所有我們購買(mǎi)的健康險都是需要保險公司審核的，審核的過(guò)程就叫做核保。

保險公司不是慈善機構，也要考慮自己的風(fēng)險，另外不同的人群出險概率是不同的，所以需要對投保人進(jìn)行分類(lèi)區別對待。

所有投保人在保險公司不外乎兩種情況：可以購買(mǎi)和無(wú)法購買(mǎi)。我們通過(guò)下圖可以直接的看出：

通過(guò)區別對待，保險公司很好的維持了公平性的原則。風(fēng)險高的收取較高的保費，風(fēng)險低的收取較低的保費，這對所有人來(lái)講都是公平的。只有這樣保險公司也才能長(cháng)期穩健的經(jīng)營(yíng)。

主要是為了降低風(fēng)險，不是故意刁難。

1.核保的概念

核保是專(zhuān)業(yè)性極強的工作，是保險公司對投保人的投保申請進(jìn)行審查、核定和選擇風(fēng)險的過(guò)程。

保險核保是保險承保的前提，是保險人處理業(yè)務(wù)的第一步，是保障保險公司穩定經(jīng)營(yíng)的條件。

簡(jiǎn)而言之，核保就是風(fēng)險識別、風(fēng)險評估和風(fēng)險分級的過(guò)程。

2.核保的意義

保險核保是保險公司降低逆選擇和道德風(fēng)險，嚴把風(fēng)險入口的第一道關(guān)，也是公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的最后關(guān)口。痛失，也是為了確?？蛻?hù)利益的公平性，對風(fēng)險加以評估，以決定是否承保以及以何種條件承保。因此，保單生效前，保險公司必須先進(jìn)行核保。

保險是逆選擇，比如高風(fēng)險的人群希望多交點(diǎn)錢(qián)買(mǎi)保險，而風(fēng)險低的人群不想保險，如果保險公司不加以審核、把控的話(huà)，投保人都是高風(fēng)險人群，將導致保險公司自己承受的風(fēng)險壓力過(guò)高，穩賠不賺，試想該行業(yè)還如何發(fā)展？所以，保險公司必須在每一份保單初期就進(jìn)行風(fēng)險識別，只有經(jīng)過(guò)核保選擇，嚴格把控，保險公司才能盈利。

核保是減少損失，只要身體健康基本上不用怕，核保的結果一般有五種。

核保有以下五種結果：

1、順利通過(guò)健康人群一般都是能夠順利通過(guò)核保的，保險公司按照標準費率進(jìn)行承保，通常不會(huì )附加其它條件。投保前如果身體狀況無(wú)異常，沒(méi)有不良疾病住院記錄，這種情況是最好的。但如果體重超標，體檢異常，有吸煙酗酒等有害習慣，就可能會(huì )是其它核保結果。

2、延期受理延期受理通常是在被保險人的健康狀況不明的情況下得出的核保結果，這是由于保險公司無(wú)法對當前的風(fēng)險做出核保決定，還需要觀(guān)察一段時(shí)間。延期受理主要發(fā)生于剛出院不久的人群，待確認風(fēng)險排除后，可再次申請投保。

3、加費承保加費承保一般有兩種原因，一是被保險人存在健康方面的問(wèn)題，二是被保險人的職業(yè)風(fēng)險過(guò)高。如果健康有隱患，疾病風(fēng)險會(huì )比正常人要高，高風(fēng)險職業(yè)同理如此，發(fā)生理賠的幾率也會(huì )比普通人要高，投入的保費也相應的會(huì )被提高。

4、責任免除責任免除是指保險公司對某一部分風(fēng)險造成的損失不承擔賠償保險金的責任。核保中的責任免除主要是保險公司對于在投保之前被保險人就已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險不予以擔保，會(huì )將其從責任范圍內除去。除了核保結果有責任免除，保險產(chǎn)品的條款中通常都會(huì )注明一些責任免除的情況。

5、拒保如果被保險人因身體健康狀況、所從事的職業(yè)或其它一些原因無(wú)法通過(guò)保險公司的核保標準，那么保險公司就會(huì )作出拒保處理。對于投保人來(lái)說(shuō)，拒保是最壞的一種結果，不僅此次無(wú)法購買(mǎi)保險，還有可能會(huì )影響后續的投保。肝功能異常、高血壓、血尿、糖尿病和心血管疾病等患者人群常在保險公司拒保之列。了解保險公司的核保原則對我們的投保有很大幫助，也正因此，建議想要購買(mǎi)保險的朋友們趁著(zhù)身體狀況較好的時(shí)候盡早投保，能順利通過(guò)核保正常承保就最好不過(guò)了。

核保是為了降低保險公司的風(fēng)險，減少損失。

保險是大數法則 核保為了確?？蛻?hù)利益的公平性，必須對風(fēng)險加以評估，以決定是否承保以及以何種條件承保。

保險公司在每個(gè)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)最復雜的就是風(fēng)險測算。（除生命表以外，疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率等也都是壽險產(chǎn)品精算的考核要素。），對退保率、理賠率，都有一定的假設，是基于樣本量足夠大的基礎上做的測算。

大部分風(fēng)險在正常承受范圍內，部分可能虧欠，所以在每一份保單初期就會(huì )有一個(gè)風(fēng)險識別，只有經(jīng)過(guò)一定的核保選擇，嚴格把控標準體，保險公司才會(huì )總體還是會(huì )賺錢(qián)，保險公司的產(chǎn)品定價(jià)三元素（死差率、費差率、利差率）風(fēng)險最大的不合格體，一定會(huì )賠錢(qián)（這就是非標準體了，有可能被加費、部分免責、延期、甚至被拒保）。

通過(guò)核保，一方面排除不良契約，保證公司的償付能力，達到安全、穩定經(jīng)營(yíng)的目的。

其實(shí)對于保險公司來(lái)說(shuō)，他們把客戶(hù)大體分為兩類(lèi)人：標準體，非標準體。他們核保只是為了降低自己所承擔的風(fēng)險，不存在故意為難的情況。

1、道德風(fēng)險

規章和制度是維持交易秩序的利器。

在保險行業(yè)里，保魚(yú)君見(jiàn)過(guò)太多的案例：身體健康的人不想買(mǎi)保險，認為自己還不需要；而身體不好的人，則會(huì )千方百計地想要買(mǎi)個(gè)保險來(lái)降低自己的經(jīng)濟損失。保魚(yú)君遇到過(guò)這種人：“我檢查出了XXX疾病，買(mǎi)什么保險可以賠？”

保險是抵御未知風(fēng)險的，而不是你生病時(shí)的慈善機構。如果保險公司不進(jìn)行嚴格核保的話(huà)，可以想象，有多少人會(huì )在生病后來(lái)購買(mǎi)一份高額保險，然后用極少的錢(qián)獲得大額理賠。保險公司穩賠不賺，這個(gè)行業(yè)還如何發(fā)展？

2、保險利率

保險公司在對保險產(chǎn)品進(jìn)行設計的時(shí)候，就會(huì )考慮到多種可能性，對于理賠幾率和理賠比例都是經(jīng)過(guò)嚴格精算的。

如果不對被保險人的身體狀況進(jìn)行了解，不進(jìn)行核保，那么理賠幾率就很難進(jìn)行把控，同樣理賠比例無(wú)法得到一個(gè)穩定的數值，對于保險公司來(lái)說(shuō)，不僅增加了風(fēng)險，還會(huì )使得公司和產(chǎn)品的運營(yíng)缺乏宏觀(guān)監控。