我們先來(lái)了解一下，什么是團體保險。團體保險指的不是某一項險種，而是一類(lèi)保險的統稱(chēng)，也可以理解為一種承保方式。通常是由單位為自己的全體員工投保，保障期限一般為一年。團體保險有不同的種類(lèi)，一般包括團體意外傷害險、團體壽險、團體健康險等。保險責任與個(gè)人投保的商業(yè)險類(lèi)似。

團體保險有其自身的優(yōu)勢。首先，它的投保門(mén)檻比較低。團體險是以某個(gè)團體作為投保人參保，它的健康告知相對寬松。而且對過(guò)往病史的限制較少，大部分團體壽險不要求體檢，即使有過(guò)往病史也能順利承保。所以很多在個(gè)人商業(yè)險投保時(shí)被拒保的個(gè)人，仍然可以參保。

其次，團體險，尤其是團體醫療險的報銷(xiāo)范圍比較廣。部分個(gè)人商業(yè)醫療險不包含的項目，比如疾病門(mén)診、生育等產(chǎn)生的醫療費用也可以報銷(xiāo)。另外，部分團體保險還可以附加配偶和子女的保障，由公司一并承擔費用。

第三，就是保費便宜。雖然團體險大部分都是由公司來(lái)承擔保費，但如果遇到公司與員工共同承擔保費的，對個(gè)人來(lái)說(shuō)，性?xún)r(jià)比還是很高的。

事物都是具有兩面性的，有優(yōu)勢就必然有劣勢，那么團體保險有哪些不足呢？

首先，團體保險最大的弊端就是保障期間不確定。團體保險的投保人是公司，所以團體保險是跟隨公司，而不是跟隨公司中的個(gè)人的。也就是說(shuō)，一旦離職，這份保障也就隨之消失了。如果想等到離職再給自己購買(mǎi)保障，就要面臨因健康狀況及年齡不符合投保條件，導致被拒保的風(fēng)險，即使能夠順利承保，也要考慮因年齡增大導致保費較貴的因素。

其次，團體險的保額一般較低。想想看，一旦發(fā)生重疾等風(fēng)險，僅靠團體險十幾萬(wàn)甚至幾萬(wàn)的保額是遠遠不夠的。所以團體險作為個(gè)人保障的補充很不錯，但如果當成救命稻草就不太靠譜了。

還有一點(diǎn)，團體險的保障范圍不夠全面。出于對成本的考慮，一般來(lái)說(shuō)，公司不會(huì )把所有險種都為員工配置齊全，大多數還是以意外險為主。即使是同樣的險種，團體險的保障范圍相對于個(gè)人險來(lái)說(shuō)，也比較窄。

團體險雖然有很多優(yōu)點(diǎn)，但也有一些不足，現在來(lái)看看團體險的缺點(diǎn)有哪些？

1、保額低，無(wú)法抵御大病。

團體險不需要體檢，保險公司也要考慮到風(fēng)險控制，所以團體險的保障很有限，抵御不了大病。團體險的保額通常較低，發(fā)生重大疾病的時(shí)候，此時(shí)需要很多醫療費用，單純依靠團體險的保額來(lái)抵用重疾風(fēng)險，感覺(jué)有點(diǎn)不切實(shí)際。

2、在職有效，離職無(wú)效。

絕大多數買(mǎi)的保險都是一年期的，身體出現異常，以后續保是個(gè)問(wèn)題。而且需要注意的一點(diǎn)是，只有在職的時(shí)候保險才會(huì )有效，如果離職后，保險就無(wú)效。

3、保障期限不確定。

大家需要清楚一點(diǎn)：企業(yè)為員工購買(mǎi)團體險是站在企業(yè)的角度上，希望給員工多一份保障，這份保險是跟隨企業(yè)的，并不是個(gè)人，如果工作一旦發(fā)生變故，假如說(shuō)離職，這份保障就失效了。

4、 保障不充足。

大部分的公司出于成本控制，大多數購買(mǎi)的都是團體意外險。壽險和重疾購買(mǎi)的比例會(huì )比較少。就算公司錢(qián)多，也愿意給員工購買(mǎi)重疾險，但一般都是一年期的。而且，與個(gè)人投保的商業(yè)保險相比，團體險的保障范圍很小。

假如某天自己不幸罹患重疾，高昂的治療費、漫長(cháng)的康復費用及收入損失費統計下來(lái)可能有30-50萬(wàn)的缺口。公司就算是購買(mǎi)了重疾險，也難彌補重大疾病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟損失。此時(shí)，需要自己另外購買(mǎi)高保額，高免賠額的醫療險和終身重疾險。

首先團體保險跟個(gè)人保險承保對象是有區別的，前者接納的是團體，但又不是什么團體都可以，比如小于10人的就不符合要求，后者即對個(gè)人承保。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，前者需要團體大部分滿(mǎn)足要求，而后者，個(gè)人投保需要按照保險公司相關(guān)規定，對個(gè)人的年齡，性別，健康等相關(guān)信息進(jìn)行核查，看是否滿(mǎn)足要投保的險種。

其次核保方式大不同，首先團體保險承擔的對象是團體人員，只要團體的大部分人都符合就行。至于體檢問(wèn)題，團體保險是不需要體檢的，但是個(gè)人保險的被保險人是需要體檢的，保險人在承保時(shí)先對被保險人健康狀況等條件有個(gè)大概的預判，并且像壽險，意外險，重疾險等還需要提供醫療機構開(kāi)具的體檢報告書(shū)。然后從保險費率來(lái)看，首先團體保險跟個(gè)人保險的費率不同，團體保險的所承擔的對象，也就是整個(gè)團體的存活率要在75%以上，這樣的話(huà)團體的死亡率比較低而且穩定，團體保險的死亡率與個(gè)人保險的死亡率差不多，甚至會(huì )更低。因此，團體保險的費率相對來(lái)說(shuō)也比較低。兩者的保險費率不同，就決定了各自的定價(jià)方法上的差異，團體保險的承擔對象是團體，其保險費率受其團體的死亡率影響，依據團體成員的工作性質(zhì)來(lái)定保險費率。

相對來(lái)說(shuō)，個(gè)人保險定價(jià)是統一固定的，基于統一的生命表或者疾病發(fā)生率表來(lái)規定不同險種的費率。不同公司，不同險種的保單都是不同的，團體保險對應的就是團體保險單，個(gè)人保單則是單個(gè)投保人跟保險人簽訂的保險合同。大家無(wú)論是在購買(mǎi)個(gè)人保險還是團體保險時(shí)要注意知曉各自保單上的條款，在一定程度上對日后的理賠會(huì )有幫助。

最后再來(lái)明確兩者的靈活度，現在很多投保人都選擇給員工投保團體保險，比如團體意外險。團體意外險不僅方便個(gè)人，比如免去了繁雜的體檢手續，具體在投保時(shí)，投保人跟保險人相互協(xié)商，以團體意外險為例，就可以約定某些免責任條款。當然這里講的靈活度僅是基于個(gè)人保險而言，個(gè)人投保都是有明確要求的，如果沒(méi)有如實(shí)告知的話(huà)，保險公司可以拒賠。對個(gè)人投保有不符合條款的地方，保險公司通常也會(huì )做出相應調整，比如加費承保，責任免除，或是拒保都是可能的。

首先，老板購買(mǎi)團體險和個(gè)人購買(mǎi)保險的保障內容和保障目的不同；

團體險是老板作為雇主進(jìn)行投保，是為了防范公司員工在工作過(guò)程中，因為意外受傷或者生病，進(jìn)行治療費用報銷(xiāo)而購買(mǎi)保險進(jìn)行風(fēng)險轉移。

個(gè)人購買(mǎi)保險可以理解為人個(gè)擔心因為意外、疾病等原因導致自己收入中斷，或者需要大額的治療費用而影響家人的生活水平，購買(mǎi)保險可以有效的解決這些風(fēng)險問(wèn)題。

給員工買(mǎi)團體險的老板是比較有風(fēng)險意識的，而且知道保障員工的安全，比如18年影響比較大的寧波飯店失火，老板賣(mài)600萬(wàn)豪宅賠償員工的事件，試想如果當時(shí)這位老板每年需要花幾千塊錢(qián)給員工購買(mǎi)一份團體意外險就至于淪落到賣(mài)房的境地了。

團體險因為具體保障內容不同，有保障缺失項目

一般團體險，具體的條款不同，保障內容也不同，大部分的團體險都是團體意外險，他只能保障員工因為意外受傷而導致的治療費用和傷殘等級賠償，而不包含員工因為個(gè)人身體原因產(chǎn)生的疾病，治療費用報銷(xiāo)，或者是重大疾病的賠付。這個(gè)時(shí)候，就需要題主針對團體險的保障缺口，而進(jìn)行適當的查漏補缺。

當然，有些團體險也包含基本的疾病醫療和大病補貼，但是比較少，需要確認一下你們公司的團險具體包含哪些保障內容！