隨著(zhù)人民生活水平的提高，很多內地的新中產(chǎn)會(huì )專(zhuān)門(mén)到香港買(mǎi)保險，重要看中的是香港保險的保費低廉和高分紅可以抵御通貨膨脹。但是，重大疾病保險與其他險種不同，購買(mǎi)重大疾病保險肯定首先要看中保障功能。那僅僅就重疾險來(lái)說(shuō)，香港保險和內地的保險主要有一下區別。

與大陸的重大疾病保險相比，香港重大疾病保險的主要特征包括：

1. 美元保單：方便被保險人去海外接受治療。同時(shí)，由于美元貨幣政策穩定，其具有較強的抗通脹能力。

2.分紅增加：香港絕大多數危重疾病保險具有分紅特征，保額將繼續增長(cháng)，能夠有效抵御原有的保額購買(mǎi)力，在未來(lái)幾十年內通脹造成的購買(mǎi)力大幅縮水。根據中國中國銀保監會(huì )發(fā)布的《分紅保險精算規定》和《健康保險管理辦法》，大陸的重大疾病保險不能設計為分紅。

3.癌癥多次賠付：癌癥多次賠付已經(jīng)成為香港嚴重疾病的標準，保障癌癥繼續、復發(fā)、傳播和新發(fā)病，每三年一次理賠，最多三次，可在抗癌治療中提供被保險人連續提供補償。在內地已有嚴重疾病產(chǎn)品具有相似特征，但尚未完全普及。

4.保證轉換權益：香港大多數重大疾病保險在保障開(kāi)始的前十年或十五年內提供相當于原始保額50％的額外定期保障。該部分定期具有保障轉換率保障。也就是說(shuō)，在定期保障結束之前，被保險人可以將常規保障的這部分轉換為終身保障而無(wú)需進(jìn)行體檢（需要根據轉換年齡重新計算保費，但保險公司不會(huì )添加或拒絕由于被保險人當時(shí)的身體狀況額外加費或這拒保）。在被保險人身體狀況惡化的情況下，被保險人可能無(wú)法繼續保證其他重大疾病保險產(chǎn)品增加保額，那么行使此保證轉換利息將變得非常有價(jià)值。

大陸重大疾病保險的主要特點(diǎn)

當然，也有一些產(chǎn)品功能，大陸的重大疾病保險所擁有而香港保險沒(méi)有的：

1、輕癥豁免：輕癥豁免保費是大陸重大疾病保險的一大亮點(diǎn)。此功能非常實(shí)用，可有效緩解被保險人罹患輕癥后的保費壓力。但是，香港目前還沒(méi)有真正具有輕癥豁免功能的重大疾病保險（有些產(chǎn)品在被保險人患輕癥之后可以是保費一年豁免，有產(chǎn)品可以在中癥之后豁免保費，但實(shí)用性不如大陸危重病輕癥豁免）。

2、輕癥額外賠付：輕癥賠付在大陸的重大疾病保險不是原來(lái)的保額，相當于額外的賠付，甚至有些產(chǎn)品可以額外賠付2次、3次輕癥。但是，香港輕癥賠付的重大疾病保險被原保險原件保額占用，有些產(chǎn)品在原來(lái)的保額扣除后會(huì )減少續保，而保單分紅會(huì )相應減少。

3、有“消費型重病保險”選項：大陸重大疾病保險的另一個(gè)主要優(yōu)勢是提供“消費型重大疾病保險”產(chǎn)品。這種重大疾病保險產(chǎn)品只有疾病責任保障，不包括死亡賠償金（死后返還保單現金價(jià)值），因此比市場(chǎng)上常見(jiàn)的具有死亡責任的重大疾病產(chǎn)品便宜得多（約15％至25％），對于想要得到基本疾病保障的許多家庭來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)非常好的選擇。

4、甲狀腺癌可以被視為一種主要疾病理賠：關(guān)于甲狀腺癌是否應該包括在“重癥”中存在很多爭論，但是香港中T1N0M0或以下的甲狀腺癌僅為理賠輕癥，但在內地卻可能是理賠嚴重的疾?。═1N0M0或更高的甲狀腺癌也是香港中的一種嚴重疾?。?。盡管大陸的重大疾病保險似乎對甲狀腺癌的理賠更為寬容，但由于近年來(lái)甲狀腺癌的發(fā)病率很高，大陸甲狀腺癌的成本增加了賠付，這些成本最終會(huì )轉移給所有投保人，無(wú)論你是否需要花費超過(guò)2萬(wàn)元用于治療、幾乎沒(méi)有致死率的“癌癥”來(lái)讓所有人都支付更高的保費，確實(shí)是一個(gè)值得探索的問(wèn)題。

看來(lái)，香港保險固然發(fā)展時(shí)間長(cháng)，比較成熟，但是內地的保險市場(chǎng)的激烈競爭也催生出了新的優(yōu)勢，如果單單從保障來(lái)說(shuō)，內地保險是絕對不輸香港的。所以，我的建議是香港重疾險可以作為保險配置的一部分，滿(mǎn)足海外就醫的需要，但是內地保險保障更全面，也是不可或缺的。