隨著(zhù)社會(huì )的不斷發(fā)展，投保重大疾病保險成為了很多人的共識。但是，重大疾病保險并不是每個(gè)人都能投保的，有些患病人群在購買(mǎi)重疾險的時(shí)候很容易被保險公司拒保，這種情況下，有些人會(huì )告訴你說(shuō)只要熬過(guò)兩年就好了，以后就一定能拿到保險公司的賠償，但事實(shí)真是是這樣嗎？今天就來(lái)具體解析一下帶病投保會(huì )不會(huì )被保險公司拒賠。

　　一、帶病投保，出事兒到底能不能拿到保險公司理賠

　　1.我們保險法有如下規定

　　如果合同成立之日起已超過(guò)兩年，保險人不得終止合同；如果是保險事故，保險人應承擔賠償或支付保險的責任。

　　2.一般來(lái)說(shuō)，條款解釋如下

　　分號表示條款文本是并行關(guān)系并單獨應用，即條款自合同成立之日起兩年以上有效的前提。如果保險事故自合同成立之日起不超過(guò)兩年，保險公司不承擔賠償責任?；蛘咧Ц侗ｋU費的責任。

　　3.舉例說(shuō)明

　　保險高血壓3級、動(dòng)脈粥樣硬化投保時(shí)未如實(shí)告知保險公司。

　　在保險投保后一年內檢測到尿毒癥。申請理賠時(shí)，無(wú)論合同有效期是否超過(guò)兩年，公司均不承擔賠償責任；

　　在保單兩年后，被保險人申請了理賠中風(fēng)后遺癥，保險公司通常因為疾病而第一次拒絕支付；

　　經(jīng)過(guò)兩年的保單，被保險人已經(jīng)檢查了胃癌，保險公司應該承擔支付保險的責任。

　　二、帶病投保，只要合同生效兩年后，保險公司都會(huì )賠償嗎？

　　保險公司應當依法承擔保險合同規定的保險責任范圍內的保險事故。

　　經(jīng)過(guò)兩年不可抗拒的條款，保險公司通常將保險責任規定為保險合同中的“初次罹患”。

　　具體分為以下三種情況：

　　1．  投保前已經(jīng)生病，投保兩年后找保險公司索賠

　　在保險之前投保前發(fā)生的疾病保險公司依然不會(huì )賠償。

　　2．  在保險投保前沒(méi)有如實(shí)告知，兩年后初次罹患的疾病。

　　保險公司應在兩年保險范圍內因“初次罹患”疾病的情況下依法給予賠償。

　　3.投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)

　　《保險法第》條第16條的第一段是“被保險人應該如實(shí)通知。”

　　因此，在實(shí)踐中，有些保單生效了兩年多，但被保險人故意采取了詐騙保險。保險費的主觀(guān)意愿是明確的，法院仍然認定保險公司不必承擔責任案。

　　無(wú)論是否惡意，這種做法都與客戶(hù)的保險范圍和保險年數有關(guān)。

　　三、應該如何正確的進(jìn)行如實(shí)告知

　　如實(shí)告知：保險公司在投保時(shí)詢(xún)問(wèn)的、確實(shí)會(huì )影響保險公司決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率承保的問(wèn)題。

　　如果保險公司沒(méi)有詢(xún)問(wèn)具體內容，則無(wú)需單獨解釋。

　　在正常情況下，如實(shí)告知有以下三個(gè)方面：

　　1.保險信息需要如實(shí)告知：為了防止逆向選擇風(fēng)險，保險公司在申請保險時(shí)通常會(huì )向保險消費者詢(xún)問(wèn)保險信息，即其他保險公司是否投保了相同類(lèi)型的保險。如果保險公司沒(méi)有被大量保險通知，則可以判斷風(fēng)險增加，這會(huì )影響保險公司是否被承保。

　　2.健康信息需要如實(shí)告知：保險公司在保險簿健康告知的信息簿中詢(xún)問(wèn)問(wèn)題。這部分問(wèn)題要求保險公司明確詢(xún)問(wèn)。如果還有其他詞語(yǔ)如“被通知的風(fēng)險”，則可視為無(wú)效條款。

　　3.財務(wù)信息需要如實(shí)告知：保險公司在財務(wù)信息中要求的信息為、單獨的財務(wù)問(wèn)卷，這部分問(wèn)題要求保險公司要求清楚。

　　通過(guò)以上分析不難發(fā)現，只要是帶病投保，如果是投保前已經(jīng)罹患的重大疾病，無(wú)論是否過(guò)了兩年的不可抗辯期，保險公司都不會(huì )理賠。如果是投保人故意隱瞞事實(shí)帶病投保，無(wú)論是否在兩年內，保險公司也是不賠的。所以，購買(mǎi)重疾險的時(shí)候一定要履行如實(shí)告知的義務(wù)，以預防以后在理賠過(guò)程中出險糾紛。