雖然保險公司有這樣那樣的監管，但萬(wàn)一保險公司真的破產(chǎn)了那該怎么辦？

保單出險還能賠嗎？嗯，別擔心，即便是真的到了這一步。

《保險法》里規定：經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷(xiāo)的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由保險監督管理機構指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。轉讓或者由保險監督管理機構指定接受前款規定的人壽保險合同及準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

也就是說(shuō)：兼并后，原來(lái)保險公司的客戶(hù)保單依然有效，不必擔心，因為總會(huì )有人出面替我們兜風(fēng)險。

保監會(huì )有規定，保險公司破產(chǎn)后，保險保障基金要對非壽險合同進(jìn)行救助，5萬(wàn)以下全額救助；5萬(wàn)以上救助90%。這里的非壽險一般指的是單純的意外險，以及健康保險（比如住院津貼、住院醫療等）。

對于壽險、帶有壽險責任的重疾險、生存保險、萬(wàn)能險或者百萬(wàn)駕乘險等一類(lèi)的人壽保險，那就好說(shuō)了，在合同到期前，永遠有保障，并且100%賠付。

總之，無(wú)論保險公司被接管或者是無(wú)人接管而破產(chǎn)，保監會(huì )是不會(huì )讓被保人的合法利益受損的。保險公司一方面會(huì )有保監會(huì )的嚴格監管，時(shí)刻監管各家保險公司的償付能力與經(jīng)營(yíng)情況。

另一方面還會(huì )有保監會(huì )的“兜底善后”。即使保險公司因為各種原因出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，保監會(huì )都會(huì )有方法來(lái)幫助它重回正軌。即使最終破產(chǎn)，也都有對應的保單轉讓及救助措施來(lái)保證我們的保單繼續有效。

所以不管保險公司的經(jīng)營(yíng)結果如何，我們可以穩妥地相信：我們的保單沒(méi)事！

萬(wàn)一保險公司走到破產(chǎn)這一步，根據保險法及相關(guān)規定，保監會(huì )可以指定已經(jīng)破產(chǎn)的保險公司的仍然有效的保單及其保單準備金轉由另一家或多家保險公司承保。同時(shí)根據《保險保障基金管理辦法》，保險保障基金會(huì )提供救助，以人壽保險為例：

第二十一條 被依法撤銷(xiāo)或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險公司的清算資產(chǎn)不足以?xún)敻度藟郾ｋU合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規則向保單受讓公司提供救助：

（一） 保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉讓后保單利益不超過(guò)轉讓前保單利益的90%為限；

（二） 保單持有人為機構的，救助金額以轉讓后保單利益不超過(guò)轉讓前保單利益的80%為限。

簡(jiǎn)單的講，就是如果保險公司破產(chǎn)了，別的公司接收你的保單，保障會(huì )繼續有效，賠付金額上限為原保單保額的90%

要是真的倒閉了怎么辦？
雖然目前為止，中國沒(méi)有保險公司倒閉的先例，但是這種情況國家也想到了。
真出事了，國家會(huì )先公開(kāi)招標，找愿意接手的公司（一般人想接盤(pán)都搶不著(zhù)），如果沒(méi)人愿意接盤(pán)，國家會(huì )直接指定某家保險公司接盤(pán)，原保險公司的所有保單，依然有效！
超級霸道總裁有木有！

直到目前為止，保險保障基金一共真正出手過(guò)兩次，都是為了舒緩保險公司的經(jīng)營(yíng)亂狀。這個(gè)經(jīng)營(yíng)亂狀主要是因為這兩公司實(shí)際控制人各種作死。

一次是為了新華保險，另一次是為了中華保險。這兩次出手后保金最終都全身而退，這兩家公司現在也恢復了正常經(jīng)營(yíng)。新華保險甚至在保金退出后成功上市，成為現在A(yíng)股僅有的四家上市保險公司之一。

放心，有保監會(huì )幫你頂著(zhù)，先看看下面幾點(diǎn)：

1、監管賠付能力

保監會(huì )對保險公司的償付能力制度了多級預警制度，安全線(xiàn)第一檔就是償付能力要高于150%，即所有保單同時(shí)賠付時(shí)，資產(chǎn)/負債計算結果要不低于150%，如果計算結果低于150%，保險公司就要開(kāi)始緊張了，因為保監會(huì )就是注意到你，自己要趕緊想辦法把償付能力弄回150%以上。如果回不去，也盡量不要再去跌破下一檔安全線(xiàn)100%。

國內各保險公司的償付能力信息可以通過(guò)中國保險業(yè)協(xié)會(huì )網(wǎng)站或各保險公司的官網(wǎng)信息披露欄目查閱，及時(shí)公開(kāi)的信息披露也屬于重要的償二代監管環(huán)節。

2、賠付能力不足

萬(wàn)一保險公司的賠付能力到100%以下時(shí)，保監會(huì )就會(huì )動(dòng)用各種監管權力要求保險公司采取可行方法盡快將償付能力恢復到最低安全線(xiàn)之上。這些“可行方法”包括但不限于：股東增資、暫停開(kāi)設新的分支機構、暫停發(fā)行新保單等。

最簡(jiǎn)單的方法就是讓股東增資，就像上面說(shuō)的，能做保險公司的，都是些不差錢(qián)的大老板。

3、保險保障基金

這個(gè)公司很少有人知道，那我說(shuō)幾個(gè)跟他同級別的公司！匯金公司、證金公司?。ㄟ€不知道的百度科普去）保險保障基金公司是由中國保監會(huì )、財政部和央行共同設立的，成立于90年代，是我國金融業(yè)第一個(gè)市場(chǎng)化的風(fēng)險自救機制。

4、救助保險公司

直到目前為止，保險保障基金一共真正出手過(guò)兩次，都是為了舒緩保險公司的經(jīng)營(yíng)亂狀。這個(gè)經(jīng)營(yíng)亂狀主要是因為這兩公司實(shí)際控制人各種作死。一次是為了新華保險，另一次是為了中華保險。這兩次出手后保金最終都全身而退，這兩家公司現在也恢復了正常經(jīng)營(yíng)。新華保險甚至在保金退出后成功上市，成為現在A(yíng)股僅有的四家上市保險公司之一。

現在保險保障基金規模將近700億了,主要來(lái)源于各位購買(mǎi)商業(yè)保險時(shí)候的保費會(huì )有一個(gè)很小的比例將會(huì )用來(lái)繳納保險保障基金。別覺(jué)得700億少，其實(shí)非常多了！新華保險就是一個(gè)巨無(wú)霸，保金當年照樣能救。

5、拯救保單

萬(wàn)一保險公司走到破產(chǎn)這一步，根據保險法及相關(guān)規定，保監會(huì )可以指定已經(jīng)破產(chǎn)的保險公司的仍然有效的保單及其保單準備金轉由另一家或多家保險公司承保。同時(shí)根據《保險保障基金管理辦法》，保險保障基金會(huì )提供救助，以人壽保險為例：

第二十一條 被依法撤銷(xiāo)或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險公司的清算資產(chǎn)不足以?xún)敻度藟郾ｋU合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規則向保單受讓公司提供救助：

（一） 保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉讓后保單利益不超過(guò)轉讓前保單利益的90%為限；

（二） 保單持有人為機構的，救助金額以轉讓后保單利益不超過(guò)轉讓前保單利益的80%為限。

簡(jiǎn)單的講，就是如果保險公司破產(chǎn)了，別的公司接收你的保單，保障會(huì )繼續有效，賠付金額上限為原保單保額的90%。

這個(gè)比例已經(jīng)很高了，要知道，銀行破產(chǎn)了最高才給50萬(wàn)。保險比銀行靠譜多了。