百萬(wàn)無(wú)憂(yōu)險這個(gè) 也就是100多

這是太平人壽的兩全險，保險責任為： 一、身故保險費返還 二、意外身故保險金 三、交通意外身故保險金 四、意外全殘保險金 五、交通意外全殘保險金 六、滿(mǎn)期生存保險金

太平人壽的百萬(wàn)無(wú)憂(yōu)意外保障計劃是由《太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)兩全保險》和《太平附加百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)意外傷害保險》組成，是一款返還型的長(cháng)期意外傷害保障計劃，它涵蓋對因各種意外而導致的身故保障、傷殘保障。期滿(mǎn)所交保費全部返還。適用于18周歲到55周歲的客戶(hù)群體，投保金額為1萬(wàn)元人民幣的整倍數，最低保額為5萬(wàn)元。保障利益為： 1、身故保險金：給付110%的年交保費。 2、滿(mǎn)期保險金：返還110%的年交保費。 3、意外傷殘保險金：比例給付附加險保額。若累計賠付達到保額，附加險終止，主險繼續有效。 4、意外身故保險金：按以下(1)至(4)項中最高一項給付 （1）一般意外身故：給付1倍保額 （2）私家車(chē)意外身故：第1年，2倍保額；第2年起至70周歲，10倍保額；70周歲后，2倍保額。 （3）公共交通意外身故：70周歲前，10倍保額；70周歲后，2倍保額。 （4）8種自然災害意外身故：10倍保額。 5、節假日意外身故保額給付保險金：額外給付1倍保額。

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意外保險，是以被保險人身體為保險標的（即被保障對象），以被保險人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力等為給付保險金條件的保險，也稱(chēng)人身意外險。 可分為返還型意外保險和消費型的意外保險（簡(jiǎn)單而言，一款是到期返還一定金額，一款是不返還，等于消費了） 而太平保險的百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)是一款返還型的意外保險。 太平的百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)意外保險是和太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)兩全保險捆綁銷(xiāo)售的。 投保年齡為18-55歲。意外險職業(yè)等級1-4類(lèi)可投保；意外險職業(yè)等級為5、6類(lèi)不能投保。 兩全險是什么？ 兩全險指的是既有身故保障，也有滿(mǎn)期給付；就是身故會(huì )賠，活到一定的年數也會(huì )賠。 兩全險和返還型意外險搭配起來(lái)既能保障，又能理財，好厲害！ 真的嗎？細讀奶爸文章你就能找到答案。 費率示例 假設30歲的小王，保障30年，10年繳費，保額為10萬(wàn)，每年的保費是1670元。享有如下保障： 1、身故保障：110%的已交保費，交費期滿(mǎn)后為18370元。 2、一般意外身故：10萬(wàn)元 3、私家車(chē)駕乘意外身故：最高100萬(wàn)元 4、公共交通意外身故：最高100萬(wàn)元 5、8種重大自然災害意外身故：最高100萬(wàn)元 6、法定節假日意外身故：額外給付10萬(wàn)元 7、意外傷殘保障：最高可獲得賠付10萬(wàn)元。 8、滿(mǎn)期：18370元。 收益計算 用Excel算得內部收益率為0.3742%，而定期存款的內部收益率是4%，差別之大高下立見(jiàn)。 太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)意外險都有共同的三個(gè)“特點(diǎn)”： 1.看似保障全面，但保額低 太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)可保障10種意外，如下圖 雖保障全面，看起來(lái)保額高，可是一般意外保障額度低。 這不單單是太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)的缺點(diǎn)，也是市場(chǎng)上大多“百萬(wàn)身價(jià)意外險”的通病。 絕大部分的返還型意外保險，意外保額只有10萬(wàn)、20萬(wàn)。低保額，是無(wú)法有效轉移風(fēng)險的。 所謂的百萬(wàn)保額，主要是交通意外，以及只有在特定場(chǎng)景發(fā)生的意外，對于未列舉的其他意外，只能拿到低額保障甚至沒(méi)有。 “我們永遠都不能知道，究竟是明天先來(lái)，還是意外先到？”對于這種返還型意外保險，誰(shuí)又能肯定我們是遭遇了什么意外呢？ 2.只保全殘，不保其他傷殘 “華夏逍遙行意外綜合保障計劃”官網(wǎng)的宣傳頁(yè)面里赫然寫(xiě)著(zhù)：“首次將意外傷殘責任納入返還型意外險產(chǎn)品責任之中?！?這代表著(zhù)，之前所有的返還型意外險都默認把意外傷殘責任排除在外的?。?！ 上述返還型意外險中，僅華夏逍遙行、全球同方暢行無(wú)憂(yōu)有意外傷殘責任。太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)和其余的產(chǎn)品都沒(méi)有！ 舉個(gè)栗子，假如老王不幸撞車(chē)導致“二級肢體殘疾”，如果他買(mǎi)了帶100萬(wàn)傷殘責任的綜合意外險，他是可以拿到100萬(wàn)*90%=90萬(wàn)的賠付，但如果不幸買(mǎi)了太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)，他是一分錢(qián)也拿不到。 雖說(shuō)殘疾沒(méi)有身亡嚴重，但殘疾導致的勞動(dòng)能力全部或部分喪失，不僅導致收入的萎縮，康復費用、護理費用也會(huì )成為家庭負擔。 3.保費高昂，性?xún)r(jià)比低 見(jiàn)下圖 方案一：以平安百萬(wàn)任我行為例，每年保費1699元，交10年，?30年返還所交保費的130%（22087元），經(jīng)過(guò)測算，每年年化收益為1.03%。 （平安百萬(wàn)任我行保費和太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)相近，太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)返還金額僅保費的110%，比平安百萬(wàn)任我行還低） 方案二：將每年所交百萬(wàn)任我行的保費1699元存入余額寶（年化投資收益按4%算），然后每年在余額寶中取出299元用于購買(mǎi)一份小米綜合意外險。奶爸測算了一下（奶爸是學(xué)霸，這個(gè)難不倒我），30年后余額寶的余額為29399.14元，是百萬(wàn)任我行返還228087元的1.33倍。 方案三：直接購買(mǎi)消費型意外險，以小米綜合意外險為例，299元每年。 由方案對比可見(jiàn)，平安百萬(wàn)任我行、太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)的保障存在缺陷，保費高，性?xún)r(jià)比極低。本來(lái)花兩三百塊就能輕松解決的問(wèn)題，現在變得非常復雜，加了不少噱頭迷惑消費者，套路深似海呀。