在購買(mǎi)意外險的時(shí)候，我們要主要以下三點(diǎn)：

1、意外險保額買(mǎi)多少？

作為一個(gè)成人，特別是家庭支柱，在預算足夠的情況下，保額肯定是越高越好。所以，成年人一般意外險保額在 30 - 100 萬(wàn)元較為常見(jiàn)，可以根據自身已經(jīng)配置的定期壽險，或家庭負債情況來(lái)確定。

兒童意外的保額，由于目前國家規定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過(guò) 20 萬(wàn)；10 - 17 歲，身故賠付不能超過(guò) 50 萬(wàn)。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買(mǎi)了 100 萬(wàn)的意外險，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬(wàn)。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬(wàn)保額，可以獲得 60 萬(wàn)的賠償。

所以對于工薪家庭，我建議孩子購買(mǎi) 20 萬(wàn)就夠了，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫療的報銷(xiāo)范圍。

2、意外醫療如何選？

大部分意外都不會(huì )傷殘和身故，所以理賠概率較大的還是意外醫療部分，意外醫療主要可以分 2 類(lèi)：

只報社保范圍內：只報銷(xiāo)社保目錄范圍內的費用，對于一些不在社保目錄的進(jìn)口器材、藥品是無(wú)法報銷(xiāo)的；

不限社保范圍：不限制報銷(xiāo)范圍，只要對于治療合理必須的費用，都是可以報銷(xiāo)的。我們可以明顯感覺(jué)到，意外醫療報銷(xiāo)不限社保范圍是更好的，所以這種意外險也比較貴。

3、住院津貼重要嗎？

很多人買(mǎi)意外險關(guān)注的比較特別，比如住院津貼、救護車(chē)費用、法律費用等，我覺(jué)得這些都是起到一個(gè)錦上添花的作用。

個(gè)人覺(jué)得這并不是關(guān)鍵，只要根據自己的需求，挑選了合適的保額和意外醫療，我覺(jué)得可以不用關(guān)注住院津貼等費用，這是我的一點(diǎn)感受

人身意外傷害保險是短期險，通常以一年期為多，也有幾個(gè)月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程;出差人員的平安保險，保險期限為一個(gè)周期;部分游泳保險期限更短，其保險期限只有一個(gè)場(chǎng)次。在人身意外傷害保險中，很多是經(jīng)當事人雙方簽訂協(xié)議書(shū)，保險金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過(guò)最高限額)，保險責任范圍也相對靈活。投保手續也十分簡(jiǎn)便，當場(chǎng)付費簽名即生效，無(wú)需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加。而一般來(lái)說(shuō)，人身意外傷害險不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒(méi)有發(fā)生保險事故，保險公司也不退還保險費，所以有部分家長(cháng)認為少兒意外傷害險和教育保險是類(lèi)似的觀(guān)點(diǎn)就需要糾正。而一般來(lái)說(shuō)，人身意外險屬于保費較低，保障較高的那一類(lèi)。

從各家保險公司推出的意外險保障范圍來(lái)看主要有三種，分別是意外身故、意外傷殘以及意外醫療。一般主險包括意外身故和意外全殘，而將意外醫療作為附加險，其實(shí)，意外發(fā)生后產(chǎn)生住院醫療的概率更大，醫療費用恰恰是多數投保人所需，因此附加意外醫療往往是投保人應該考慮的。目前，除了單獨的主險以及附加險外，各家保險公司均推出了將主險和附加險進(jìn)行打包捆綁的綜合意外險，這類(lèi)保險除保障身故、全殘外，考慮到意外事故涉及的醫療保險報銷(xiāo)比例，還可提供各種報銷(xiāo)型和津貼型醫療保障，投保人只須根據自身需要搭配不同的保額即可。保險公司的有關(guān)人士建議，由于有針對性的保險，保險責任范圍相對小，費率也比較優(yōu)惠。而保障范圍廣的普通意外傷害保險，價(jià)格就相對較貴。

而意外險的費率(價(jià)格)不是與被保險人的年齡相關(guān)的，而與職業(yè)相關(guān)。職業(yè)風(fēng)險越高，意外險的價(jià)格也越高。如果職業(yè)風(fēng)險過(guò)高，意外險的價(jià)格甚至會(huì )高于購買(mǎi)定期壽險。如果只求身故保障，可以考慮定期壽險，這樣可以充分發(fā)揮出壽險的功能與意義?，F在對意外醫療費的賠付往往容易產(chǎn)生糾紛，而意外醫療險具有財產(chǎn)保險的損失補償性質(zhì)，如果被保險人從其他渠道獲得了部分補償，保險公司就只會(huì )承擔剩下的費用。有的險種對意外醫療費用會(huì )有免賠額或免賠付比例，投保時(shí)要格外注意。在選擇意外險產(chǎn)品時(shí)，不妨多看幾家保險的意外險，盡量選擇保障額度高、保障內容相對齊全、保險責任限制少的險種。

一般來(lái)說(shuō)，人身意外險的價(jià)格便宜，保障程度較高，受到了大部分人的喜愛(ài)，是一款老少咸宜的保險產(chǎn)品。在購買(mǎi)的時(shí)候，消費者需要結合自己的保障需求和經(jīng)濟收入進(jìn)行選擇，選擇一款最適合自己的人身意外險產(chǎn)品。當然，也要避免一些人身意外險的購買(mǎi)誤區。

首先，人身意外險這種短期保險并沒(méi)有猶豫期，所以消費者無(wú)法享受猶豫期無(wú)條件退保的福利。其次，并非所有意外都可以賠，保險公司只對保障范圍內的意外事故承擔責任。此外，意外險的理賠金額并非保額，需要根據被保險人的實(shí)際損失情況進(jìn)行判斷。

意外是我們身邊的一大無(wú)形殺手，很多人往往由于缺乏這方面的保障意識，以至于在意外風(fēng)險發(fā)生以后，后悔莫及。所以要想完善我們的意外保障，最好事先為自己購買(mǎi)一份合適的人身意外險。人身意外保險要怎么買(mǎi)才最合適
建議您結合被保險人的意外投保需求、職業(yè)所面臨的意外風(fēng)險性等來(lái)綜合對比選購，投保前您需要注意以下幾點(diǎn)：
1.注意保險條款中對醫療費用免賠額、自費比例及最高報銷(xiāo)限額的規定，盡量選擇免賠額低、報銷(xiāo)比例大、報銷(xiāo)限額高的意外醫療險。
2.了解清楚意外險的免除責任、保障范圍、投保條件及就診醫院等。意外險對于投保人的職業(yè)有限制，高危職業(yè)會(huì )拒保。意外險產(chǎn)品大部分對于就診醫院有所要求。一般要求是二甲及以上的醫院。
3.好的投保平臺很重要?；蹞裉峁┒嗉冶ｋU公司的意外險產(chǎn)品，可以對比選擇最合適自己的意外險產(chǎn)品。個(gè)人要想抵御人身意外風(fēng)險所致的財務(wù)損失，最好事先為自己購買(mǎi)一份合適的旅游意外險。好的投保平臺很重要?；蹞裉峁┒嗉冶ｋU公司的意外險產(chǎn)品，可以對比選擇最合適自己的意外險產(chǎn)品。吉祥人生全年綜合保障計劃保障內容：*意外身故/傷殘保險金20萬(wàn)*意外傷害醫療2萬(wàn)（100元免賠，80%賠付）*附加飛機意外傷害60萬(wàn)等
與普通意外累積賠付的交通意外保障低至：234元慧擇-太平盛世綜合意外險（鉆石計劃）保障內容：*普通傷害20萬(wàn)*意外醫療5萬(wàn)*意外住院津貼保障低至：328元