1.基本情況：30歲左右三口之家，子女一般在0-5歲，家庭年收入10萬(wàn)左右，多有車(chē)有房（貸），按照主流保險觀(guān)念及合理需求，家庭年保費預算為1萬(wàn)元左右（車(chē)險等財產(chǎn)性保險費除外）。家庭成員身體健康，夫妻雙方有城鎮職工社保，小孩購買(mǎi)了城鎮居民醫療保險（一般每年第四季度在當地社區購買(mǎi)，每年約50元）和學(xué)平險（幼兒園、中小學(xué)均可在9月開(kāi)學(xué)時(shí)統一購買(mǎi)，每年約100元）。

2.保險需求： 風(fēng)險決定需求。家庭支柱的身故、重大疾病或意外高殘會(huì )造成家庭收入劇減、生活質(zhì)量下降甚至一夜回到解放前，所以如果你認為風(fēng)險有可能使現在的生活不保。去則盡到責任，生則減少痛苦、維護尊嚴。生命、健康比房、車(chē)重要，用收入10%左右的小錢(qián)對沖給家庭而言可能毀滅性的打擊。如果選擇可以返本甚至略有收益的保險，那支出的就僅僅是通脹成本，比車(chē)險之類(lèi)每年純消費數千的財產(chǎn)險值多了。大人是小孩最好的保障，應首先保大人：先壽險、再重大疾病險和意外險，最后保小孩。有余錢(qián)再在此時(shí)考慮投資險、養老險等。

3.保險選擇：最少的錢(qián)更多的保障，主要風(fēng)險保障必須到位、次要風(fēng)險保障量力而行，理財等其它功能適當兼顧。業(yè)內有個(gè)雙十原則就是，用占年收入10%左右的保費投入，得到相當于年收入十倍的保障。

（1）壽險：意外、疾病死亡都賠，選每年300元左右的定期（20年交，保20年左右）壽險，可賠15萬(wàn)元以上，因為60歲及以后故去對家庭的影響相對很小。

（2）重疾險：疾病、意外等任何原因死亡或患約定的重大疾病病種、高度殘疾時(shí)定額賠付（二者一般只賠一），分20-30年交，保終身，一般選擇包含了國家規定保障疾病種類(lèi)在指定的25種常見(jiàn)主要病種的產(chǎn)品，“25種疾病涵蓋過(guò)去幾年賠付90%以上的病種”（此句可自行百度查證），而再增加種類(lèi)數量意義不大且增加保障成本，故并非越多越好，年交5000元左右，可保15萬(wàn)元左右；

（3）意外險：意外原因造成身故（定額）、普通殘疾（分輕重，一般按身故保額乘以相應比例）、一般就醫時(shí)（憑發(fā)票）賠付。選擇年交1-200元，保障10萬(wàn)元以上，醫療2萬(wàn)元左右的消費型產(chǎn)品。

1、重疾大病險保障：

兩個(gè)大人重疾險買(mǎi)30萬(wàn)保額，保終身，繳費期限選擇30年繳費，合計大概7000元。

小孩子買(mǎi)少兒重疾險，50萬(wàn)保額，保30年，選20年繳費期限繳費，合計大概只要600元

這里說(shuō)一下，小孩子選30年保障期限不選終身，主要由于近兩年保險產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，之后肯定有更好的保險產(chǎn)品，而且通貨膨脹那么多年后，50年可能值不了多少錢(qián)。所以，建議讓孩子到了20幾歲再添置更適合的保險。

2、醫療險保障

一家三口選擇百萬(wàn)醫療險，300萬(wàn)保額，一年合計只要1000元左右。醫療險，選擇免賠額低保額高的，同時(shí)醫療險的健康告知要求是最高的，如果身體不好建議選擇智能核?；蛉斯ず吮．a(chǎn)品。

3、壽險保障

兩個(gè)大人買(mǎi)定期壽險50萬(wàn)保額，保障到60歲，繳費期限選30年繳費，合計大概1500元。

建議，有房貸的家庭，定期壽險的保額選擇覆蓋房貸+3年的工資收入，防止家庭經(jīng)濟來(lái)源的出現意外身故，獨自承受房貸的巨大壓力。

4、意外險保障

兩個(gè)大人買(mǎi)50萬(wàn)保額綜合意外險，每年合計400元；小孩子選20萬(wàn)保額，只要60元就可以了

在為三口之家搭配適合的保險產(chǎn)品的時(shí)候，需要弄清楚“三口之家保險規劃原則”。

原則一：誰(shuí)是家庭經(jīng)濟主要來(lái)源 優(yōu)先考慮購買(mǎi)保險產(chǎn)品

家庭收入保障賬戶(hù)，是保障家庭收入的。在整個(gè)家庭當中，誰(shuí)的收入是主要的，誰(shuí)是家庭主要的經(jīng)濟來(lái)源，就幫誰(shuí)先建立。

家庭支柱需要配置壽險和重疾險以及意外保障方面；年收入的10倍為壽險的保額設計，重疾方面收入的5倍為宜，保障一旦收入中斷至少10年收入的持續；一旦重疾至少5年作為康復療養期。

原則二：給女性購買(mǎi)保險 需適當搭配合適的儲蓄險

家中愛(ài)人可以選擇終身壽險附加重疾組合，附加一份住院醫療產(chǎn)品。保障重疾的同時(shí)可以?xún)π钗磥?lái)的養老規劃；因為女性壽命長(cháng)，養老成本高。

原則三：應盡早為孩子選購保險

孩子成長(cháng)過(guò)程的保障計劃也是父母不容忽視的部分，而越早投保越劃算。在孩子的保險規劃里，建議家長(cháng)遵循“先保障后教育”的原則。

在中國保監會(huì )放寬對少兒保險的規定后，少兒保險已成為壽險市場(chǎng)的新興產(chǎn)品，例如一些少兒健康保險或少兒意外傷害保險等，成為父母親為子女未來(lái)生活進(jìn)行規劃的新選擇。此外，“望子成龍，望女成鳳”是每位父母對子女的期盼。為了讓子女將來(lái)的表現能青出于藍，籌備子女教育基金就成為這個(gè)時(shí)期家庭理財規劃的重心之一。

寶寶需要基礎重疾和意外醫療方面做補充。至少30萬(wàn)的重疾保障非常重要，有醫保，其他附加險可以不用補充；其他資金可以考慮專(zhuān)款專(zhuān)用的教育基金或者定投基金儲蓄孩子的未來(lái)教育規劃；此外，孩子的保險保費豁免權也是應該考慮的很重要的因素！

原則四：夫妻投保推薦以保障型產(chǎn)品為主

經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間的共同努力，夫妻收入漸趨穩定，在保險費的預算上也較寬裕，需考慮整體保額是否足以應對目前的生活所需。隨著(zhù)經(jīng)濟責任的增加，所需要的保險金額也會(huì )比單身時(shí)期高出許多，此時(shí)應以購買(mǎi)保障型的終身壽險為主，另外再附加意外傷害保險，以防范意外事故突然發(fā)生的風(fēng)險。

原則五：夫妻健康保障可考慮增加

在這一階段，小夫妻可以考慮在原有定期或終身壽險的基礎上，增加重大疾病保險，并附加較高比例的健康保險來(lái)提高整體的保障額度，以確保突發(fā)疾病時(shí)能夠為家庭提供足夠的經(jīng)濟保障，幫助家庭渡過(guò)可能出現的困境。

原則六：家庭每位成員都要建立一個(gè)健康賬戶(hù)

家庭中的每一個(gè)人都要建立一個(gè)健康賬戶(hù)。通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)保險可起到補充的作用。建立家庭健康保障賬戶(hù)不需要太多錢(qián)，只需要年收入的5%-10%即可。

原則七：建立一個(gè)家庭年金領(lǐng)取賬戶(hù)

還要建立一個(gè)年金領(lǐng)取賬戶(hù)。養老年金要建立在女性身上，讓她對未來(lái)的生活更有安全感，更有受保護和受寵愛(ài)的感覺(jué)。還有，要給子女建立教育年金。這個(gè)賬戶(hù)最主要的不是去追求收益，而是保證專(zhuān)款專(zhuān)用。

給爸爸買(mǎi)保險

作為家庭中的支柱，爸爸在三口之家中承擔著(zhù)最重要的責任，所以要最先投保，選擇保險可以以以下幾種為主：

1.意外險，保意外傷殘和意外身故，保費便宜，保障極好，注意保額要做足，尤其是身故保額。

2.重疾險，辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前，這可不是說(shuō)笑的，大病的治療費用高昂，是許多家庭負擔不起的，所以，家庭支柱要投保重疾險，保額可以參考重大疾病的治療費用。

3.壽險，爸爸作為家中的經(jīng)濟來(lái)源，一旦遭遇不幸，是會(huì )對媽媽和孩子帶來(lái)巨大的影響的，尤其是在大多數家庭都存在高額負債的情況下，每一位家庭經(jīng)濟支柱都有必要投保壽險，確保自己不在的情況下，家人的生活能夠有所保障。

給媽媽買(mǎi)保險

現在不少家庭中，都是全職媽媽?zhuān)诩邑撠熣湛春⒆?，這類(lèi)人群，沒(méi)有收入來(lái)源，更需要保險來(lái)提供保障。

1.意外險，每個(gè)人都會(huì )面臨意外風(fēng)險，所以意外險是必不可少的。

2.女性重疾險，女性購買(mǎi)重疾險，可以選擇專(zhuān)門(mén)為女性設計的重疾險產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品保障內容包含了女性特有的乳腺癌、宮頸癌等重大疾病，保障更有針對性。

3.理財保險，全職媽媽可以購買(mǎi)一定的理財保險，相當于一定的儲蓄和收益，以備不時(shí)之需，建議不要投保風(fēng)險太高的理財保險產(chǎn)品。

當然，不管是給爸爸還是給媽媽買(mǎi)保險，如果資金充裕，最好趁年輕投保養老保險，選擇期繳保費的話(huà)，不會(huì )有太大的壓力，保費也會(huì )便宜，年老了也會(huì )有一定的養老保障。

看完了大人需要的保險，再來(lái)看看孩子需要買(mǎi)哪些：

為孩子選購保險

孩子成長(cháng)過(guò)程中所需擬定的保障計劃，是父母不容忽視的部分，并且越早投保越劃算。

在孩子的保險規劃里，建議家長(cháng)遵循“先保障后教育”的原則，首先應給孩子充足的保障，再去規劃孩子的未來(lái)，例如少兒健康保險、少兒意外傷害保險以及子女教育基金等，都應籌備。

一般成年人購買(mǎi)保險的話(huà)，那么建議是按照下面的順序購買(mǎi)保險產(chǎn)品

一、經(jīng)濟支柱優(yōu)先購買(mǎi)

我們要知道風(fēng)險無(wú)刻不在，假如有一天經(jīng)濟支柱出現了風(fēng)險，面對房貸、車(chē)貸、這些都沒(méi)辦法還款了，這對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì )陷入泥潭。所以，為了規避這種風(fēng)險的出現，最好還是去保險公司買(mǎi)一份保險，就算出了事情，有保險公司扛著(zhù)，不至于會(huì )出現家庭經(jīng)濟的崩塌，導致整個(gè)家庭失去了對生活的的基本信心。所以，這一點(diǎn)特別重要。

二、先大人后孩子

我們要知道，假如大人發(fā)生意外，不但會(huì )因為沒(méi)有保險而得不到賠付，孩子的后期續保也是個(gè)問(wèn)題，一旦后續保費跟不上，孩子的保險也就荒廢了。

三、買(mǎi)房之前先投保

大家可以想一下，如果出現大的人身意外，收入中斷，貸款方將會(huì )收回房產(chǎn)，家人也會(huì )受到連累，因此在購房之前要先投保，那么對于正在還房貸的家庭要如何買(mǎi)保險呢？一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭將要還多少的房貸，在還貸期間內就要投保多少的壽險。

四、保障類(lèi)保險優(yōu)先于投資理財類(lèi)保險

買(mǎi)保險就是買(mǎi)的保障，風(fēng)險由保險來(lái)分擔，而理財的第一步就是先做保障。做好了個(gè)人保障才能做理財險，你要知道，命沒(méi)了，還有那么多錢(qián)干嘛呢？多保魚(yú)建議先保障，后理財。