保險業(yè)內人士建議，分紅兩全保險、萬(wàn)能保險和年金類(lèi)保險都是較適合中年男性實(shí)現“老有所養”目標的選擇。

尤其是年金類(lèi)保險，在返還方面可按領(lǐng)取周期分為按月領(lǐng)取型及逐年返還型。

其中，按月領(lǐng)取型較符合國人的消費習慣，中年男性可優(yōu)先選擇此類(lèi)產(chǎn)品作為養老金規劃。

如果資金允許，可考慮逐年返還型產(chǎn)品，每年能獲得一筆額外收入，用于支付旅游等大額開(kāi)銷(xiāo)，讓退休生活豐富多彩。

年輕人健康險：意外險，重疾險，醫療險和壽險（特別是定期壽險）。

中年男性處于事業(yè)高峰期，具備了一定的經(jīng)濟實(shí)力，隨著(zhù)來(lái)自家庭以及工作中的壓力的增加，在為男性投保重大疾病保險時(shí)，應該選擇保額較高、保障范圍比較全面的重疾險產(chǎn)品來(lái)投保。

另外，由于中年男性正處于事業(yè)上升階段，經(jīng)濟收入水平也在不斷提高，在投保時(shí)，應該選擇保障額度可以靈活變動(dòng)的重疾險產(chǎn)品來(lái)投保，以方便日后收入增加了可以靈活調整保障額度。

考慮到將來(lái)的養老問(wèn)題，在這個(gè)階段投保一份合適的長(cháng)期性重疾險是必要的，因為大部分長(cháng)期重疾險都帶有保費返還功能，所返還的保費可以用于后期養老。

首先，我們來(lái)分析一下您家庭的基本情況：

男主人35歲（自由職業(yè)，自己繳納社保），兩個(gè)女兒（一個(gè)小學(xué)，一個(gè)幼兒園），妻子正式工作（公積金2000左右）

父母為退休職工，岳父母沒(méi)有退休金（需要為其后續生活提供幫助）

一般年收入>10萬(wàn)；兩套房子，市值850萬(wàn)（固定資產(chǎn)），活期現金（可變現）60萬(wàn)左右。貸款120萬(wàn)（月供7000）租金收益2400，公積金2000（即每個(gè)月從工資收入總再拿2500左右用于還貸款）

目前擁有的保險：水滴籌（意外10萬(wàn)，抗癌30萬(wàn)），額度低，水滴籌只能作為一個(gè)補充，不能作為健康保障的主力（建議增加意外險。）。平安鑫盛重疾10萬(wàn)，意外醫療b1萬(wàn)，健享人生b2份，新殘標意外G。（這些配置還 可以，但是建議適當增加一些額度）

我們知道不同年齡階段的人需要的保險不同，不同的險種保障的范圍不同；所以購買(mǎi)保險不一定多，但保障范圍一定要全；要根據具體情況進(jìn)行配置保險。

綜合分析，根據具體情況，建議如下：

年輕人的健康險：意外險，重疾險，醫療險和壽險（特別是定期壽險）。

孩子的健康險：意外險，重疾險，醫療險。

老年人健康險：意外險，防癌險（重疾險里已經(jīng)包括了癌癥保障，但是對于年齡偏大的人來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)重疾險比較貴，而且很可能所繳納的總費用比所購買(mǎi)的額度還高，沒(méi)有什么意義。對于癌癥來(lái)說(shuō)，癌癥的發(fā)生占到了所有重疾險發(fā)生概率的60%至80%，但是費用只有重疾險的一般，所以如果預算還可以的話(huà)，建議購買(mǎi)重疾險。），醫療險（對身體要求比較嚴格）

1、意外險：

意外傷害險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。如今部分意外險不僅包括身故和殘疾責任，而且還有意外醫療，住院津貼。日常如果30歲的男人發(fā)生意外事故導致需要住院治療，意外險就可以對醫療費用進(jìn)行補償，而且住院一天補貼一定數額，不同的意外險產(chǎn)品補貼的數額也是不一樣的。

2、重疾險：

重大疾病保險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項目，當被保險人患有上述疾病符合合同約定的，由保險公司對所花醫療費用給予固定給付的保險。

工作壓力生活負擔，會(huì )加大重大疾病的發(fā)病率，也最容易擊垮30歲的男人的生活。所以重疾險的作用不單單是治病費用，更多的是幫助本人能快速的放下心里負擔，重燃對生活的希望，更好的治療和恢復。而且因為補償了家庭支柱在生病期間家庭的經(jīng)濟損失，即使頂梁柱生病了，整個(gè)家庭的生活水平不會(huì )受到太大的影響。

3、醫療險：

醫療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫生的醫療費和手術(shù)費用，還包括住院、護理、醫院設備等的費用。它的作用主要是報銷(xiāo)治療小病大病費用，作為重疾險的補充。需要注意的是醫療險免賠額、有無(wú)社保不同的報銷(xiāo)比例，更多的了解醫療險知識，才能更好的選擇自己合適的保險。

4、壽險：

壽險是提供死亡或全殘保障的保險，針對因疾病或意外導致的身故、全殘進(jìn)行賠付。天災人禍無(wú)法避免，但是為了父母妻子更好的生活下去，這也是一份必備的保障。

1.社保

社保，也稱(chēng)之為社會(huì )保險，其普遍性廣，適宜人群也廣，涉及養老保險、生育保險、失業(yè)保險、工傷保險、醫療保險，這是一個(gè)基礎的保障，有必要提前做好保障，在職或者非在職的30歲來(lái)歲人士都是可以參保的。目前對于在職人員常用的是生育保險和醫療保險（俗稱(chēng)醫保），生育保險是女性懷孕及生育期間才能享用的。

社保中的醫?？梢栽谖覀內粘Ｉr(shí)，進(jìn)行門(mén)診消費，如果出現大病，醫保還能進(jìn)行住院報銷(xiāo)，可以說(shuō)社保對于我們每一個(gè)人，無(wú)論是剛出生還是花甲之年都是很適合的。馬上就是畢業(yè)季，畢業(yè)生們在踏入社會(huì )選擇公司的時(shí)候，要注意一定要交五險一金，為自己未來(lái)做好保障。

2.商業(yè)保險

社保只能幫助我們保障基礎，所以為了防止發(fā)生意外身故、全殘或者是生大病，最好的是通過(guò)商業(yè)保險，解決經(jīng)濟上的壓力，保障家人的生活水平?jīng)]有大幅度的下降，讓老人少操心，讓孩子能自由成長(cháng)。

對于中年男人，在商業(yè)保險險種方面，應優(yōu)先選擇意外險、重疾險、醫療險、壽險。在保額配置方面，一般情況下，建議保費支出應控制在家庭年收入的10%到15%左右，不宜過(guò)多，也不宜過(guò)少，多的話(huà)影響家庭其他支出水平，少的話(huà)可能又會(huì )起不到保障作用。