買(mǎi)消費型重疾險就好了。

返還型重疾的保費比消費型重疾險高許多。

對于預算不足的人群，建議購買(mǎi)消費型重疾險。

它可以把保險的杠桿保障功能發(fā)揮到最佳，用較小的保費去撬動(dòng)一個(gè)較大的保障額度，而且對個(gè)人及家庭經(jīng)濟上壓力較小。

對于預算充足的人群可以考慮返還型重疾險。返還型重疾險帶有儲蓄功能或者滿(mǎn)期返還保費的責任，有事賠付保額，沒(méi)事可以在一定年齡上拿出現金價(jià)值用于養老或傳承。

我給你幾個(gè)建議，你參考一下。

建議一：如果你預算充足，而且怕麻煩，那就直接買(mǎi)終身型重疾險，或者買(mǎi)返還終身型重疾險，這樣終身都有保障。

建議二：如果你預算不足，可以選擇消費型重疾，用較小的保費去撬動(dòng)一個(gè)較大的保障額度，把保險的杠桿保障功能發(fā)揮到最佳，而且對個(gè)人及家庭經(jīng)濟上壓力較小。

建議三：建議17歲以下的（按少兒來(lái)算），先選定期重疾險。

因為價(jià)格優(yōu)勢非常明顯，大家可以充分利用年齡的價(jià)格杠桿，花更少的錢(qián)獲得更高的保障。

但需注意的是，當孩子的定期重疾險快到期時(shí)，一定要及時(shí)補充長(cháng)期終身保障。

建議四：年齡在17歲以上，建議直接購買(mǎi)終身重疾

為什么這么說(shuō)呢？

首先，價(jià)格相對低。

想想看，你二三十歲購買(mǎi)終身型重疾和四十歲買(mǎi)終身重疾，價(jià)格會(huì )差多少？

有朋友可能想問(wèn)了，那我二十多歲買(mǎi)定期不行嗎？

大家算一下，如果你今年25，開(kāi)始買(mǎi)重疾，選了30年保障，到期你才55歲，前面花的錢(qián)都浪費了不說(shuō)，這個(gè)年紀還是重疾高峰期。

如果你這時(shí)候想再購買(mǎi)重疾險，都會(huì )受到很多限制。先不說(shuō)，健康告知不容易通過(guò)，很多產(chǎn)品最高年齡限制在50歲，你根本買(mǎi)不了。

所以，如果經(jīng)濟條件允許，最好一步到位，買(mǎi)終身保障。

注意這三點(diǎn)就能買(mǎi)份不錯的重疾險了。

1、包含25種重疾

我們在日常生活種經(jīng)常會(huì )見(jiàn)VIP，放在保險行業(yè)的重疾險范疇也是同一個(gè)道理，其實(shí)基礎的已經(jīng)能夠完全覆蓋我們的需求。譬如，在重疾險中，保監會(huì )規定的25種重大疾病就已經(jīng)足夠滿(mǎn)足我們的投保需求了。無(wú)須去投保那種保障上百種的重疾病種，免的到時(shí)因為一些概率極低的病種，而支付了額外的保費。

2、買(mǎi)消費型重疾險

重疾險一般是分為兩類(lèi)，一種是純消費型產(chǎn)品，不帶任何資金返還，第二種是帶儲蓄類(lèi)的返本產(chǎn)品，也或者是壽險類(lèi)的主險附加一份重大疾病保險之類(lèi)的。如果投保者預算有限的話(huà)，以選擇消費型重疾險，保費低、靈活性非常強、非常劃算。

3、保額不應太高

人一旦患上重大疾病，重大疾病的治療費用在10幾萬(wàn)左右，加上后續的理療費等等，差不多在20-30萬(wàn)元之間，因此我們在投保時(shí)，保額最好選擇10-30萬(wàn)元為宜，另外，按照劃算攻略來(lái)投保，10-30萬(wàn)的也最為劃算的。

先選擇消費型，然后結合這四個(gè)方面來(lái)綜合判斷。

買(mǎi)重疾險之前，一定要認真對比，選擇性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。一般從以下幾個(gè)方面選擇重疾險：

1.等待期短，不同的產(chǎn)品有不同的等待期，目前市面上在售的重疾險等待期一般是90天或180天，因為等待期內保險公司是不承擔責任的，若是出險也不會(huì )得到保險金，對于想買(mǎi)重疾險的人來(lái)說(shuō)，等待期越短越有利，畢竟早享受保障是好的，但是一般等待期短的保險比長(cháng)的保費貴，具體可根據自己的實(shí)際需求來(lái)決定。

2.輕癥，目前很多重疾險都是包括輕癥的，但要注意，輕癥最好是不占用重疾的保額，這樣的保險大多是不劃算的，萬(wàn)一患上重疾賠付就會(huì )少很多。

3.癌癥額外給付，據數據顯示，購買(mǎi)重疾險后癌癥的索賠率占有相當大的比例，要是可以對癌癥額外給付，那其他疾病的保障就更充足了。假設有兩款其他方面都差不多的重疾險，一個(gè)癌癥是可以額外給付的，一個(gè)沒(méi)有此項約定，則應該選擇可以額外給付的?，F在擔心罹患癌癥的人很多，在買(mǎi)保險時(shí)可以加大癌癥的保額，利用市面上的防癌險做補充，也是個(gè)不錯的選擇。

4.是否含身故，買(mǎi)重疾險最好帶有身故保險金，因為有病可以用這筆錢(qián)治病，沒(méi)病的話(huà)也可以留下這筆錢(qián)給子孫后代，這樣至少會(huì )有一個(gè)保障。因為重疾險較其他基礎保障保費略高，所以在保額問(wèn)題上很多人難以決定。其實(shí)，保額的多少無(wú)法給出一個(gè)肯定的結果，每個(gè)人都有不同的經(jīng)濟情況，站在自身需要上設定的保額才是最切合實(shí)際的。有社保的話(huà)，重疾的保額不能低于30萬(wàn)，并且要配合醫療意外等其他基礎保障，30萬(wàn)是患上重疾后差不多需要的費用，而保費占年收入的10%即可，過(guò)多會(huì )造成必要用的負擔，得不償失。兩者想結合，就可以找到適合自己的保額。

對于很多消費者而言，首先考慮的因素便是保費。保費關(guān)系到消費者的支出，如果選擇不當的話(huà)，可能會(huì )對現有的經(jīng)濟造成壓力，所以這點(diǎn)不能忽視。

對于成人保險重疾險保費的支出，建議“量入為出”！

由于成人是一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟支柱，消費者在購買(mǎi)保險的時(shí)候不僅僅需要考慮到保費是否在自己的經(jīng)濟承受范圍內，而且不能以犧牲家庭正常經(jīng)濟為代價(jià)。需要消費者綜合衡量家庭的其他支出以及家庭結余等情況。

比如說(shuō)，還要考慮到家庭的房貸、孩子的教育支出等，綜合考慮多類(lèi)因素，不能讓保費成為家庭負擔。就目前的重疾險保費支出情況，建議成人購買(mǎi)重疾險的時(shí)候，家庭總保費支出控制在家庭年度結余的20%以?xún)取?/p>

舉個(gè)例子，一個(gè)成人家庭年度結余為10萬(wàn)元，那么一家人的總保費不能超過(guò)2萬(wàn)元。這樣，即便是遇到什么突發(fā)的情況，家庭還有余錢(qián)進(jìn)行周轉，不會(huì )犧牲當前的生活水平。