隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展，大家投保意識的不斷增強，越來(lái)越多的人希望通過(guò)保險來(lái)保障自己的家庭財產(chǎn)安全。但是保險種類(lèi)紛繁復雜，光是選擇長(cháng)期險和短期險就讓很多人不知如何取舍。而隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)保險的猛烈發(fā)展，很多主打的產(chǎn)品都是短期險。選擇長(cháng)期險還是短期險？今天小編就來(lái)和大家一起探討下這個(gè)問(wèn)題！感興趣的千萬(wàn)別錯過(guò)！

長(cháng)期險和短期險

短期險：一般指保障期限一年或者一年以?xún)鹊谋ｋU產(chǎn)品。

長(cháng)期險：一般指保障期限比較長(cháng)的保險產(chǎn)品。比如定期或者終身。

目前網(wǎng)上的保險主要以短期險為主。很多人在選擇長(cháng)期險還是短期險時(shí)，總是會(huì )有這樣的疑問(wèn)。比如很多人覺(jué)得短期險價(jià)格便宜，保障內容差不多，性?xún)r(jià)比更高。也有人認為保險產(chǎn)品更新?lián)Q代太快，購買(mǎi)長(cháng)期險無(wú)法解決以后的需求；還有的覺(jué)得短期險保費便宜，可以隨時(shí)調整產(chǎn)品

長(cháng)期險和短期險和有所長(cháng)，現在我們就通過(guò)幾個(gè)角度來(lái)分析下他們的特點(diǎn)。因而看下我們究竟該如何選擇？

從保障范圍來(lái)看

短期險只要包括意外險、醫療險、防癌險、旅行險和公共交通險。

長(cháng)期險主要包括重疾險、壽險、年金險。

從保障范圍來(lái)看，長(cháng)期險和短期險保障的責任范圍有可能有所重疊。比如醫療險和重疾險都是針對疾病治療的，但是重疾險和醫療險的保障責任不完全一致。

比如醫療險主要針對治療費用的報銷(xiāo)，而重疾險主要是確診即賠，使用范圍既包括治療費用，也囊括了后期的康復費用和收入損失等。所以長(cháng)期險和短期險無(wú)法完全替代各種的作用。

從保障的持續性上看

短期險保障短期，比如一年期。長(cháng)期險保障定期或者終身，兩者在保障上是否擁有一樣的確定性？

首先，為獲得同樣的持續性保障，我們要確保持續的購買(mǎi)短期險（一年一買(mǎi)），做到中間的保險責任不斷檔。同時(shí)，有些短期險中含有等待期，比如：健康險有90天等待期，醫療險有30天等待期等等，如果出現購買(mǎi)斷檔的情況（超過(guò)繳費寬限期），則需要重新起算等待期，而在等待期內是不具有保險責任的，我們的保障也就處于“空缺狀態(tài)”了。

另外，很多短期險在續保時(shí)都有年齡限制，很多短期險超過(guò)一定年齡就無(wú)法續保了。這也是需要注意的地方。其次，在保證不間斷的購買(mǎi)短期險的前提下，還會(huì )涉及另一個(gè)問(wèn)題，就是健康險中常常會(huì )出現的“保證續保”。我們經(jīng)常會(huì )見(jiàn)到帶有“該產(chǎn)品保證續保到XX周歲字樣”的介紹，那什么是“保證續保”呢？

保證續保，指得就是即使發(fā)生過(guò)理賠（重疾）的情況下，保險公司也無(wú)權再一次對于被保人進(jìn)行核保，并且在不能停售的情況下，只能按照投保時(shí)費率表上的保險費率以及原先承諾的保障范圍無(wú)條件的進(jìn)行續保，同時(shí)不得改變原先的保險責任與內容。

“保證續保”的包含三要素：不歧視理賠過(guò)的對象、不對保費做單獨的調整、不停售產(chǎn)品。

那如果停售了怎么辦呢？只能換產(chǎn)品唄，當然市場(chǎng)上部分的產(chǎn)品可以做到無(wú)過(guò)渡期（無(wú)等待期）的銜接，但保險責任則可能與原先購買(mǎi)的有所不同了。

所以，短期險雖然保費便宜，保障時(shí)間短，還有一個(gè)需要注意的問(wèn)題就是保障性存在不確定性。

長(cháng)險短險不分家

短期險有這么多不足，是不是不值得購買(mǎi)？當然不是。長(cháng)期險、短期險分工不同，作用不同。短期險保障期限很短，但是某些時(shí)候價(jià)格有它的優(yōu)勢。我們

可以利用短期險的一些特點(diǎn)和優(yōu)勢和長(cháng)期險進(jìn)行很好的搭配。

因為我們在配置保險時(shí)候，通常很難一下子把所有的保障全部配齊，或者在做家庭保險配置時(shí)，很難一下子把所有家庭成員的保險都買(mǎi)全買(mǎi)齊。投保時(shí)，我們要盡量保障完全，但是又會(huì )顧及到保費和家庭收支。那么我們可以選擇短期險和長(cháng)期險搭配的方式，主要投保長(cháng)期險，但是搭配短期險作為補充，這樣可以盡量使保險保障的范圍擴大。而等自己的家庭經(jīng)濟好轉之后，再另做打算。

比如，我們可以用醫療險來(lái)彌補重疾保險金額不足的情況；或是用意外險來(lái)補充壽險，提高總體人身保障的做法。

短期險的作用我們可以看做是一種補充，它和長(cháng)期險兩者相互依附。

結語(yǔ)

看到這里，相信大家對于買(mǎi)保險選擇長(cháng)期險還是短期險已經(jīng)有答案了。短期險有短期險的好，長(cháng)期險有長(cháng)期險的好，各有優(yōu)勢，誰(shuí)也無(wú)法取代誰(shuí)。我們在選擇保險的時(shí)候，也千萬(wàn)不要圖省事一蹴而就。也無(wú)需等到萬(wàn)事俱備再去考慮。保險是一件長(cháng)久的事情，一定要邊走邊看邊配置。你學(xué)會(huì )了嗎？