說(shuō)起保險，大家肯定都能想到最近特別火爆的香港保險，很多人都說(shuō)香港保險有多好多好，大家肯定從別人的口中或者從網(wǎng)絡(luò )上了解到香港保險相關(guān)知識，那么今天多保魚(yú)就專(zhuān)門(mén)來(lái)講講香港保險的優(yōu)勢和劣勢來(lái)說(shuō)而大家分析一下。

　　一、香港保單的優(yōu)點(diǎn)。

　　1. 香港保單便宜且具有成本效益。

　　從相同的保額的保費上看，香港保單確實(shí)比大陸便宜，因為香港作為一個(gè)發(fā)達地區，整體人均壽命高于大陸，而人壽保險是基于該地區的生命表（人均壽命統計數據），人均壽命越高，壽險費率越低。 香港保險公司的壽險產(chǎn)品定價(jià)為香港地區的人均壽命定價(jià)，因此比內地保險公司的產(chǎn)品便宜。

　　2. 香港分紅分紅高、收益高。

　　看過(guò)香港保單建議書(shū)的人都會(huì )被他們漂亮的高分紅、高收益所吸引，這明顯優(yōu)于內地保險公司的同類(lèi)產(chǎn)品。這是因為，就投資保險渠道而言，香港與大陸有很大不同。 香港是一個(gè)國際金融港口，金融業(yè)發(fā)達，香港政府對保險沒(méi)有太多限制，因此香港保險基金大量投資于證券市場(chǎng)，以及全球其他金融市場(chǎng)。大陸對保險資金的投資流量有嚴格的限制。主體投資于國內大型基礎設施項目，嚴格限制進(jìn)入證券市場(chǎng)的保險資金總額和比例。因此，從可能的資本投資回報的角度來(lái)看，香港保險公司更好。然而，雖然投資證券市場(chǎng)可能有更高的回報，但風(fēng)險更高。從投資穩健的角度來(lái)看，內地保險公司更好。另外，從保單提案本身來(lái)看，香港保單實(shí)際上取巧，香港保單建議書(shū)是基于6％利率的利率示范，而內地保險公司則按照中國保險監督管理委員會(huì )的政策，該提案的好處該表必須反映低，中，高三檔，并且僅使用中檔（約4％）進(jìn)行利益演示，因此建議書(shū)似乎不是香港保單那么“漂亮”。

　　我們來(lái)看看香港保單的風(fēng)險。保險監管機構中國中國保險監督管理委員會(huì )已發(fā)布多項公告，禁止內地居民購買(mǎi)香港保單并向內地居民發(fā)出購買(mǎi)香港保單的風(fēng)險警告。

　　二、香港保險的劣勢

　　1. 香港保單不受內地法律保護

　　首先，想要購買(mǎi)香港保險的大陸居民必須到香港簽署相關(guān)的投保合同。如果保險是在中國簽署的香港，則是非法的“地下保單”，既不受大陸法律保護也不受香港法律保護。二，內地居民投保香港保險適用香港區域法。如果發(fā)生爭議，被保險人必須根據香港地區的法律進(jìn)入香港進(jìn)行訴訟。與大陸相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時(shí)間和成本費用。除了法律訴訟，被保險人還可以選擇向索償投訴局提出投訴約理賠索償，但目前該機構的賠償限額是100萬(wàn)港元，大量的保單賠償糾紛不能通過(guò)該局的裁決來(lái)處理。

2.匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險

　　一方面，大陸居民在香港購買(mǎi)的保單，賠償金、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者自行承擔外匯兌換風(fēng)險。另一方面，購買(mǎi)人壽保險并投資返還分紅保險的內地居民是金融和資本交易。它們是尚未對當前外匯管理政策開(kāi)放并具有某些政策風(fēng)險的項目。此外，如果您為保費購買(mǎi)壽險保單，由于外匯付款政策的變化，您可能還無(wú)法支付續訂保費。

　　3.保單的收益存在不確定性

　　對于分紅保險，高于保證收入的股息分配是不確定的。目前，大陸保險產(chǎn)品符合監管要求，根據低、中、高三檔示范股息水平，示范利率上限為3％、4.5％和6％。 香港保險是高度市場(chǎng)化的，并沒(méi)有明確要求股息示范。對于分紅演示，大多數產(chǎn)品通常使用6％或更高的投資回報率。但是，分紅本身是一個(gè)非保證收入，存在很大程度的不確定性。能否實(shí)現，主要取決于保險公司能否長(cháng)期保持高投資回報。

　　4.保單的初始現金值很低，退保的損失很大。

　　保單中途退保時(shí)，被保險人只能獲得保單現金價(jià)值。 香港監管部門(mén)對保險產(chǎn)品的現金價(jià)值沒(méi)有具體要求。大多數長(cháng)期交易保單在早期具有低現金價(jià)值保單，在前兩年甚至為零。如果退保，消費者將遭受巨大損失。

　　5.需要仔細閱讀保險產(chǎn)品條款

　　香港保險產(chǎn)品中文條款使用傳統字符，表達方式與大陸不同。被保險人必須仔細閱讀保險條款，充分了解保險責任的重要內容、理賠條件，并避免因條款不準確造成的合同糾紛。此外，如果香港保險合同有任何不同意見(jiàn)，則以英文為準。閱讀繁體中文已成為大陸居民的障礙，更別說(shuō)英文版本了

雖然我們希望購買(mǎi)的保險可以一輩子都用不上，但是我們購買(mǎi)保險的目的就是為了防范未知的風(fēng)險，在出險的時(shí)候可一獲得保險公司的理賠，所以我們在購買(mǎi)保險的時(shí)候一定要多加留意保險的理賠條款，以保證未來(lái)的理賠利益，不論是香港保險還是內地保險。