xiāo)售人員的推銷(xiāo)，合理地制定保險規劃，是在保險購買(mǎi)之前最重要的步驟之一。 家庭狀態(tài)分析需要考慮這幾點(diǎn)： 家庭成員構成？哪些人員是優(yōu)先需要購買(mǎi)保險的？ 家庭可能會(huì )遇到哪些風(fēng)險？風(fēng)險發(fā)生時(shí)，家庭會(huì )承受多少經(jīng)濟負擔？風(fēng)險包括意外、重疾、身故等方面。即對保額的預估。 如何用保險去面對不同類(lèi)型的風(fēng)險？即不同險種所保障的風(fēng)險類(lèi)型也是不同的，具體如何選擇適合自己的保險險種。 （2）當保險購買(mǎi)的預算不夠時(shí)，該怎么辦？ 我們可以根據上一條對家庭風(fēng)險的分析狀況，為重要的、發(fā)生概率較大的風(fēng)險，購買(mǎi)短期險。 例如，現在市場(chǎng)上有許多一年期消費型的保險，只要不到500元，就能買(mǎi)到1年30萬(wàn)的重疾險保額。在經(jīng)濟能力有限時(shí)，可暫時(shí)選擇短期險作為過(guò)渡。等經(jīng)濟能力充足時(shí)，再替換長(cháng)期型的保險。這也是保魚(yú)君十分推薦的投保策略。 4 先保障，后理財 在投保類(lèi)型方面，要以保障型保險為優(yōu)先選擇。當保障型保險完善之后，再去考慮理財保險。 （1）什么是保障型保險？保障型保險是一個(gè)與理財型保險相對的概念，它具有以下特征： 保費低：這類(lèi)產(chǎn)品通常價(jià)格便宜，每年花費僅幾百元，不會(huì )造成經(jīng)濟負擔。保障高：保障型保險通常保障范圍相對比較廣，這類(lèi)保險是回歸保險本質(zhì)的產(chǎn)品，是真正能夠保障大家家庭風(fēng)險的保險。 高杠桿：因其保費低，保障高，所以保障型保險的高杠桿作用十分明顯，一旦出大事，幾百元的保費能獲得幾十萬(wàn)的賠償。 無(wú)投資收益：保障型保險通常為消費型產(chǎn)品，在風(fēng)險未發(fā)生時(shí)，保障型保險是不會(huì )給投保人帶來(lái)收益的。 （2）為什么要先保障后理財？ 讓自己輸得起。人是財富的創(chuàng )造者，沒(méi)有人的保全，也就沒(méi)有財富的積累，因此，人的保障比財富的保障更加重要。 如果家庭里的經(jīng)濟支柱突然身故，整個(gè)家庭失去經(jīng)濟來(lái)源，那家里其他人的生活必定會(huì )十分艱辛。如果生前購買(mǎi)了相對應的保險，那么家人可以憑借這筆賠付款緩解生活壓力。 讓家庭在風(fēng)險發(fā)生后，能夠繼續有尊嚴地活著(zhù)。保險最原始的功能應該是風(fēng)險保障，意外險和健康險等是最具有保障意義的險種。 如果家庭里的經(jīng)濟支柱突然患上重大疾病，家庭在經(jīng)濟斷流的同時(shí)，還將面對巨大的醫藥負擔，即使最后病愈了，家庭也會(huì )承受非常大的損傷。保障型保險不能錦上添花，但是可以雪中送炭，幫助緩解家庭壓力，降低風(fēng)險帶來(lái)的損傷。 5 先產(chǎn)品，后公司 在購買(mǎi)保險的時(shí)候，保險公司并非第一選擇要素。 在購買(mǎi)保險時(shí)，不必拘泥于品牌或保險公司的規模大小，而要以產(chǎn)品適用性為首要考慮因素。 保險公司無(wú)論大小，從設立到經(jīng)營(yíng)，都將受到同樣嚴格的監管。設立時(shí)注冊資金不少于2億；設立之初繳納的準備金；經(jīng)營(yíng)時(shí)的季度審核；保監會(huì )的嚴密監控；倒閉時(shí)的保單將由其他保險公司接手，繼續履行。 貨比三家，好產(chǎn)品是靠淘出來(lái)的。不同的保險公司在推出保險產(chǎn)品時(shí)會(huì )有不同的定位，例如保費與保額之間的比例、保障項目、保障覆蓋范圍、以及保障時(shí)間等等。根據自己的家庭經(jīng)濟條件和投保規劃，購買(mǎi)適合自己的產(chǎn)品，才是最重要的。