帶病投?？梢赃x擇意外險，因為意外險沒(méi)有健康要求，不需要體檢，所以帶病投意外險不會(huì )有什么影響。

而健康險一般承保的是健康體，若是患病，對投保有一定的影響，但不代表一定不能投保成功，可以先嘗試向保險公司遞交病歷和體檢報告等材料，保險公司會(huì )根據投保人的身體情況作出正常承保、加費承保、除外承保、延期承?；蚓芙^承保等決定。

另外在帶病投保的過(guò)程中需要注意一定要在投保時(shí)向告知病情，如果未如實(shí)告知，發(fā)生保險事故后，保險公司有權利拒絕理賠，這樣會(huì )給自己帶來(lái)更大的經(jīng)濟損失。同時(shí)帶病投保時(shí)請仔細閱讀保險產(chǎn)品的保障范圍和責任免除條款。

所以說(shuō)帶病仍可以投保，但需要理性選擇保險產(chǎn)品，給自己更好的、更完善的保障。

首先保險公司會(huì )查看并根據客戶(hù)提供的健康告知、病例情況等，考慮是否需要客戶(hù)進(jìn)行體檢。然后根據體檢結果，決定是否接受投保申請，主要會(huì )出現下面幾種情況：

1、正常承保：就是正常保費承保，不做其他要求。

2、加費承保：就是在正常保費的基礎上，增加一定的費用承保。

3、部分除外：排除某些特定部位的保障，其他都正常承保。

4、部分除外及加費承保：排除某些特定部位保障，再增加一定的費用承保。

5、延期承保：暫時(shí)不接受投保申請，通常一年后可以再次提交。

6、拒保：拒保是最嚴重的情況，保險公司不接受投保申請。

每家保險公司的態(tài)度不同，不同保險公司對過(guò)往病史風(fēng)險把控的要求也不同，但只要不是非常嚴重的疾病，風(fēng)險非常大，多數情況下保險公司不會(huì )予以拒保。

那么投保人有既往病史該如何準備？

1、如實(shí)告知

投保的一個(gè)重要原則就是：最大誠信原則。即投保人在購買(mǎi)保險時(shí)候，應該如實(shí)告知，包括個(gè)人當前的身體狀況，有沒(méi)有過(guò)往的相關(guān)病史以及個(gè)人的一些生活習慣（是否抽煙喝酒等）等。如果投保人在投保當時(shí)沒(méi)有披露已知或應該知道的重要事實(shí)，會(huì )被指沒(méi)有披露事實(shí)，此時(shí)不可爭議條款是不適用的，保險公司依然有權撤銷(xiāo)保單。

2、小心遺漏點(diǎn)

雖然一再強調要如實(shí)告知，不過(guò)很多地方投保人會(huì )忽略，以為是無(wú)關(guān)緊要的事情，但為了確保自己的保單萬(wàn)無(wú)一失，即使不敢肯定某些事實(shí)是否重要，最好還是加以說(shuō)明。

3、備好相關(guān)資料

如果投保人在投保時(shí)已經(jīng)告知了相關(guān)病情，那么這時(shí)就該準備好相應的醫療記錄、體檢報告、手術(shù)報告等。保險公司會(huì )根據提供的資料，進(jìn)行后續的安排。

1、對疾病進(jìn)行保險并不一定是不可能的溢價(jià)或增加。投保時(shí)，被保險人如實(shí)填寫(xiě)保險單上的病歷，經(jīng)核實(shí)情況后，保險公司可以拒絕投保，或者可以提高某一保障項目的保險費，或者以告知的疾病為例，保險責任除外。

“許多主要疾病與一些常見(jiàn)疾病密切相關(guān)，如慢性乙型肝炎，這在醫學(xué)上已被承認與肝細胞癌有關(guān)，但不一定導致肝細胞癌，”保險公司解釋說(shuō)。如果客戶(hù)有乙肝病史，但是想要購買(mǎi)長(cháng)期疾病保險，那么保險公司也可能會(huì )采取上面兩種方式來(lái)進(jìn)行承保。”

2、投保前未如實(shí)告知病情，易引發(fā)理賠糾紛

投保人如實(shí)告知既往病史等極其重要，這往往也是理賠糾紛的爭議點(diǎn)。按理說(shuō)，保險公司在核保環(huán)節，需要掌握投保人的體征信息。但對所有的投保人進(jìn)行全面的體檢成本較高，基本不太現實(shí)。比如說(shuō)，有的腫瘤長(cháng)在身體某個(gè)隱秘部位，很多時(shí)候要做CT或者核磁共振才能檢查出來(lái)。一般來(lái)說(shuō)，投保時(shí)還是多以投保人自身的誠信為主。

我國《保險法》規定，“對于健康險而言，投保前已有的疾病和癥狀，不在承保范圍內。”保險公司也有專(zhuān)門(mén)的核賠部門(mén)，如果在醫院了解下來(lái)，客戶(hù)有相關(guān)病史而提前又沒(méi)說(shuō)，最后是有理由拒賠的。

并非所有帶病投保超過(guò)2年的案例都能成功索賠，而是需要依情況而定。

事實(shí)上，有些疾病潛伏期很長(cháng)，短時(shí)間內可能自身都無(wú)法察覺(jué)，因而在投保時(shí)由于自己并不知情，也就無(wú)法從實(shí)告知，這種便屬于無(wú)意識帶病投保。這種情況下，如果兩年內，被保人病情表現出來(lái)并開(kāi)始惡化，最后導致需要賠付。保險公司知情后，有權將合同解除。如果投保滿(mǎn)了兩年，保險公司基本不會(huì )因為當初沒(méi)有發(fā)現病史而拒賠。

若不是無(wú)疑是帶病投保，而是故意隱瞞，那么一旦被保險公司查出，即使投保超過(guò)兩年，保險公司仍可能將醫療記錄作為證據而拒絕賠付。

保監會(huì )發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規定，保險公司應按照長(cháng)期健康保險要求經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續保。

保險公司可以首次以適當的保險覆蓋面形式減少保險金額，從而控制公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。目前，蕪湖、寧波等地已開(kāi)始試點(diǎn)，但廣州尚未進(jìn)入試點(diǎn)范圍。

主要需要注意一下3點(diǎn)：

1、小病或意外就診或體檢異常，一般提供就診資料，健康告知后-一般能承保。

2、慢性病或嚴重疾病，如乙肝，不告知會(huì )影響理賠，過(guò)了不可抗辯期也可拒賠。

3、醫?？ㄍ饨杷耸褂?，目前沒(méi)有公布醫?？ㄍ饨枵?，直接去問(wèn)網(wǎng)點(diǎn)工作人員比較保險。