對保險有一定接觸的朋友都知道，保險合同里面有一個(gè)叫做“等待期”的東西，不論是重疾險、醫療險還是壽險，都有等待期。如果在等待期內確診疾病，保險是無(wú)法理賠的。等待期也成為保險理賠容易產(chǎn)生糾紛的原因之一。今天我們就來(lái)聊聊保險的等待期，讓大家更加了解保險。

什么是保險的等待期？

保險的等待期，又被稱(chēng)為觀(guān)察期。它指的是保險合同生效后的規定時(shí)間內，即使被保險人發(fā)生了保險事故，受益人也無(wú)法獲得保險賠償。這段時(shí)間被稱(chēng)為等待期。

為什么會(huì )有等待期呢？

比如有的人有一天突然覺(jué)得自己身體不舒服，覺(jué)得自己可能得了什么大病，所以趕緊去買(mǎi)了一份重疾險，買(mǎi)完之后就去醫院確診患了大病。如果沒(méi)有等待期，保險公司就得馬上理賠。那么保險公司還開(kāi)的下去嗎？

保險公司之所以要設置等待期，主要是為了了解你是誰(shuí)，你的身體狀況，如果在這個(gè)期間內出險，保險公司有足夠的理由拒絕。

那么我們在選擇保險時(shí)，要不要根據等待期的時(shí)間長(cháng)短來(lái)作為考慮保險產(chǎn)品的因素呢？很多人會(huì )因為等待期的長(cháng)短，而去挑選保險產(chǎn)品。其實(shí)，等待期不應該作為保險產(chǎn)品的核心考量。

因為各個(gè)保險公司的等待期時(shí)間不一樣，我們也能側面了解哪家保險公司更加為消費者考慮，為自己多擔責。

醫療險、重疾險、定期壽險都有等待期

1、醫療險

醫療險的等待期為30天，也有一些醫療險的產(chǎn)品等待期為90天。但是一般針對疾病醫療責任、意外醫療是沒(méi)有等待期的。

如果醫療險等待期內出險，保險公司是不會(huì )理賠的。也就是你所產(chǎn)生的醫療費是無(wú)法報銷(xiāo)的。但是醫療險的保險合同仍然有效。等待期內確診的疾病和之后的治療，保險公司不會(huì )管，但是等待期以外的疾病和治療仍然可以保障，也就是把等待期內的疾病做了除外保障。

2、重疾險

重疾險的等待期一般也為90天-180天。重疾險如果被保險人在等待期內確診重疾或身故，一般會(huì )退還保費，也有部分重疾險產(chǎn)品只退還現金價(jià)值，保險合同也隨之終止。

3、定期壽險

定期壽險的等待期一般是90天到180天。壽險的等待期，如果因為疾病身故保險公司是不會(huì )理賠的。但是一般會(huì )退還保費。

壽險的等待期一般只針對疾病責任，對于意外導致的身故則不會(huì )受影響。所以，如果在壽險等待期內，被保險人因為意外導致的醫療、住院或者重疾、身故不會(huì )因為等待期的限制而受影響，保險公司會(huì )負責理賠。

等待期發(fā)病了怎么辦？

對等待期內發(fā)病，一般所有的保險產(chǎn)品都不會(huì )理賠。但是各個(gè)保險產(chǎn)品的處理方法不盡相同。下面我們以重疾險為例，看下等待期內發(fā)病保險公司會(huì )作何處理？

1、保險責任中止，返還保費

大部分的重疾險產(chǎn)品都會(huì )采用“保險責任終止，返還保費”的方式。雖然在等待期內出險，會(huì )被保險公司認為是投保人的騙保行為，但是保險公司也沒(méi)有足夠的證據去證明這就是騙保行為。所以，對于等待期內出險，一般保險公司會(huì )采取中止合同，退還保費。

2、保險責任中止，返還現金價(jià)值

有的保險公司針對等待期內出險的行為，不會(huì )退還全部保費，而是只退還現金價(jià)值。如果投保人投保的是重疾險，那么保險公司只退還現金價(jià)值的話(huà)，那么就等于退不到錢(qián)，因為重疾險第一年的現金價(jià)值為0。

3、除外處理

很多保險公司針對等待期內出險，也會(huì )做除外承保。對于等待期內發(fā)生的重疾或者輕癥不賠付，但是保單繼續有效。在后期的賠付當中，只賠付等待期內所發(fā)生疾病以外的疾病。對于等待期內所發(fā)生的疾病則做除外責任，不予理賠。

4、輕癥不賠重癥賠付

很多帶有輕癥條款的重疾險，如果等待期內發(fā)病，如果是發(fā)生輕癥，則保險公司一般會(huì )做輕癥責任終止，重癥責任繼續的處理。

因為如果被保險發(fā)生輕癥，意味著(zhù)很難再投保其他重疾險，所以這個(gè)處理也算是比較人性化的。

結語(yǔ)

很多人都認為保險的等待期是保險公司的一個(gè)大坑。但是從客觀(guān)的角度來(lái)說(shuō)，其實(shí)等待期的設置還是相對合理的，有的規定也比較人性化。保險公司設置等待期不是為了坑害消費者，相反是為了更好的保障大家的利益。對于我們來(lái)說(shuō)，針對等待期能做的就是盡早投保保險，這樣不會(huì )因為等待期而受到干擾。另外，等待期內也盡量不要去體檢，這樣對于后續理賠也會(huì )造成麻煩。

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