保險公司償付能力不足產(chǎn)生的原因主要有： 1.對保險準備金估算不當：可能會(huì )出現保險準備金與實(shí)際承擔的保險責任不匹配的情況，會(huì )形成償付能力不足。 2.對風(fēng)險的變動(dòng)程度不確定：如果保險公司對未來(lái)各種風(fēng)險因素的影響程度估計不準確，一旦風(fēng)險發(fā)生異常變動(dòng)，會(huì )造成保險公司的償付能力不足；因此保險公司在核保時(shí)應謹慎。 3.保險費率確定過(guò)低：可能會(huì )造成在未來(lái)保險事件發(fā)生時(shí)，保費收入不足以支付保險賠款而形成償付能力不足；因此保險公司在制定費率時(shí)應適當，不應過(guò)高或過(guò)低。

保險公司償付能力是指保險公司償還債務(wù)的能力。償付能力充足率是對銀行和保險公司的要求，因為這兩類(lèi)金融公司都是可以吸收公眾的錢(qián)，一個(gè)是存款一個(gè)是保費，為了控制風(fēng)險和保護公眾的利益，那么就要求資本充足率。 保險公司應當具有與其風(fēng)險和業(yè)務(wù)規模相適應的資本，確保償付能力充足率不低于100%。償付能力充足率即資本充足率，是指保險公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。保險公司的最低資本，是指保險公司為應對資產(chǎn)風(fēng)險、承保風(fēng)險等風(fēng)險對償付能力的不利影響，依據中國保監會(huì )的規定而應當具有的資本數額。保險公司的實(shí)際資本，是指認可資產(chǎn)與認可負債的差額。認可資產(chǎn)是保險公司在評估償付能力時(shí)依據中國保監會(huì )的規定所確認的資產(chǎn)。 中國保監會(huì )根據保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類(lèi)，實(shí)施分類(lèi)監管：（一）不足類(lèi)公司，指償付能力充足率低于100%的保險公司；（二）充足I類(lèi)公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險公司；（三）充足II類(lèi)公司，指償付能力充足率高于150%的保險公司。中國保監會(huì )不將保險公司的動(dòng)態(tài)償付能力測試結果作為實(shí)施監管措施的依據。 保監會(huì )對償付能力不足的保險公司的處理 對于不足類(lèi)公司，中國保監會(huì )應當區分不同情形，采取下列一項或者多項監管措施：（一）責令增加資本金或者限制向股東分紅； （二）限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平； （三）限制商業(yè)性廣告； （四）限制增設分支機構、限制業(yè)務(wù)范圍、責令停止開(kāi)展新業(yè)務(wù)、責令轉讓保險業(yè)務(wù)或者責令辦理分出業(yè)務(wù)； （五）責令拍賣(mài)資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置； （六）限制資金運用渠道； （七）調整負責人及有關(guān)管理人員； （八）接管； （九）中國保監會(huì )認為必要的其他監管措施。 償付能力對保險公司健康運作來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，一旦發(fā)生償付能力危機，不僅保險公司無(wú)法維持正常經(jīng)營(yíng)，被保險人或投保人的利益遭到威脅或損害，而且可能會(huì )對國民經(jīng)濟的正常運轉和社會(huì )穩定產(chǎn)生巨大的破壞作用。保險公司的償付能力監管己成為國家對保險業(yè)監管的重要目標，也是其監管的核心內容。 國家保險法規定，任何一家保險公司不允許倒閉，只允許被同行業(yè)收購，已投保的保險合同由收購方繼續履行。 保監會(huì )今年3月20日發(fā)布2014年五號監管函。信泰人壽2013年4季度末實(shí)際資本為-14.75億元，最低資本為7.93億元，償付能力充足率為-185.96%，屬于償付能力不足類(lèi)公司。根據相關(guān)規定，保監會(huì )責令信泰人壽自2014年3月17日起停止開(kāi)展新業(yè)務(wù)。

保險公司的償付能力是指保險公司所具有的賠付能力與給付保險金的能力，作為為大家提供人身保障與安全保障的保險公司，足夠的償付能力是一家保險公司所應具備的，這是保險公司穩定經(jīng)營(yíng)與保險人利益的基本需求。 而不同保險公司的償付能力都會(huì )不一樣，償付能力的高低同時(shí)也直接反應著(zhù)保險公司的安全等級，保監會(huì )也會(huì )對保險公司的償付能力進(jìn)行監管，如果保險公司償付能力較高，相應也越安全。如果保險公司的償付能力不足，保監會(huì )會(huì )及時(shí)對保險公司實(shí)施相應的管理政策，保障保險公司的償付能力在要求之內。保監會(huì )對保險公司償付能力的監管保障著(zhù)保險公司的安全與用戶(hù)的安全。 在不同的時(shí)段，保險公司的經(jīng)營(yíng)情況和理賠能力都會(huì )有所不同，因此保險公司償付能力的數據也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，有時(shí)可能會(huì )在某一個(gè)點(diǎn)較低，但這并不會(huì )影響保險公司的安全。 保險公司可以通過(guò)增加資本來(lái)補充償付能力不足的情況，而有些用戶(hù)就會(huì )疑惑，大型保險公司的資本肯定更雄厚，那償付能力肯定也就沒(méi)問(wèn)題，如果我在小的保險公司買(mǎi)了保險，是否就沒(méi)有保障？ 作為保險公司會(huì )接受保監會(huì )的監管，如果保險公司出現了危機，如破產(chǎn)，我們的保險依然會(huì )有效，國家會(huì )依法對保險公司進(jìn)行妥善安排，如由實(shí)力充足的保險公司進(jìn)行接受，所以我們的保單并不會(huì )因保險公司破產(chǎn)而失效。對于每一家保險公司，包括整個(gè)保險行業(yè)，保監會(huì )都會(huì )對其進(jìn)行嚴格的監管與管控，我們在選擇保險時(shí)在產(chǎn)品保障的基礎上，在進(jìn)行保險公司的挑選， 雖然有些保險公司我們孤陋寡聞，但只要是經(jīng)過(guò)保監會(huì )審核通過(guò)、具有正規保險資質(zhì)的保險公司，安全性都是具有保障的，所以我們在選購保險時(shí)，也不用過(guò)于擔心小保險公司不安全，購買(mǎi)保險要在產(chǎn)品的基礎上來(lái)綜合評判保險公司，現在也有許多保險經(jīng)紀公司，能夠節省我們購買(mǎi)保險的時(shí)間，讓我們的保障更全面同時(shí)更安全。

保險人償付能力是指當實(shí)際總索賠額超出預期總索賠成本時(shí)保險人所具有的經(jīng)濟補償能力。由于保險人是通過(guò)分析以往長(cháng)期大量同類(lèi)風(fēng)險的發(fā)生概率以及完善和健全的損失或賠付數額資料，依據一定的數理模型，并假設過(guò)去同類(lèi)責任賠款和給付的經(jīng)驗與未來(lái)狀況大致相同，從而計算出該類(lèi)風(fēng)險將來(lái)?yè)p失概率以確定該保單的純保費。由于風(fēng)險發(fā)生的隨機性、隨著(zhù)時(shí)間推移的事故不確定性以及風(fēng)險計算的技術(shù)誤差，實(shí)際發(fā)生的損失額與預計的損失概率之間通常有偏差，當前者大于后者(通常稱(chēng)為出現負偏差)時(shí)，該保險人就面臨著(zhù)償付能力問(wèn)題。