免賠額，從字面意思進(jìn)行理解，顧名思義，是不賠付的額度。指由保險公司和被保險人事先約定，被保險人自行承擔損失的一定比例、金額，損失額在規定數額之內，保險公司不負責賠償。即保險公司根據保險合同作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。

為什么會(huì )有免賠額？

因為免賠額能夠消除很多發(fā)生頻率比較高的小額索賠，可以為保險公司減少很多理賠費用的損失，降低公司的經(jīng)營(yíng)成本。

對于客戶(hù)而言，同時(shí)也可以降低被保險人所需要繳納的保費，對于客戶(hù)來(lái)說(shuō)也是有好處的。

商業(yè)醫療保險多為報銷(xiāo)補償型險種，一般是在社保報銷(xiāo)完成之后，保險公司再對剩余部分醫療費用進(jìn)行報銷(xiāo)。

保險公司能賠付多少錢(qián)，并不是說(shuō)保險金額是多少就給你賠付多少，而是得看你實(shí)際花費多少，醫療險是屬于實(shí)報實(shí)銷(xiāo)的。

在進(jìn)行商業(yè)醫療險報銷(xiāo)時(shí)，也并不全是全額報銷(xiāo)，很多保險產(chǎn)品都會(huì )設置免賠額。

免賠額就是保險公司要求的最低下限，低于這個(gè)數目是不報銷(xiāo)的。

市面上主流的百萬(wàn)醫療險，大多數都有1萬(wàn)的免賠額，如果住院剛好花了1萬(wàn)，是萬(wàn)一分錢(qián)都不給報的。

根據國家衛計委公布：

2018 年 1-5 月全國二級公立醫院人均住院費用為 5982.5 元，三級公立醫院人均住院費用為 13297.5 元

即使是三甲醫院人均住院費也才萬(wàn)元出頭，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百萬(wàn)醫療險。

所以百萬(wàn)醫療險保費便宜的原因之一就是：設置了 1 萬(wàn)的高免賠，過(guò)濾掉了大部分的小額理賠。主要是解決大額醫療費支出的問(wèn)題。

首先，免賠額指的是保險人和被保險人事先約定好的，當損失額在規定數額之內時(shí)，被保險人就自行承擔損失，保險人不負責賠償的一個(gè)額度。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是指免賠的額度。

因此，免賠額1萬(wàn)就是指被保險人在損失額不超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，需要自行承擔損失；而當損失額超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，保險人才會(huì )進(jìn)行賠償。

比如小黑去看病，而小黑之前投保了相關(guān)的保險，免賠額是1萬(wàn)，那么他在社保報銷(xiāo)完之后，自己還必須承擔1萬(wàn)元及以?xún)鹊馁M用，而只有在社保報銷(xiāo)后，剩余費用超過(guò)1萬(wàn)時(shí)，保險公司才會(huì )進(jìn)行賠償。

健康保險中一般都有免賠額的規定。設立免賠額，一方面是由于金額較低的醫療費用，保險公司減少了運營(yíng)成本；另一方面一定程度上可以降低被保險人所要繳納的保費。

百萬(wàn)醫療險大多會(huì )設置1萬(wàn)塊錢(qián)的免賠額，頻繁的小額報銷(xiāo)申請不僅占用保險公司理賠處理資源，還可能會(huì )加大投保人的道德風(fēng)險。

說(shuō)白了，不管有病沒(méi)病，老往醫院跑也不行。

所以，扣除醫保報銷(xiāo)以后，自己先掏1萬(wàn)塊錢(qián)，還有剩余部分的，保險公司再去補償。

免賠額，指的是保險公司不承擔賠付責任的一個(gè)額度。很多人理解為門(mén)檻費，意思大差不差，醫療費用低于這個(gè)門(mén)檻不能得到賠償，高于這個(gè)門(mén)檻就可以。也就是在保險保障的時(shí)間內，去看病花的錢(qián)低于這個(gè)額度，保險公司就不用賠錢(qián)給你。

所以有零免賠的產(chǎn)品一定要珍惜。

常見(jiàn)免賠額有這幾種：

1、絕對免賠額；

是指在保險人作出賠付之前，投保人要自己承擔的費用。也就是說(shuō)保險人只賠付免賠額以上且在承保范圍內的金額，而低于免賠額以下的部分，不予賠償。舉一個(gè)栗子：小王買(mǎi)了一款醫療險，免賠額2000元，一次生病住院，花費5000元，那么小王能賠償的費用則是扣除免費額剩下的費用，即5000-2000=3000元。

2、相對免賠額；

是指保險合同中規定保險人承擔賠償責任的起點(diǎn)限額。在被保險人發(fā)生損失達到規定金額時(shí)，保險人對全部損失承擔責任。舉一個(gè)栗子：小李投保了一份1萬(wàn)元免賠額的醫療保險，因病住院花了3萬(wàn)元，其報銷(xiāo)比例為80%，最后小李可獲得的賠償金是：（30000—10000）*80%=16000元。

3、總計免賠額；

是指在保險保障期間內,保險責任范圍承保的所有損失累計加在一起，如果累加的損失低于總計免賠額，那么保險人不作賠付。若全部損失超過(guò)總計免賠額，保險人對所有超額部分的損失給予賠付。舉一個(gè)例子：小紅配置了一份累計免賠額為2萬(wàn)元的醫療保險，這一年她生病了4次，醫療費用分別用了1萬(wàn)元、5000元、1萬(wàn)元、2萬(wàn)元。這樣小紅累積的醫療費用已經(jīng)超過(guò)2萬(wàn)元的免賠額了，那么保險公司就會(huì )依據合同的約定進(jìn)行賠付。

4、小額免賠額。

免賠額隨損失增加而減少，實(shí)際上就是對小額的損失不予賠付。舉一個(gè)栗子：假定1000元為消失的免賠額的起點(diǎn)，保險人對超過(guò)1000元以上的索賠金額以110%的比例進(jìn)行賠償；當損失達到一定額度時(shí)，免賠額將全部消失。