1、首先，社保是基礎，是國家最基本的保障，建議補充完整醫療保險。其次，商業(yè)保險是社保最好的補充，隨著(zhù)現在生活環(huán)境的改變，國家醫療體制的改革，醫院的商業(yè)化運作，做充足的準備是勢在必行的。不同的人有不同的需求，保險沒(méi)有最好的，適合的才是最好的，在沒(méi)有了解你的想法和需求之前，沒(méi)有辦法給你做詳細的推薦，只能提一下幾點(diǎn)建議

一：買(mǎi)保險首選健康險，健康是一切的前提，沒(méi)有健康一切都是空談，你說(shuō)對嗎？

二：建議選擇繳費低，保障高，繳費固定，保障逐年遞增的分紅型保障型保險，在擁有保障的同時(shí)，抵御通貨膨脹。

1、返還型

優(yōu)勢：“安心”。返還型重疾險分返還已交保費或基本保額兩種情況。從表面上看來(lái)，如果出險會(huì )獲得理賠金賠償，如果沒(méi)有出險，到期則返還已交保費或基本保額。有一種無(wú)論出不出事，橫豎左右都不會(huì )虧的感覺(jué)。

劣勢：價(jià)格高，會(huì )比消費型產(chǎn)品多交許多保費。其實(shí)，從保費的構成上來(lái)看，返還型保險產(chǎn)品多交的那部分保費，其實(shí)相當于購買(mǎi)了保險公司的儲蓄服務(wù)，到期返還給你的錢(qián)，實(shí)際上是保險公司用你自己多交的錢(qián)拿去進(jìn)行投資理財所獲得的利潤。如果在保障期限內出險，你獲得了理賠金賠付的話(huà)，則不再獲得返還金，然而你花的保費還比別人多。

角色：可以充當強制儲蓄的角色。如果沒(méi)有什么投資渠道，也不需要有太多流通資金的話(huà)，可以購買(mǎi)返還型重疾險，如果出險就拿理賠金治??；沒(méi)出險就拿返還金養老。

2、消費型

優(yōu)勢：價(jià)格便宜，杠桿高。

劣勢：“保費一去不復返”。許多傳統消費者對于保險的顧慮就在這里，總想著(zhù)“如果我沒(méi)出事，這錢(qián)不就白花了嗎”。也不知道他們到底是盼著(zhù)生病拿錢(qián)重要呢？還是覺(jué)得身體健康更重要？

角色：基礎保障。對于預算有限的朋友來(lái)說(shuō)，與其購買(mǎi)一款昂貴的返還型重疾險，不如選擇一款保額更高的消費型重疾險，把省下來(lái)的錢(qián)去購置其他的保險產(chǎn)品，讓保障更加完善。

但這點(diǎn)其實(shí)沒(méi)什么好爭辯的，每個(gè)有自己的選擇吧，但是我還是給一個(gè)建議吧。

預算有限，當然先選擇消費型重疾險，我們購買(mǎi)保險是為了抵御風(fēng)險的，而不是“掙錢(qián)”。與其想著(zhù)幾十年后拿多少錢(qián)，還不如用這錢(qián)把現在這一刻過(guò)得更好一點(diǎn)。

預算充足，除了風(fēng)險保障以外，還有其他考量的消費者，可以選擇返還型產(chǎn)品，多交的保費相當于強制儲蓄了，也沒(méi)什么不可。

單次賠付跟多次賠付之間肯定是有差別的。隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，疾病的治愈率在上漲，未來(lái)的日子還很長(cháng)，再次患病也不是不可能。多次賠付可以保證我們即使在罹患重疾之后，未來(lái)依舊還有保障。

多次賠付當中，2~3次賠付與4~5次賠付沒(méi)有差別。4~5次賠付看起來(lái)賠付次數很多，但是從實(shí)際上來(lái)看，罹患一次重疾就會(huì )對身體帶來(lái)嚴重損害，后續的恢復期也是比較漫長(cháng)的。發(fā)生2次甚至3次重疾風(fēng)險是可能出現的，無(wú)論幾率高低。但是，在多次身患重疾的時(shí)候，身體功能受到的傷害會(huì )成倍增長(cháng)，說(shuō)得通俗一點(diǎn)，如果真的第4次身患重疾了，無(wú)論保險公司賠多少錢(qián)都救不回來(lái)這條命的。

所以建議定期重疾險可以選擇單次賠付產(chǎn)品；如果要購買(mǎi)多次賠付的話(huà)，最好是與終身重疾險搭配。

如果只有一份重疾險的話(huà)，建議購置含有輕癥風(fēng)險保障的。如果打算輕癥風(fēng)險自留，而將所有重心放在重疾保障上的話(huà)，純重疾險也是不錯的選擇。

理想配置：一款輕癥保障足夠的重疾險+高保額純重疾險。用前者來(lái)抵御基本的輕癥風(fēng)險，因為輕癥通常為重疾的早期癥狀或者程度沒(méi)那么嚴重的疾病，治愈率高，治療費用比較低，通常不到10萬(wàn)就能解決；而真正會(huì )對家庭帶來(lái)毀滅性打擊的是重疾風(fēng)險，治療費用可以說(shuō)是無(wú)上限的。

所以，對于輕癥保額，夠用就好，我們更多的預算應該用以購買(mǎi)重疾保障上。因此，我們要盡可能地做高重疾保障的保額。在同樣保額的情況下，純重疾險價(jià)格會(huì )比含輕癥保障的重疾險價(jià)格低，于是，我們可以省下這部分預算，用在其他更重要的地方。

適用場(chǎng)景：

C先生如上進(jìn)行配置，一款10萬(wàn)輕癥保額+30萬(wàn)重疾保額的重疾險和一款100萬(wàn)純重疾險進(jìn)行搭配，當他罹患輕癥疾病時(shí)，用前者的10萬(wàn)保額治愈了，后期再罹患重疾的話(huà)，他還有（30萬(wàn)－10萬(wàn)）+100萬(wàn)的理賠金用以疾病治療。

除了預算非常低的用戶(hù)購置一年期重疾險以外，只要條件允許，都應該買(mǎi)長(cháng)期型重疾險產(chǎn)品，首推終身重疾險，其次再是定期重疾險。如果要考慮控制預算，又需要高保額的話(huà)，可以考慮多個(gè)產(chǎn)品搭配，比如定期型+終身型，或者一年期+定期型/終身型，甚至是一年期+定期型+終身型三種搭配都可以。（多保魚(yú)提醒：這么多份保險，一定要做好保單管理）

理想配置：終身重疾險+定期重疾險，用足夠保額的終身重疾險來(lái)保證保障期限的完善，定期重疾險用來(lái)疊加保額。