意外險一般分為一年期意外險和長(cháng)期意外險，相比較而言，一年期意外險更加占有優(yōu)勢。具體是什么情況，我們一步一步來(lái)分析。

1、一年期意外險更便宜

同樣的保額，長(cháng)期意外險可能要兩三千一年，但是一年期意外險也許只要兩三百。大家可能會(huì )覺(jué)得長(cháng)期意外險雖然貴，但是保費能夠返還。其實(shí)保險公司投資后，分給你的錢(qián)太低了，甚至遠不如你放在余額寶中來(lái)的實(shí)在。

2、一年期意外險更靈活

現在各行業(yè)的的更新?lián)Q代都很快，保險公司之間的競爭也相當激烈。購買(mǎi)短期意外險，咱們可以及時(shí)調整自己的保險計劃，挑選最合適，最劃算的產(chǎn)品。而如果是長(cháng)期意外險，基本上就一直是這一款產(chǎn)品了。

3、一年期意外險不漲價(jià)

首先說(shuō)明這個(gè)不漲價(jià)，指的是在保險產(chǎn)品的投保年齡范圍內，是不會(huì )漲價(jià)的。你20歲的時(shí)候買(mǎi)是200一年，到了50歲再買(mǎi)也還是200一年。但是一年期的其他保險就不一樣了，會(huì )隨著(zhù)年齡的增加，提高保費，比如說(shuō)重疾險，20歲的時(shí)候是兩三百，但是50歲的時(shí)候可能就四五千不止了。

專(zhuān)家提醒那些想買(mǎi)意外傷害險的人不要貪圖便宜。雖然它的費率較低，但是隨著(zhù)保額的上升，它的保費也不是一筆小數字。很便宜的保險品種，一般情況下，它保障的范圍也會(huì )比較狹隘。所以一定不要貪圖便宜，講究合理搭配，最好是花了最少的錢(qián)，但是獲得最多的保障。

據了解，根據時(shí)間、地點(diǎn)及交通工具的不同一年意外傷害險多少錢(qián)也是有差距的，意外險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學(xué)生設計的學(xué)平險和老人專(zhuān)屬的意外險。一般意外險的保障期為1年，保障范圍最廣，對出險地、出險期間等均不做限制要求。怎樣購買(mǎi)合適，還要根據自己的實(shí)際情況而定。

最后一定要注意，買(mǎi)保險還是選擇大一點(diǎn)的保險公司比較靠譜。再者，要選擇呢在適合自己職業(yè)的意外傷害險，因為每個(gè)人從事的職業(yè)是不同的，那么當出險時(shí)，每個(gè)人的情況肯定也不一樣，要是超出了保險公司的職業(yè)范圍是得不到理賠的。所以要根據職業(yè)選擇一年期意外險。

意外險比較劃算的是消費型意外險。

意外險被稱(chēng)為“人生的第一張保單”，原因有兩個(gè)：

第一，價(jià)格便宜，杠桿非常高，百元能撬動(dòng)百萬(wàn)元，自稱(chēng)為窮人的人都一定買(mǎi)得起。

第二，投保門(mén)檻很低，只要能正常生活的人就能投保且投保年齡寬泛，80歲高齡也能買(mǎi)，而不像健康險，常常把老年人排除在外。

那么，對于兒童、有家庭責任的中年人和老年人購買(mǎi)的方法都一樣嗎？購買(mǎi)他們的意外險需要注意哪些問(wèn)題？剛好上個(gè)月底我一家老小的意外險都到期，下面談?wù)勎业耐侗Ｋ悸贰?/p>

特定場(chǎng)景的意外險就不說(shuō)了，如航空意外險、駕乘險、旅游險、運動(dòng)意外險等，因為這類(lèi)保險只針對某一類(lèi)場(chǎng)景，保障責任有限，因此保障范圍廣的綜合意外險才是我們的首選。

特定意外險一般從名字可以辨別出來(lái)，如“XX自駕車(chē)意外傷害保險”、“XX意外交通保障”、“XX旅游保障計劃”。

不管是哪個(gè)年齡段，在購買(mǎi)意外險的時(shí)候都要關(guān)注兩個(gè)點(diǎn)：

1、一般意外傷害責任保額是否足夠？這項責任用于彌補收入損失；

2、意外醫療報銷(xiāo)額度有多少？是否包含社保外用藥？這項責任用于報銷(xiāo)意外門(mén)診和住院醫療費用。

只是不同的年齡段對于這兩個(gè)點(diǎn)的傾斜度不一樣。以我的家庭為例分析我們的需求：

1、主要勞動(dòng)力

我和先生是家庭主要經(jīng)濟來(lái)源，肩上責任重大，正處于上有老下有小有貸款的階段，因此我們最需要高保額的身故和傷殘責任。

醫療報銷(xiāo)方面，首先我們有基礎的醫保和公司的團體商業(yè)險，可以報銷(xiāo)一部分醫療費用，但是團體商業(yè)險對社保外用藥報銷(xiāo)額度并不高，因此在買(mǎi)意外險的時(shí)候要補充社保外用藥的報銷(xiāo)額度，同時(shí)考慮到我們還有百萬(wàn)醫療，這也意味著(zhù)意外醫療部分不需要太高。

通過(guò)以上分析，我們需要一款身故殘疾責任有高保額、意外醫療額度較低且只需要社保外用藥、最好還能有住院津貼的意外險。

專(zhuān)家提醒：購買(mǎi)人身意外險首先要了解產(chǎn)品，看價(jià)格，更要看服務(wù)。
最好搭配意外醫療險：公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫療險混淆，認為只要發(fā)生意外，保險公司應承擔起包括醫療在內的所有責任。保險專(zhuān)家表示：兩者的理賠責任是分離的，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫療險則通常作為附加險種，對意外引發(fā)的疾病醫療費用單獨給付。所以，在購買(mǎi)意外險時(shí)，可附加意外傷害住院醫療補貼，它與上述兩個(gè)保險不沖突。
不是越便宜就越好：不少人以為意外險的價(jià)格越低越好，這種看法并不可取。因為意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，而不是對所有的意外負責。所以，有些意外險產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來(lái)降低價(jià)格，實(shí)際的效果卻沒(méi)有提升。
買(mǎi)意外險要因人而異：普通人一般只需要投保一份額度適中的意外險就足夠;交通意外險更適合經(jīng)常出差的人;經(jīng)常外出旅游的人士可以選擇專(zhuān)門(mén)的旅游意外險。還有一些特定人群，比如兒童，對于意外傷害方面的保障需求較大。
多份意外險不沖突：同時(shí)購買(mǎi)數家公司的意外傷害保險，是互不沖突的。而意外傷害醫療保險則不同，一般最高限額是以本次花費為限或合同約定的限額。

目前市場(chǎng)上的意外險分兩種，一種是消費型的，另一種是返本型的。消費型的相對比較便宜，且是較一年保一年。返本型的比較貴，一般是交10年保30年或20年，30年或20年后返還保費，保額也交高，保障項目也比較多。購買(mǎi)人身意外險要了解產(chǎn)品、價(jià)格和服務(wù)。

首先要看產(chǎn)品是否適合自己的才是最重要的，其次是看價(jià)格，一般價(jià)格要控制在自身承受經(jīng)濟范圍內;最后要看服務(wù)，服務(wù)比較好的平安，人壽等保險公司，在理賠方面會(huì )比較好。

我們常說(shuō)家庭保險是要以家庭為單位來(lái)規劃，具體到每個(gè)人身上要審視每個(gè)人的風(fēng)險缺口，兼顧做到無(wú)死角、不浪費的風(fēng)險管理方案。一個(gè)小小的意外險竟然還可以拆解，這需要扎實(shí)的理論為基礎，種類(lèi)繁多的產(chǎn)品庫作后盾，從業(yè)者的職業(yè)操守來(lái)引領(lǐng)，才能真正代表客戶(hù)的利益。這，就是作為一名經(jīng)紀人的價(jià)值所在！