核保，英文“underwriting”，是指保險公司對被保險人的死亡率和發(fā)病率風(fēng)險運用專(zhuān)業(yè)風(fēng)險評估技術(shù)進(jìn)行評估，并根據評估結果對被保險人的風(fēng)險進(jìn)行分級。減少保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，簡(jiǎn)而言之，就是風(fēng)險識別、風(fēng)險評估和風(fēng)險分級的過(guò)程。

保險是大數法則 核保為了確?？蛻?hù)利益的公平性，必須對風(fēng)險加以評估，以決定是否承保以及以何種條件承保。保險公司在每個(gè)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)最復雜的就是風(fēng)險測算。（除生命表以外，疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率等也都是壽險產(chǎn)品精算的考核要素。），對退保率、理賠率，都有一定的假設，是基于樣本量足夠大的基礎上做的測算。大部分風(fēng)險在正常承受范圍內，部分可能虧欠，所以在每一份保單初期就會(huì )有一個(gè)風(fēng)險識別，只有經(jīng)過(guò)一定的核保選擇，嚴格把控標準體，保險公司才會(huì )總體還是會(huì )賺錢(qián)，保險公司的產(chǎn)品定價(jià)三元素（死差率、費差率、利差率）風(fēng)險最大的不合格體，一定會(huì )賠錢(qián)（這就是非標準體了，有可能被加費、部分免責、延期、甚至被拒保）。通過(guò)核保，一方面排除不良契約，保證公司的償付能力，達到安全、穩定經(jīng)營(yíng)的目的。

保險公司之所以需要核保，核心目的主要有兩個(gè)：防止逆選擇和防止道德風(fēng)險。

逆選擇：通常是指帶病投保，已經(jīng)有病了才想起來(lái)買(mǎi)保險，試圖用保險規避已有的風(fēng)險。

道德風(fēng)險：指的是通過(guò)保險來(lái)騙取利益，比如某些醫療機構和患者串通來(lái)騙取社保金，還有曾經(jīng)沸沸揚揚的泰國殺妻騙保案。

不難看出，防止逆選擇和道德風(fēng)險的本質(zhì)，都是在為保險公司降低不合理的理賠風(fēng)險，減少不必要的理賠支出。

保險公司核保有以下幾種原因：

1、確保消費者投保的公平性：對于人身風(fēng)險比較低的被保險人，保險公司正常承保；對于人身風(fēng)險比較高的被保險人，保險公司予以附加條件承?；蚓鼙?。

2、防范道德風(fēng)險：通過(guò)核保這個(gè)程序，了解投保人的動(dòng)機，減少故意騙保的風(fēng)險。

3、減少理賠糾紛：對于不符合承保的事項，及時(shí)發(fā)現采取解決方案，免得以后出現理賠糾紛麻煩。