香港的保險條款說(shuō)明更清楚

劃算與否要看個(gè)人情況，如果經(jīng)常出國或者準備移民的就一定多多了解，如果是普通配置，也可以結合自身情況考量。 優(yōu)勢1：公司歷史悠久，充分競爭 香港保險業(yè)已經(jīng)有150年的歷史，整個(gè)市場(chǎng)非常發(fā)達，無(wú)論美國還是歐洲的保險巨頭都會(huì )在香港設立分支機構。在如此競爭激烈的市場(chǎng)，無(wú)論從產(chǎn)品和服務(wù)都得到很大的提升，中國保險行業(yè)目前遇到的問(wèn)題，香港保險在90年代都經(jīng)歷過(guò)，和國內市場(chǎng)相比，香港是保險行業(yè)更加成熟規范。 優(yōu)勢2：費率低，價(jià)格便宜 除了香港人均壽命比國內高，最重要的一點(diǎn)是香港保險的定價(jià)利率為3.5%-4.5%之間，比國內產(chǎn)品的定價(jià)利率要高很多（定價(jià)利率越高，保費越便宜），以重疾產(chǎn)品為例，香港保險至少比國內的70%以上的產(chǎn)品費率要便宜20-30%。另外國內很多保險公司憑借渠道和品牌的優(yōu)勢，目前來(lái)講沒(méi)有變革的動(dòng)力，所以導致了香港保險給我們造成了比較便宜的印象。 優(yōu)勢3：部分疾病定義寬泛，方便理賠 2007年之前國內重疾的定義各家并不統一，可能同樣的惡性腫瘤，不同保險公司理賠條件是不同的，加上某合資保險公司由于理賠糾紛在深圳造成的群體性事件，所以中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )和中國醫師協(xié)會(huì )聯(lián)合制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，規定了25種高發(fā)的重大疾病，而且疾病定義和理賠標準不能有差異。 確診達到疾病程度才賠付：比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓等，這些比較好理解，只要確診了就賠付。 達到某種癥狀的狀態(tài)才賠付：比如腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓、嚴重腦損傷、語(yǔ)言能力喪失，這些更多是狀態(tài)的約定。 需要經(jīng)過(guò)規定的手術(shù)才賠付：比如重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)，這些更多的是關(guān)于手術(shù)和治療手段的約定。 經(jīng)過(guò)對比分析，國內和香港關(guān)于最高發(fā)的幾種重疾定義基本相同，但是一些疾病的定義，香港保險會(huì )更加寬泛，會(huì )對我們投保人更有利一些。 我們以腦中風(fēng)后遺癥舉例，香港只規定后遺癥的持續時(shí)間超過(guò)24小時(shí)，而內地要求180天，從這個(gè)角度來(lái)講，香港的定義更加合理。 其實(shí)不能一刀切的就說(shuō)香港所有疾病的定義都寬泛，理賠容易，如果真的關(guān)注這塊，可以逐條的分析對比，個(gè)人覺(jué)得，這塊香港保險確實(shí)存在一些優(yōu)勢。 優(yōu)勢4：有分紅，保額會(huì )增長(cháng) 香港的重疾產(chǎn)品都是有分紅收益的，最直接的體現就是保額會(huì )增長(cháng)。深藍君覺(jué)得這點(diǎn)是最吸內地顧客的地方。舉個(gè)例子，我們買(mǎi)國內的某重疾產(chǎn)品50萬(wàn)保額，通過(guò)現金價(jià)值表我們可以看到，即便60年過(guò)去了，國內產(chǎn)品的保額仍然是50萬(wàn)。但是香港保險的保額則是會(huì )增長(cháng)的，保額可能已經(jīng)變成了80萬(wàn)或者100萬(wàn)。 香港保險公司的投資范圍廣，保險資金可全球配置，而國內險資投資渠道受限，加之國內股市低迷，可投項目、渠道范圍都很少。這就直接導致了香港保單的分紅比內地高很多，最直接的體現就是保額會(huì )增長(cháng)。 優(yōu)勢5：境外資產(chǎn)配置 因為香港的保單是以美元和港幣計價(jià)的，所以到香港購買(mǎi)保險就成了大陸高凈值人群最簡(jiǎn)單最容易的跨境資產(chǎn)配置的手段。從2015開(kāi)始，人民幣貶值的預期變得原來(lái)越強烈，而且隨著(zhù)川普的上臺和美聯(lián)儲加息的確定，美元走強是一個(gè)明確的趨勢。所以在過(guò)去幾年，去香港保險刷卡買(mǎi)港險、無(wú)限額換匯，對于高凈值人群來(lái)講，真是一段美好的日子。 作為高凈值人群，最重要的不是收益，而是避免資產(chǎn)隨水，保證資產(chǎn)的穩定增值，所以這也就是為什么央行不斷的對香港保險刷卡進(jìn)行限制，因為資本外流太嚴重了

其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題有點(diǎn)大，只能說(shuō)一些大方面，具體要用計劃書(shū)進(jìn)行對比。 1. 保障范圍與種類(lèi)。 香港多于內地。因香港的保險業(yè)發(fā)展歷史悠久，因此發(fā)展的種類(lèi)也較為成熟。 2. 保險費率、保費金額。 香港高于內地。因為香港的生命周期比較內地而言長(cháng)，因此同樣一筆錢(qián)保險公司可以用于投資的使用時(shí)間長(cháng)，因此保險費率相對較低，從傳統意義上講香港這點(diǎn)占較大優(yōu)勢，這也是許多香港保險公司來(lái)內地拓展業(yè)務(wù)時(shí)常說(shuō)的一點(diǎn)。但是由于內地保險業(yè)的發(fā)展，近年來(lái)內地也有不少性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品推出。所以這個(gè)也不是絕對誰(shuí)好誰(shuí)劣，看產(chǎn)品。 3. 理賠寬松度。 香港寬于內地。香港的理賠制度采用嚴進(jìn)寬出的政策，即核保嚴格，理賠寬松。而內地的理賠卻相對苛刻，有時(shí)會(huì )聽(tīng)到消息說(shuō)出了事保險公司卡的很?chē)栏竦陌咐?。其?shí)無(wú)論是香港還是內地，保險公司的賠付都是按照合同的，因此在簽任何一個(gè)保單時(shí)都要認認真真的看，不要只聽(tīng)代理人的一面之詞。 4. 紅利額度。 香港高于內地。這是因為內地的保監會(huì )要求保險公司的產(chǎn)品收益率不能高于某上限，也不能投資某些特定產(chǎn)品，因此收益會(huì )相對較低，到受益人這里的紅利也相對較低。 5. 保單存續時(shí)間。 兩地不同。在香港，若保單持有人不幸于投保期間死亡，則保單立即結束原本保險效用，只能作為遺產(chǎn)進(jìn)行繼承。而內地的保單若投保人不幸于投保期間死亡，保單繼續合法有效存在，被保人可將投保人變更為其他人，只有在被保人死亡時(shí)保單才失去效用。 6. 簽單地點(diǎn)。 香港的保單只能跑去香港本地簽不能在其他地方。 7. 適用的法律定義不同。 香港與內地的法律不同，即使是相同的字眼，所代表的法律定義也不同。例如香港的失蹤死亡（就是失蹤多久就定義為死掉了）定義就是7年，而內地是3年。

在大陸推銷(xiāo)香港保險，是違法并不受監管的，忽悠成分太大。不是保險賠不到，而是保險保障內容和理賠條件并非所想。特別注意，很多拿到香港保險介紹的朋友，都沒(méi)有拿到條款。那只是“缺少保險條款”的演示書(shū)，所列的疾病種類(lèi)并沒(méi)有詳細定義，你應該索要詳細條款仔細閱讀。在大陸買(mǎi)保險，你都可以提前拿到詳細條款等資料。說(shuō)香港保險更規范，可是怎么看，連銷(xiāo)售環(huán)節都不如大陸保險規范。 關(guān)于香港保誠的產(chǎn)品： 關(guān)于香港友邦的產(chǎn)品：

優(yōu)勢很明顯！

如果你香港買(mǎi)保險是為了資產(chǎn)配置，那可以。如果只是想獲得保障，及買(mǎi)到性?xún)r(jià)比高的保險，那就大可不必?，F在香港的保險和國內好多公司的產(chǎn)品價(jià)格都不會(huì )相差很大，尤其是天安的重疾險，比香港的很多保險都好。你可以關(guān)注中國保會(huì )會(huì )的官方微信公眾號：保監微課堂，輸入“香港保險”會(huì )給到你想要的答案。 或者網(wǎng)頁(yè)鏈接進(jìn)個(gè)鏈接看看詳細的分析優(yōu)勢及劣勢

遵守的法律法規不同。

為何香港保險如此受歡迎 通過(guò)香港保險和大陸保險的一個(gè)對比發(fā)現，按照保險條款，香港保險相較于內地保險似乎更加劃算： 1.相同年齡的被保人，香港保費通常是國內保單的60%-70%，保費的計算是按照當地人均壽命，發(fā)病率和死亡率精算出來(lái)的！ 香港在2013年躍升為全世界第一長(cháng)壽城市86.7歲，日本86.6歲，大陸75歲！而且香港保障充足，死亡率很低！因此大陸人去香港買(mǎi)保險其實(shí)是占了香港人的光！因此保費便宜，比國內的大概便宜35%-45%左右； 2.如果是重大疾病，保障病種更多，還保至少52種早期重疾，保障范圍更全面。另外賠付條款寬松，更具人性化。 3.保單滿(mǎn)五年后，現金價(jià)值一直高于國內的保單。 香港作為世界三大金融中心之一，金融服務(wù)的競爭激烈，產(chǎn)品更有優(yōu)勢。同時(shí)香港保險市場(chǎng)的開(kāi)放，促使了內地民眾涌入香港購買(mǎi)保險。保險公司其實(shí)是一個(gè)合法的集資公司！因為香港是全球三大金融中心之一，美國洛杉磯，英國倫敦，亞洲香港。香港保險集資到的錢(qián)是面對全世界投資的，投資管道多，范圍廣，沒(méi)有限制，例如香港保誠公司承諾將利潤的90%分發(fā)給客戶(hù)作為紅利！客戶(hù)和公司的利益都得到保證。 香港保險和國內保險的三大區別 1. 香港保險原位癌可以部分理賠，國內不可以 香港大多數保險公司對以下8種原位癌可以賠償投保額的20%。女性6種原位癌（乳房、子宮頸、子宮、卵巢、輸卵管、陰道）。男性2種原位癌（睪丸、前列腺）。 2.香港保險免體檢額可達200萬(wàn)人民幣以上，國內通常只有50萬(wàn) 有些香港保險公司免體檢額達到了50萬(wàn)美元（相當于人民幣300萬(wàn)以上），對于經(jīng)濟寬裕一點(diǎn)的家庭來(lái)說(shuō)，可以獲得更充分的保障。 3.香港的理賠更順暢 許多人有種誤解，在香港買(mǎi)保險需要人到香港才能購買(mǎi)，理賠的時(shí)候也必須人到香才能理賠，其實(shí)不用，只需要把相關(guān)的理賠單據寄過(guò)去就行了，保險公司通常在兩周內可以理賠到賬。 國內的保險雖然看似方便快捷，但是“先松后緊”機制也是讓國內群眾和投資者不得不慎重考慮，其中不乏有國內違約條款的先例，國內保險不能以發(fā)展時(shí)間短暫作為借口，如果在保險服務(wù)上沒(méi)有進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，那么相比香港保險，大陸保險將會(huì )失去競爭優(yōu)勢。 由于香港采用提“嚴進(jìn)寬出”的方針，理賠更容易。在需要的時(shí)候拿到錢(qián)，這不就是消費者想要的嗎？ 為全球三大金融中心之一，沿用英美法系，對投保人的嚴進(jìn)寬出，簽署所有文件均為法律檔（不存在要約和承諾區分），秉承顧客至上的宗旨。

近年來(lái)，赴香港購買(mǎi)保險的內地人數呈現大幅上升趨勢。據香港保險業(yè)監理處公布的統計數據，香港保險公司向內地訪(fǎng)客銷(xiāo)售的新保單在2010年、2011年及2012年的保費收入分別為44億港元、63億港元及99億港元，3年內保費收入上漲超過(guò)一倍，年均增幅逾30%，2013年內地訪(fǎng)客保費更創(chuàng )佳績(jì)，全年保費達149億港幣，相比2012年勁增50%。2014年繼續攀升，僅上半年保費已經(jīng)超過(guò)100億港幣！ 香港保險的市場(chǎng)是高度競爭與發(fā)達的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亞洲的金融中心，香港保險不僅賣(mài)給香港人，香港保險也賣(mài)給中國內地居民和全世界其他地方的居民。但是根據香港相關(guān)法律，買(mǎi)香港保險，投保人，及滿(mǎn)18歲已成年的受保人必須要親自來(lái)港簽單，這樣買(mǎi)香港保險才是合法有效的。 這么多人到香港買(mǎi)保險，那香港保險相比內地保險的到底有哪些優(yōu)勢呢？下面我們我們針對不同特點(diǎn)做詳細比較： 投保年齡 內地保險：一般接受0歲到60歲的投保，少數險種可以讓更高年齡投保。 香港保險：一般接受0歲到70歲或75歲的投保，特殊險種可以接受更高年齡投保。 投保金額 內地保險：成年人投保，就算保戶(hù)身價(jià)千萬(wàn)、上億，要買(mǎi)保幾百萬(wàn)人民幣的保障真是難上加難。而未成年子女，也就是說(shuō)兒童保單受到很大的限制，依據所在城市不同，最高可能只能買(mǎi)到5萬(wàn)或是10萬(wàn)人民幣的保障。 香港保險：如果能提出適當的健康報告與財力報告，一般沒(méi)有特別限制，有多少身價(jià)就是可以買(mǎi)多少保障，目前單一張保單保額在100萬(wàn)美金以上的沒(méi)算什么，保額在2000萬(wàn)美金以上的也是有。末成年子女，如果父母親也投保相對較高保額，則其未成年子女買(mǎi)個(gè)數十萬(wàn)美金的保障也是可以獲得通過(guò)的。 保單費率 內地保險：以30歲男性，投保大陸某款終身壽險（分紅型）為例，基本保險金額10萬(wàn)元，20年交費，年交保險費2910元。 香港保險：以30歲男性，投保香港某款終身壽險(分紅保單)為例，基本保額10萬(wàn)元，18年交費，每年保費抽煙男性是1773元，不抽煙男性則為1552元。 重疾保障范圍 內地保險：絕大部份是賠付30到35項重疾保障。 香港保險：目前市場(chǎng)主流商品可以包括50多到60多種重大與非重大疾病。 保險理賠范圍 內地保險：要求必須提出國內公安局或是二級以上醫院的相關(guān)證明文件。如果事故發(fā)生在海外地區，那么恐怕要回到國內跑它好幾趟相關(guān)單位去辦理繁鎖的手續。 香港保險：提出適當的證明文件，全球理賠，更多精彩內容敬請關(guān)注上海契石投資咨詢(xún)有限公司，不論客戶(hù)發(fā)生事故時(shí)在全球任何角落，申辦理賠時(shí)只要附上申請書(shū)與相關(guān)證明文件，郵寄給保險公司即可，不必本人親赴香港辦理。 壽險保險責任免除 內地保險：因下列情形之一導致被保險人身故的，內地保險公司不承擔給付保險金的責任： （1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； （2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； （3）被保險人自本主險合同成立或者合同效力恢復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； （4）被保險人主動(dòng)吸食或注射毒品； （5）被保險人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)； （6）戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂； （7）核爆炸、核輻射或核污染。 發(fā)生上述第1項情形導致被保險人身故的，本主險合同終止，內地保險公司向受益人退還本主險合同的現金價(jià)值。 發(fā)生上述其他情形導致被保險人身故的，本主險合同終止，內地保險公司向要保人退還本主險合同的現金價(jià)值。 香港保險：被保險人在保單生效或復效后的兩年(有些保單規定是「一年」)內自殺，一般香港保險公司只退還所繳保費而不予理賠。 核保與理賠政策 內地保險：核保容易，理賠申請嚴格。 香港保險： 核保嚴格，理賠申請簡(jiǎn)單方便。 壽險不可爭議條款 內地保險：無(wú) 香港保險：絕大多數香港壽險保單都有。 保單生效或復效(以時(shí)間較后者為準)滿(mǎn)兩年以上，保險公司不對保單效力提出任何爭議。

隨著(zhù)大家的生活水平升高，現在越來(lái)越多人會(huì )選擇購買(mǎi)保險，雖然很多人都覺(jué)得意外不會(huì )出現在自己身上，但是還是會(huì )擔心受怕的。富人會(huì )購買(mǎi)保險，因為他們的錢(qián)很多，會(huì )覺(jué)得健康更重要，而窮人也會(huì )選擇買(mǎi)保險，因為如果一發(fā)生意外，會(huì )導致他們原本就不富裕的的家庭更加困難。但是市面上那么多保險，很多人會(huì )無(wú)從下手，而很多人認為香港保險會(huì )比內地保險好一點(diǎn)，那香港保險和內地保險有什么區別呢？ 一般主流的觀(guān)點(diǎn)認為，兩種保單的費率、賠率不同，保單融資有差距，產(chǎn)品種類(lèi)不一樣，理賠程序有區別，如果一味以香港保險低費用、高賠付來(lái)斷定香港保險比內地保險好其實(shí)并不科學(xué)。 首先，香港有大量全球性的百年公司，運營(yíng)上更為成熟，產(chǎn)品更為豐富，選擇余地更大。 其次，從收益型險種來(lái)看，香港保險的投資標的更為廣泛，可以做全球化投資，收益率更高，分紅也更為穩定，不過(guò)其管理費用非常高，一般為每年5%左右，也不像內地保險設有保障基金制度。 再次，從保障型保險看，香港保險的費率和保障范圍確實(shí)優(yōu)于內地保險，但是香港的保險可以做到最多賠付五次，費用卻比內地低兩至三成。 說(shuō)了這么多，可能會(huì )有很多人想購買(mǎi)香港的保險，但是香港的保險購買(mǎi)途徑少，而且如果大家不熟悉購買(mǎi)流程的話(huà)，也容易被上當受騙，所以建議想購買(mǎi)保險的人們先了解清楚要購買(mǎi)的保險種類(lèi)，以及你所選擇的保險是否合適你，并且認準正確的購買(mǎi)途徑。

劃算。性?xún)r(jià)比高。同樣的價(jià)格

香港最受內地居民歡迎的是重疾險和儲蓄險。 在保障健康方面，國內醫保應付小病和住院已經(jīng)夠用了，選擇重疾險，是為了保大病，讓你到時(shí)有能力支付治療費用和生活的支出，不降低生活的質(zhì)量。 儲蓄險，產(chǎn)品是一樣的，可以根據你的目的進(jìn)行規劃。例如是用作教育基金，那么可以看看到孩子19-22歲期間，能取出多少錢(qián)。

優(yōu)勢很明顯

香港比內地好太多，也有說(shuō)內地比香港好太多的，實(shí)際上都不是，客觀(guān)的來(lái)說(shuō)，從經(jīng)濟體系和保險市場(chǎng)的優(yōu)勢性帶動(dòng)了產(chǎn)品的優(yōu)勢，而這些優(yōu)勢是否適合大陸來(lái)的客戶(hù)，這是需要我們自己審視一下自己的需求的。香港保險公司最最好的一個(gè)優(yōu)勢，就是：+投資渠道具有地理，戰略，以及市場(chǎng)的優(yōu)勢。這個(gè)看起來(lái)貌似有一些難以理解，其實(shí)我舉個(gè)例子大家就明白了。比如很多人會(huì )說(shuō)內地的保險公司是不會(huì )破產(chǎn)的，但是境外的保險公司卻允許被宣布破產(chǎn)倒閉，這是一個(gè)政策和資產(chǎn)的問(wèn)題。內陸是一個(gè)政策為大的環(huán)境，之所以保險公司產(chǎn)品做的很爛，資產(chǎn)管理的很差勁，最后兜都兜不住了的時(shí)候，政府也會(huì )印錢(qián)擦屁股，但是也可能有一天政府不想這么干了，或者放棄對某幾家公司這么干。政策是可以變化的，只有實(shí)打實(shí)的資產(chǎn)不能。那什么是資產(chǎn)，比如一個(gè)保險產(chǎn)品，如果一旦賠付，保險公司就需要拿出20萬(wàn)美金，那么他必須首先拿得出1.5倍的錢(qián)（底線(xiàn)），那就是起碼30萬(wàn)美金，才可以達到保監會(huì )的最低限度，而一般大的公司，償付能力遠不止1.5倍，一般在3-4.5倍。也就是即使所有的產(chǎn)品同時(shí)理賠，也是不會(huì )到倒閉的底部的，這就需要實(shí)打實(shí)的資產(chǎn)。和政策無(wú)關(guān)的。比如保x就曾經(jīng)在去年的時(shí)候，償付率差點(diǎn)小于1.9，于是調低了自己的新產(chǎn)品的分紅，資產(chǎn)負債比例立馬就好看了，償付比率也不再逼近保監會(huì )的紅線(xiàn)。另一個(gè)角度，香港保險公司的資產(chǎn)管理部可以全球買(mǎi)樓，買(mǎi)股票，買(mǎi)國債，雖也有一定的限制，但是也是競爭性的，每個(gè)公司需要全力以赴的做好自己的資產(chǎn)管理。才能在發(fā)布新產(chǎn)品的時(shí)候提供更高的性?xún)r(jià)比，同時(shí)也能保證保費率低，償付比高！內地的保險公司如果買(mǎi)國內的資產(chǎn)倒沒(méi)問(wèn) 題，國外的是需要申報的，而且具有一定額度的，有的時(shí)候就算申報下來(lái)了，投資時(shí)機可能也錯過(guò)了。這一點(diǎn)香港作為國際金融中心優(yōu)勢非常明顯。人民幣的趨勢是不是貶值我是不知道的，也無(wú)法準確預測每個(gè)時(shí)間點(diǎn)情況怎樣.只要配置了美元，相當于不管貶或增，都做到了風(fēng)險對沖。+香港銀行大額人壽以及保單再貸款的利率比內地銀行低了不止一倍（具體看數額）+香港的儲蓄分紅是真的值得投資的，從重疾險（幾乎人手必備了）角度來(lái)比較。香港并沒(méi)有絕對壓倒性?xún)?yōu)勢。但是優(yōu)勢還是有的，在某些疾病和25年之后香港都比內地具有明顯的優(yōu)勢～+我隨便舉幾個(gè)點(diǎn)：癌癥的理賠條件低（第一或二期），且不設立列舉法，保額抗通脹，退?，F金價(jià)值不錯，擁有很高的免體檢限額。+「有一是大家容易忽視的，那就是現在看起來(lái)還不錯的保額，在20年30年之后看起來(lái)可能額度也就不怎么樣了，我就甚至撇開(kāi)通貨不講，醫療資源的人力成本在上漲，醫生的費用，器械的費用也都在上漲，光美國，據我查到的文獻，大概是每年7個(gè)百分點(diǎn)的速度在漲，中國我就不說(shuō)了，怕打擊到大家的積極性］內地暫時(shí)保額是一成不變的，保費也是一成不變的，香港保額上漲大概也只能做到最高三個(gè)點(diǎn)，保費一經(jīng)確定也不變化了。+不說(shuō)細節的對比都是耍流氓.所以客觀(guān)的來(lái)講，內地的保險公司像是太x和華x保險，都出了非常具有性?xún)r(jià)比的重疾險和香港的非常相似，那些老生常談的內地保險的缺點(diǎn)基本都是很久之前的過(guò)時(shí)訊息了，香港在重疾險這一塊并沒(méi)有壓倒性的優(yōu)勢。但是就算是這種情況，在詳細的對比下，還是能發(fā)現各自的區別。+為什么說(shuō)香港不再具有壓倒性?xún)?yōu)勢？+l+內地有少數產(chǎn)品開(kāi)始和香港一樣區別吸煙與不吸煙（因為吸煙是重疾的重要影響因素）+l+非常類(lèi)似的產(chǎn)品設計結構：+固定額終身重疾和壽險%2B隨時(shí)間增長(cháng)的分紅額度+l+非常類(lèi)似的繳費結構+18年／20年／25年交+都保障終身。（不保終身不是耍流氓嗎？）+l+中國壽險利率市場(chǎng)化之后，內地保險公司的投資渠道得到了拓寬，可以公開(kāi)和證券，基金公司以及銀行競爭。同樣可以提供給予較高預期回報的產(chǎn)品定價(jià)。也大多和香港一樣儲蓄分紅，老了沒(méi)得重疾可以本加息取出。+對比：在同等年齡，不吸煙，每年同等保費大約交20年左右的條件下：+［雙方的賠償是保證賠償金額加預計紅利，預計紅利隨著(zhù)時(shí)間增長(cháng)。保證保額是保險公司承諾的確定賠付額，該賠付額受到政府償付能力的監管，一定能實(shí)現；預計終期紅利主要來(lái)源于保費投資產(chǎn)生的收益，這部分循環(huán)投資收益會(huì )成為賠償額的一部分，因為投資收益具有不確定性，因此該值是預測性的，與保險公司的投資能力和自由盈余資金池大小有關(guān)。］重疾賠償額：1.預計賠償額：頭10年hk比內地多接近100%25，后期優(yōu)勢逐漸縮小，最終到約30%25左右。2.保證賠償額：頭10年hk比內地多接近100%25，后期優(yōu)勢逐漸縮小，最終多40%25左右。身故賠償額：1.預期賠償額，hk占據優(yōu)勢，且非常明顯，大約到80歲左右身故賠償內地可以與香港追平。2.保證賠償額：前十年也是hk絕對優(yōu)勢，后期優(yōu)勢縮小，最終高出30-40%25+關(guān)于理賠：+結論：取決于前期有沒(méi)有披露全部事實(shí)以及經(jīng)紀人是否負責是否足夠專(zhuān)業(yè)。+內地和香港都有拒絕賠償和理賠非常順利的例子，我認為個(gè)別例子不具有參考性。+但是，只要是購買(mǎi)保單前如實(shí)告知，保險公司基本是肯定會(huì )賠償的，不然就是砸自己的招牌，大型保險公司都是長(cháng)久經(jīng)營(yíng)下去的，她多次不合理拒賠省的那些錢(qián)還不夠打廣告的呢，沒(méi)意義?。。?！+之前有客戶(hù)咨詢(xún)我說(shuō)別人告訴她在香港買(mǎi)保險理賠很困難，因為離得遠，而且給的是美元，有外匯管制，換都沒(méi)得換，還給了我一整篇長(cháng)圖文關(guān)于香港理賠難的。說(shuō)是在朋友圈瘋轉。我真的就是哭笑不得，先不說(shuō)明顯就是有一個(gè)大bug，外匯管制從來(lái)管的都是資金從國內往外流。+香港保險公司在賠償審核時(shí)，認同國內1300多家公立及私立醫院，支持所有三甲醫院檢驗報告，完全涵蓋了客戶(hù)需求。+比如我舉個(gè)早期重疾預期20%25賠償的例子：比如甲狀腺腫瘤（良性）+在理賠時(shí)需要看的文件：+l+出院時(shí)拿到的小結和之前做的所有報告+l+客戶(hù)自己填寫(xiě)的賠償申請報告+l+醫生填寫(xiě)的賠償申請報告（簽字蓋章的）+l+若是住院賠償，再加上其他相關(guān)收據就可以。+沒(méi)有一項是很難拿到的，都很容易，也是合理且必須的，從遞交到拿到錢(qián)也就兩周不到的時(shí)間。然后以后每年只需要交之前保費的80%就可以，保險公司會(huì )繼續給予你之前保額的80%的保障，繼續重疾保障下去。+唯一可能出現的問(wèn)題就是雞同鴨講，代理人和客戶(hù)之間你說(shuō)xx我以為是%26%26，講半天也不知講了個(gè)鬼，耽誤時(shí)間吧。+其實(shí)在實(shí)際情況中，早期重疾賠付比全額重疾賠付的頻率要高的，（確實(shí)每個(gè)月也沒(méi)那么多人突然得了重大疾病快要不行了）每個(gè)月保險公司都得賠個(gè)六七千萬(wàn)港幣吧，這都是保險公司的正常支出，沒(méi)有理由想辦法不賠你或者搞什么幺蛾子。+結論：香港相對標準寬松一些，但是沒(méi)有寬松非常多，內地香港專(zhuān)業(yè)靠譜的代理人在需要理賠時(shí)都會(huì )迅速作出回應，速度差不了很多，看溝通情況吧。+安全合法性：香港保險只要本人去香港認證簽訂，絕對合法受保護，這一點(diǎn)是肯定無(wú)異議的。不受內地保監會(huì )保護是真的，也沒(méi)必要受它保護，就像我在清華上學(xué)不受北大保護一樣。+人民幣貶值：+目前國內資產(chǎn)價(jià)格階段性泡沫，經(jīng)濟階段性下行風(fēng)險，并考慮未來(lái)的個(gè)人所得稅和遺產(chǎn)稅對高凈值人群的影響，目前配置部分資產(chǎn)到海外合理，投資該產(chǎn)品本質(zhì)是對應是購買(mǎi)海外資產(chǎn)來(lái)應對自己重疾和身故的經(jīng)濟風(fēng)險，海外資產(chǎn)目前顯然泡沫比中國小。+退保角度來(lái)說(shuō)：+在頭二十年內退保，其實(shí)內地比香港的損失還要小。但是在20年之后開(kāi)始互換，到了老年時(shí)期，比如60到80歲之間退保，內地長(cháng)期低于香港約30%，也就是說(shuō)，香港這邊的重疾險給予了老年時(shí)期退保的最大自由，此時(shí)持有保單和退保獲取的利益是一樣的，更鼓勵投保人做退保安排，因為要是得重疾早就得了，最危險的時(shí)期最需要保障的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去。+關(guān)于疾病標準，這個(gè)能說(shuō)的簡(jiǎn)直太多了，很多人在那邊扣字眼，但是除非你是醫科出身經(jīng)驗豐富，你也不可能完全知道所有保障范圍里面的所有輕疾與重疾什么診斷結果下可以給賠標準又是什么，我自己對比過(guò)所有的重疾理賠定義標準（主內地的兩王牌長(cháng)x和金x，對比香港的加x和保x）你會(huì )發(fā)現有很多重復以及定義但實(shí)際操作都是一樣的，然后你說(shuō)你好我說(shuō)我好，但是客觀(guān)來(lái)講，香港很少有時(shí)間限制，內地起碼有五種以上常見(jiàn)重疾需要180天等候，但是我也不是醫生，有時(shí)候真的會(huì )遇到一些莫名其妙哭笑不得的問(wèn)題，不過(guò)也沒(méi)關(guān)系可以理解，大家還是希望真的得到保障嘛！+如果在這方面感興趣的朋友可以找我詳細探討。+對比的話(huà)建議對比一些高發(fā)的流行病，因為包含的種類(lèi)多但是不一定有用，比如保x的重疾險包含感染了埃博拉病毒，可是。。。。生活在幸福中國沒(méi)事誰(shuí)跑非洲那鬼地方？？患病幾率能有多大？？+總結一下：香港保險有他的優(yōu)勢，兩邊都各有相對優(yōu)勢的地方，要找準自己的需求最大的地方，去進(jìn)行選擇，更重要買(mǎi)的是對應的需求，而不是別人口中的好，其次，選對代理人很重要，保險本身是服務(wù)，是有溫度的，是家庭不再裸奔的保障。+所以我建議有一定意識的家庭，可以放心的選擇香港保險，但是務(wù)必在，確定計劃，投保，簽字，續保，健康申報等等所有步驟上都仔細小心，不要怕麻煩，不要抱著(zhù)僥幸心理，找返傭的不靠譜的中介，保障是自己的，安全感也是自己的