意外險的種類(lèi)很多，每一種都有不同的解決方案，下面一一給分析一下！

意外殘疾

很重要。意外身故是人沒(méi)了，而殘疾不但沒(méi)有了收入，而且需要大量的醫療花費、康復治療等。

關(guān)于賠付：意外身故賠付合同約定的保額；而意外傷殘責任是根據《人身保險傷殘評定標準》按比例賠付。傷殘程度分為一到十級，保險金給付比例從10%到100%逐級遞增。

意外醫療

因意外發(fā)生而產(chǎn)生的醫療費用，包括門(mén)診和住院。實(shí)際發(fā)生的概率會(huì )比較高，比如生活中小孩磕傷、燙傷，老人走路摔傷，成年人做公交出現意外的事情都時(shí)有發(fā)生。

關(guān)于賠付：選擇能夠100%報銷(xiāo)、不限社保用藥的，這點(diǎn)在實(shí)際操作中很重要，比如意外燒傷，自費藥用的會(huì )比較多。

意外住院津貼

針對的是被保險人一旦需要住院治療，給付的津貼，用來(lái)補償誤工費。

關(guān)于賠付：額度=保額*住院天數。通常住院天數會(huì )有一個(gè)限制，比如一年最多給付180天的住院津貼。

特定意外

一份意外險里還可以包括針對特定意外的賠付，比如公共交通工具意外、航空意外、自駕車(chē)意外等。

1、要注意保險金的給付。

意外事故發(fā)生之后，被保險人的死亡保險金按約定保險金額給付，但殘廢保險大多按照保險金額的一定百分比給付。

2、要注意保費的計算基礎。

純保險費是根據保險金額的損失率計算的，具體保費按照被保險人的職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)決定，不同危險程度的工種，其保費各不相同。

3、要注意保險期限。

每種保險的保障期限都不相同，有些保險期較短，有些保險期限則比較長(cháng)，所以大家在購買(mǎi)保險時(shí)也要將保障期限考慮進(jìn)去。

4、要重點(diǎn)注意保障范圍。

每個(gè)保險險種的保障范圍都有所差別，所以大家在購買(mǎi)保險時(shí)注意保險合同中標注的各項保障范圍，以及不在承保范圍內的項目，避免后期出現理賠糾紛。大家在購買(mǎi)意外傷害險時(shí)要多盡量選擇保障項目較為全面的保險，不要單單看價(jià)格。

一、最好選擇綜合意外險

意外是最常見(jiàn)的風(fēng)險，意外險雖然保障的是意外，但是對于意外也是有定義的，即非本意的、外來(lái)的、突發(fā)的危害事件。除此之外，有些保險產(chǎn)品也會(huì )將部分情況列為免責，或者只是保障特定部分，例如自駕車(chē)意外險，只保障自駕，只有人在車(chē)里發(fā)生事故才賠，類(lèi)似的還有航空意外等。所以最好選擇綜合性的意外險，能夠將常見(jiàn)的風(fēng)險都涵蓋，否則保障就是不完全的。

二、投保之前注意職業(yè)限制

不同于醫療保險，意外險對于年齡的限制比較寬泛，但是對于職業(yè)有嚴格的限制?，F有的職業(yè)分為6類(lèi)，其中大多數意外險承保的職業(yè)為1-3類(lèi)，有些甚至只接受職業(yè)為1-2類(lèi)的人群。對于從事高風(fēng)險職業(yè)，選擇意外險會(huì )受到一些限制，所以一定要選擇適合自己的意外險。

三、外出游玩一定要買(mǎi)旅游意外險

外出旅游的風(fēng)險更高，尤其是玩一些高風(fēng)險的運動(dòng)時(shí)，很多意外險對于這類(lèi)運動(dòng)是免除責任，所以額外購買(mǎi)一份旅游意外險是非常有必要的。另外很多旅游意外險有醫療救援的功能，緊急情況下通過(guò)直升機運送被保險人到附近的醫療機構也不是什么稀奇的事情。所以出國旅游以及國內旅游，都可以選擇短期合適的旅游意外險。

四、意外醫療保額一定要高

如果意外險附加有意外醫療，需要注意免賠額，免賠額當然是越低越好，而報銷(xiāo)比例越高越好。絕大多數意外險的意外醫療都是報銷(xiāo)社保范圍內的，但是現在也有不少意外險產(chǎn)品突破了社保報銷(xiāo)的局限，在購買(mǎi)時(shí)可以注意咨詢(xún)。

五、做好保單管理

現在買(mǎi)保險越來(lái)越便宜，而且很多保單都是電子保單，所以買(mǎi)保險一定要自己做好紀錄，最好也讓家庭成員知道。如果不幸發(fā)生意外，家人也可以通過(guò)意外險獲得高額理賠。如果不做好這一點(diǎn)，那么可能意外險就白買(mǎi)了。還有就是續保的問(wèn)題，一定要記清保險的到期時(shí)間，以免未及時(shí)續保失去保障。

意外險是非常實(shí)用的保險，一般保費不貴，適合所有人購買(mǎi)，但是在購買(mǎi)時(shí)一定要清楚產(chǎn)品的性質(zhì)，以免購買(mǎi)到不適合的產(chǎn)品。

挑選意外險需要注意下面的8個(gè)問(wèn)題

1、保障金額

成人的意外險保額一般有30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)等等，未成年人的意外險分為20萬(wàn)、30萬(wàn)和50萬(wàn)。

未成年人最高身故保額是有限制的，根據保監會(huì )規定0-9歲兒童保額不超過(guò)20萬(wàn)元，10-18歲兒童保額不超過(guò)50萬(wàn)元。如果發(fā)生意外事故，需要賠付的時(shí)候，保額超出限額的部分不予賠付。

2、意外醫療的免賠額

免賠額理解起來(lái)很簡(jiǎn)單，是指不報銷(xiāo)的部分，免賠額越低越好。比如，有的意外醫療免賠額是100元，有些是0免賠。

舉例說(shuō)明：

小明因意外在醫院治療花費了200元，那么沒(méi)有達到免賠額標準300元，就不能得到報銷(xiāo)，如果花費了400元，這時(shí)候減掉免賠額，可以報銷(xiāo)100元。所以免賠額理解起來(lái)就是免賠額以上部分能報銷(xiāo)，免賠額以下部分不能報銷(xiāo)。

購買(mǎi)意外險的時(shí)候最好選擇0免賠額的產(chǎn)品，沒(méi)有找不到0免賠額的意外險產(chǎn)品，那就選擇免賠額比較低的意外險。

3、意外險的理賠比例

賠付比例決定最終報銷(xiāo)費用的數額，比例越高，報銷(xiāo)越多。意外醫療賠付比例一般為80%-100%。有社保報銷(xiāo)過(guò)和無(wú)社保報銷(xiāo)理賠比例不一樣，一般社保報銷(xiāo)過(guò)再用意外險報銷(xiāo)，通常會(huì )報銷(xiāo)80%—100%，如果沒(méi)有用社保報銷(xiāo)就直接用意外險來(lái)報銷(xiāo)的話(huà)理賠是60%—80%，各家保險公司規定不一樣。

舉例說(shuō)明：

某男士購買(mǎi)了一款意外險，0免賠額，限制社保范圍內用藥，扣除社保賠付的是100%理賠，未使用社保賠付比例是60%。有一天他打籃球受傷骨折了，總共花費2000元，全部為社保范圍內支出。假設社保報銷(xiāo)了800元，還剩1200元，按照100%報銷(xiāo)就是全部理賠，自己承擔0元；假設社保沒(méi)有報銷(xiāo)，那么意外險按照60% 的比例來(lái)報銷(xiāo)是1200元，剩下的800元需要自己承擔。

4、醫院的級別

意外保險條款所規定的醫院，大部分是二級及以上的公立醫院， 而醫院的性質(zhì)則屬公立性質(zhì)。說(shuō)到就診醫院，要特別注意，很多意外保險產(chǎn)品條款會(huì )清楚說(shuō)明，在某些地區就診，產(chǎn)生的醫療費用是不會(huì )給予報銷(xiāo)的。

一般說(shuō)來(lái)，縣級人民醫院是符合要求的二級公立醫院；鄉鎮或社區衛生中心雖然是公立的，但等級不夠，不符合要求。如果去一些私立醫院，那就更不符合要求了。如果確實(shí)無(wú)法確定醫院等級，最快最方便的方法就是上網(wǎng)搜索一下，一般醫院的等級網(wǎng)上都能找到資料。

另外有些醫院還會(huì )對醫院有特殊規定，比如不含醫院分院、不含某個(gè)城市的幾個(gè)區所有醫院、僅限社保定點(diǎn)醫院等，所有大家在購買(mǎi)時(shí)要特別小心，結合自身情況來(lái)購買(mǎi)，一句話(huà)，不適合自己的千萬(wàn)不要買(mǎi)。

5、意外醫療報銷(xiāo)范圍

意外醫療報銷(xiāo)范圍，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是意外險需要報銷(xiāo)的最終金額。

最終報銷(xiāo)的金額=（社保報銷(xiāo)剩下的費用- 免賠額）× 賠付比例

醫療費用一般是由社保范圍內費用和社保范圍外費用組成。在投保的時(shí)候要注意，意外醫療險是否對社保范圍內用藥有限制，如果有限制的話(huà)，在治療的過(guò)程中就要注意了，社保外的用藥是不能理賠的。

社保外用藥一般指的就是自費藥，目前藥品可以分為自費藥、部分自費藥、無(wú)需自費，這個(gè)跟我們有無(wú)社?？o(wú)關(guān)，醫院的藥品目錄上就會(huì )注明這個(gè)藥的屬性。

比如說(shuō)有些疾病用進(jìn)口藥肯定比國產(chǎn)藥效果好很多，國產(chǎn)藥社保是可以報銷(xiāo)的，進(jìn)口藥則不能報銷(xiāo)。購買(mǎi)意外險時(shí)最好選擇帶有保社保外用藥的意外險，也就是不限制社保用藥，這樣我們在治療過(guò)程中可以用更好的藥品和醫療器材。

6、職業(yè)類(lèi)別

意外險的保費與職業(yè)類(lèi)別有很大關(guān)系。職業(yè)類(lèi)別越高，保險費越貴。在投保意外險時(shí)，一定要查看自己的職業(yè)類(lèi)別是否符合保險要求，只有符合保險的職業(yè)類(lèi)別要求才可以投保。

職業(yè)類(lèi)別一般分為六類(lèi)。例如，某一款意外險中規定的被保險人職業(yè)類(lèi)別為1—3類(lèi)。如果實(shí)際職業(yè)類(lèi)別為4—6類(lèi)，則該職業(yè)類(lèi)別不符合要求，無(wú)法投保。此時(shí)如果繼續投保的話(huà)，保費交了，等發(fā)生意外風(fēng)險的時(shí)候，保險公司不承認可能會(huì )拒賠。所以，在投保的的時(shí)候對于自己的職業(yè)一定要如實(shí)告知。

7、保單生效日期

投保的時(shí)候要特別注意保單生效時(shí)間，有的保單是當天投保次日生效，有的保單是立即投保立即生效，還有的保單是投保后的3-5天后才生效。關(guān)注投保時(shí)間，在發(fā)生意外需要理賠的時(shí)候有很大的幫助。

舉個(gè)例子：

比如說(shuō)晚上散步時(shí)，不小心摔了一跤，第二天早上去醫院拍片檢查，判定為骨折。這時(shí)候如果意外險是3天后才生效的，那么意外險就不會(huì )理賠，如果是當天生效和次日生效這2種情況下，意外險就可以賠付。 所以投保的時(shí)候要看清楚產(chǎn)品條款里的生效日期，越早生效越好。

8、意外險需要單獨購買(mǎi)，不要和重疾險里的附加意外險混淆。

罹患了重疾，如果主險理賠的話(huà)，那么附加的意外險也就失效了，整個(gè)合同就此結束，盡管你的意外險沒(méi)有理賠過(guò)。如果單獨購買(mǎi)意外險就不會(huì )存在整個(gè)問(wèn)題。盡管重疾險理賠過(guò)了，但是意外險依舊是有效的。

一、保障時(shí)間以一年期為宜一年期意外險是首選，短于一年、長(cháng)于一年都不合適。保險方案需要每年審視與優(yōu)化，意外險保障時(shí)間太短，需要頻繁更換產(chǎn)品，如果一時(shí)忘記，很容易導致自己缺失保障。而所謂的保障終身的意外險，只能過(guò)度占用自己的現金流，并不劃算。

二、意外責任必須包含醫療和身故普通的意外險一般包含身故和殘疾，但是這樣的事故遇上的概率不高，普通人更多的是磕磕碰碰后的治療，所以最好選擇一個(gè)保險產(chǎn)品，既涵蓋身故殘疾，也包含意外醫療保障，一次性解決兩個(gè)問(wèn)題，市面上的綜合性意外險一般都包含這些保障。

三、一般意外身故保額要足夠高在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以，如果是都保100萬(wàn)的身故責任，意外險的價(jià)格要遠低于定期壽險，相當于花更少的錢(qián)，撬動(dòng)更高的杠桿！

四、特殊職業(yè)要買(mǎi)“特殊”的意外險普通的意外險一般只承保1-4類(lèi)職業(yè)，但是高風(fēng)險的職業(yè)更需要意外險的保障，所以梧桐樹(shù)保險網(wǎng)的專(zhuān)家建議，從事高風(fēng)險職業(yè)的用戶(hù)都需要購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)為這類(lèi)職業(yè)開(kāi)發(fā)的保險產(chǎn)品，雖然價(jià)格稍高，但和風(fēng)險來(lái)臨時(shí)帶來(lái)的保障相比，是必要且值得的。

五、外出旅游要額外購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的旅游意外險旅游時(shí)的意外險和生活中的意外區別很大。首先，潛水、攀巖這類(lèi)涉及旅游出行的高風(fēng)險運動(dòng)，屬于一般意外險的除外責任，因為需要支付額外的風(fēng)險成本，所以需要購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的旅游意外險。此外，考慮到旅游意外的突發(fā)性，旅游意外險一般都包含了緊急救援等服務(wù)型內容，這都是旅途中非常重要的保障。除此之外，現在的旅游意外險，購買(mǎi)時(shí)還會(huì )加上諸如旅行取消、行李丟失等責任，在旅行場(chǎng)景下還是頗為實(shí)用的。意外險保障了我們生活的方方面面，因此一定要購買(mǎi)一份意外險，在購買(mǎi)時(shí)也別忘了注意這些事項，以免購買(mǎi)到不適合的產(chǎn)品，不僅損失了金錢(qián)，也得不到相應的保障。