購買(mǎi)保險的時(shí)候到底保費可以占據一個(gè)家庭多少是一個(gè)難題，大多數的保險經(jīng)紀人及一些理財規劃師會(huì )建議占到家庭收入的5%-10%左右，這種說(shuō)法雖然是合理的，但過(guò)于簡(jiǎn)單。

最好的辦法是，根據你保障的目的以及你家庭未來(lái)需要的資金，以此來(lái)確定保障額度：

總保額=家庭未來(lái)10年基本支出＋負債總額－現金以及快速套現的資產(chǎn)額。

eg：一對夫妻目前的年收入為20萬(wàn)，日常支出以1年8萬(wàn)來(lái)計算，10年共計80萬(wàn)，加上70萬(wàn)房貸，再減去現金類(lèi)的資產(chǎn)。如果沒(méi)有現金資產(chǎn)，則四大類(lèi)保險的總保額大約需要達到150萬(wàn)左右，在加上通貨膨脹、物價(jià)增長(cháng)等因素的影響，保額相對還需要大一些。

給誰(shuí)買(mǎi)——家庭支柱優(yōu)先

每個(gè)家庭面臨的最大風(fēng)險就是家庭支柱倒下，因此規劃保險的時(shí)候首先也是以家庭支柱為主，其次再給配偶、老人、孩子等配置保險。

對30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類(lèi)商業(yè)保險是可以考慮的，分別是：

意外險—意外事故后賠付：包括身故和傷殘，如果收入一般的家庭最好配備1年期的意外險，相對來(lái)說(shuō)，較低的保費就可以獲得較大的保額，而對于收入稍微好的家庭也可以考慮長(cháng)期意外險，就是保費稍微貴點(diǎn)，保額雖然還可以，但是長(cháng)期的話(huà)，就要考慮通貨膨脹等因素！

醫療險—報銷(xiāo)型的產(chǎn)品，先自付后報銷(xiāo)：醫療險大多數保障期都為1年，保障含有一般醫療和惡性腫瘤，如果不含有0免賠、特需和國際部、一般價(jià)格在幾百左右，保障可達到100萬(wàn)以上，可以和社保形成很好的補充，這個(gè)每個(gè)保險公司都有，產(chǎn)品大同小異，大家可以可以根據自己的需求選擇！

重疾險—確診即賠，以防大病社保醫療費不足：重疾險是除意外、醫療外，必須買(mǎi)的產(chǎn)品，據統計調查分析，每年患有重大疾病的人數都在不斷增加，所以大家得重視起來(lái)，重疾還是建議大家買(mǎi)消費型的重疾，不買(mǎi)帶有分紅型的產(chǎn)品！

人壽險—身故后賠付：壽險建議一般收入家庭選擇定期純保障性的產(chǎn)品就好，雖然壽險大多成分也是保障意外的，但是壽險的意外包含了疾病導致的意外，而單純的意外是不包含疾病意外的，而且壽險相對較為便宜，可以和意外疊加賠付；當然收入較好的家庭也可以考慮買(mǎi)帶有分紅功能的壽險，但相對保費較貴！

子女方面：要保重大疾病險、意外險，有余力則再考慮教育金或其他類(lèi)型儲蓄險。

家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購買(mǎi)意外險、醫療險。而其他如大病險等費用較高，對年齡的限制也較為嚴格，不建議購買(mǎi)！

這個(gè)省錢(qián)方式每個(gè)年齡段是不同的，以一個(gè)家庭舉例

1、家庭支柱投保保額要充足。

對一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，最有經(jīng)濟價(jià)值的人是家庭的經(jīng)濟支柱。因此，當一個(gè)家庭購買(mǎi)保險時(shí)，首先要為家庭經(jīng)濟支柱購買(mǎi)保險。

家庭支柱買(mǎi)保險可優(yōu)先考慮意外險，建議將保額設定為年收入的10倍以上。這樣能夠在風(fēng)險發(fā)生時(shí)，家人在未來(lái)十年內繼續保持原先的生活質(zhì)量。同時(shí)重疾、壽險和醫療險也是需要配置的，重疾險的保額一定要買(mǎi)高一點(diǎn)。

一家人買(mǎi)保險，在將家庭支柱的基礎保障完善后，再去考慮家庭其他成員的保險以及投資理財類(lèi)保險。這里要補充一點(diǎn)的是，丈夫和妻子的保障應該一致。

2、老年人投保需盡早。

給老年人購買(mǎi)保險時(shí)，應先投保意外事故保險，再考慮其它健康保險。由于老年人意外傷害的概率高于其他年齡段，而且意外傷害保險具有保費低、保障高的特點(diǎn)，所以保險費支付的不多，保障一樣也不少。

老年人的健康保障不容忽視，適合老年人的長(cháng)期健康保險的一般保費比較高，而且也不容易投保成功，建議再給老年人購買(mǎi)保險的時(shí)候要挑選價(jià)格便宜，保障涵蓋比較全面的保險。

3、孩子投保需理性。

大多數父母在給孩子配置保險的時(shí)候，把教育進(jìn)和養老金作為投保的重點(diǎn)，忽略了意外和疾病的保險。對于兒童來(lái)說(shuō)，由于他們免疫力低、身體發(fā)育不足、風(fēng)險抵抗力弱、事故和疾病更有可能發(fā)生，首先要避免的是可能發(fā)生的風(fēng)險，即事故和疾病。

意外保險和重疾險是必備的保險，醫療險也需要購買(mǎi)。孩子的保險投保正確的順序是以意外、醫療、重病為先，然后再考慮適當分配教育金和其他投資型的保險。

如果在購買(mǎi)保險的時(shí)候要省到錢(qián)，那么最好按照下面這幾點(diǎn)去做

1、分清主次。

在預算有限的情況下，分清主次，實(shí)現家庭保險最優(yōu)配置，避免多花冤枉錢(qián)買(mǎi)了一些暫時(shí)不需要的產(chǎn)品。

通常來(lái)說(shuō)，選擇保險的順序：

最優(yōu)先社保；其次意外險；再其次健康險、重疾險；

家庭成員投保順序，先大人后小孩。

2、明確保障責任和除外責任。

首先，要看清保障范圍，包括保障內容、保障期間，確認是否符合你的保障需求。

其次，必須注意查看保障條款，明確除外責任，了解是否可以續保。

保障條款說(shuō)的是可以保障什么責任，免責條款說(shuō)的是不保什么責任。

有的險種保障條款看起來(lái)很有吸引力，但如果一對照后面的免責條款，就會(huì )顯得非?？量?。

3、明確“投保須知”。

投保時(shí)，要注意閱讀“投保須知”，它一般出現在購買(mǎi)頁(yè)面或者產(chǎn)品詳情頁(yè)，是需要特別注意的。

了解賠付方式、繳費方式及年限、投保是否有地區限制；留意投保資格限制，確認特殊病種是否可以正常投保；是否提供紙質(zhì)保單等問(wèn)題。

4、誠實(shí)告知。

小編再次強調，誠實(shí)履行告知義務(wù)，如實(shí)填寫(xiě)投保信息，避免理賠出現風(fēng)險。這也是消費者保護自己合法權益的一種方式。不要低估保險公司的調查能力，也不要相信銷(xiāo)售人員讓其隱瞞健康告知的建議。

5、保證費率和保證續保的條件，兩者并存，缺一不可。

保證費率：保險單生效后，保險公司即使理賠經(jīng)驗很差，也不能單方面修改合同內容，尤其是當初約定的保險費率。

保證續保：保單生效后，保險公司即使理賠經(jīng)驗很差，保險公司也不能單方面終止合同。

有了這兩條，如果投保人不主動(dòng)終止合同，保險將繼續有效。

6、謹防保單在銀行變?yōu)殂y行理財產(chǎn)品來(lái)銷(xiāo)售。

銀保渠道是保險公司銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的一個(gè)重要渠道，但是一些銀行工作人員卻將保單混同為銀行存款或理財產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售。

銀行存款或理財產(chǎn)品的期限通常比較短，這類(lèi)產(chǎn)品靈活性比較高。然而，年金險適合長(cháng)期理財的人群，短期內退保損失比較大。

這里需要特別注意：

問(wèn)清楚到底是銀行的存單、理財產(chǎn)品還是保險？

即使把銀行理財型保險買(mǎi)成年金保險，也不要過(guò)于擔心，保險通常會(huì )有猶豫期，在猶豫期內退保，損失是非常小的。

7、保險越早買(mǎi)保費越低。

以壽險為例：壽險產(chǎn)品的費率會(huì )隨著(zhù)被保險人年齡的增長(cháng)而提高。如果是同樣的保額，40歲買(mǎi)與20歲買(mǎi)在費率上可能會(huì )多花30%左右。

老年人買(mǎi)壽險很有可能出現保費倒掛的現象，保費總和大于保額，保險公司拒絕承保。因此，需要購買(mǎi)壽險的朋友，一定要趁早購買(mǎi)。 

一定要買(mǎi)好保險類(lèi)型，看需求購買(mǎi)！一般來(lái)說(shuō)，保險分為給付型和補償性?xún)煞N。

對于給付型的險種，比如身故險，重疾險，意外險，只要能通過(guò)體檢，就可以在多家保險公司多次購買(mǎi)，多次賠付，互不影響。也就是說(shuō)，一旦發(fā)生保單約定的給付情況，幾份保單同時(shí)都可以按照約定領(lǐng)取保額，到手的保額是累積的。

補償型的保險也可以理解為報銷(xiāo)型保險，即便是在多家公司購買(mǎi)，只報銷(xiāo)不給付，而且報銷(xiāo)只報醫保剩下的部分，不重復報銷(xiāo)。補償性的保險有意外傷害醫療，意外門(mén)診、住院費用、手術(shù)費用等等。除此，一般意外險還會(huì )包括住院津貼，這種津貼是憑住院天數給付，不存在重復給付問(wèn)題。對于補償型的保險，消費者只需要購買(mǎi)一份就可以了，不要重復購買(mǎi)，多花冤枉錢(qián)。