多保魚(yú)的一位朋友最近想給自己增加一份重疾險，找到了多保魚(yú)，想了解一下關(guān)于重疾險的知識，特別是在重疾險的類(lèi)別方面，總是分不清應該購買(mǎi)哪種最適合。

根據保障的不同職責，重大疾病保險可分為三類(lèi)：消費型重疾、儲蓄型重疾和返還型重疾。多保魚(yú)的分類(lèi)如下：

1.消費型重大疾病保險

消費型嚴重疾病保險意味著(zhù)保障責任沒(méi)有風(fēng)險，過(guò)期產(chǎn)品將被“消費”并且不會(huì )返還保險費用重大疾病保險產(chǎn)品。

它具有極低的價(jià)格和靈活的保障周期，可以是一年或70年或一生。

一年期重大疾病保險的最大問(wèn)題是保險的續期。一旦停產(chǎn)，就無(wú)法再購買(mǎi)。

長(cháng)期重疾險沒(méi)有這個(gè)問(wèn)題，長(cháng)期重疾險購買(mǎi)時(shí)，保障周期被鎖定，但分期僅為保險費用。

因此，“續保問(wèn)題”僅與產(chǎn)品的期限有關(guān)，與產(chǎn)品是消費還是儲蓄無(wú)關(guān)。如果是一年期短期保險，則不能購買(mǎi)；如果它是70年或終身的長(cháng)期保險，即使產(chǎn)品將來(lái)停產(chǎn)，由于保障期間已被鎖定，只要它繼續支付保險費用，保障仍然存在。

另外，1年期重疾險不是什么都沒(méi)有，當被保險人年輕時(shí)，它的保險費用非常便宜，并且可以在不買(mǎi)多期重疾險時(shí)用作臨時(shí)補充。

但是，隨著(zhù)年齡的增加，保險費用會(huì )變得越來(lái)越貴，如微醫保·重疾險,50萬(wàn)純嚴重疾病保障，年齡65歲時(shí)將是11750元/年。即使您可以繼續續保，退休后您的收入也會(huì )大幅下降，您將面臨將來(lái)無(wú)法支付保險費用的尷尬局面，因此您應該為嚴重疾病保險選擇長(cháng)期保險。

2.儲蓄型重大疾病保險

儲蓄類(lèi)型的重大疾病保險也沒(méi)有返回到保險費用，它的特點(diǎn)是死亡責任，一般為終身保障，相當于“終身消費型重大疾病保險+終身壽險”，價(jià)格自然比純粹更嚴重消費更貴。

但是，在嚴重疾病和死亡的情況下，保險金額是共享的。如果疾病已經(jīng)理賠過(guò)，死亡不會(huì )再賠。因為人們最終會(huì )死亡，這種保險無(wú)論如何都會(huì )支付，所以保單后期現金價(jià)值更高，年紀久，可以退保，用作養老金。由于價(jià)格較貴，這類(lèi)產(chǎn)品更適合預算充足的客戶(hù)。

3.返回型重病保險

這種產(chǎn)品不僅含有嚴重的疾病和死亡保障，而且在生活到一定年齡后也會(huì )返回保險費用或保險金額，這在普通消費者中非常受歡迎。但是，多保魚(yú)通常不會(huì )推薦此類(lèi)產(chǎn)品，原因有兩個(gè)：

首先，退回的錢(qián)不值錢(qián)。經(jīng)過(guò)幾十年的通貨膨脹后，返還的資金價(jià)值將大大降低。例如，30歲的購買(mǎi)500,000保險類(lèi)型的重大疾病保險是根據3％的通貨膨脹率計算的。 50年后返回的500,000只相當于目前的114,000。

其次，要收回錢(qián)并不容易。返回的前提是在保障期間沒(méi)有風(fēng)險。如果在保障期間出現嚴重疾病，合同將被終止并且返還的金額自然無(wú)法獲得，但您為此支付了大量的保險費用。

一般來(lái)說(shuō)，多保魚(yú)比較偏向于消費型重疾險，消費型重疾險對比其他的兩款重疾險來(lái)說(shuō)還是比較占有優(yōu)勢的，特別是普通的家庭來(lái)說(shuō)，保費低保額高是他們最需要的，當然，如果你資金充足，購買(mǎi)哪款重疾險都是可以的，主要還是看個(gè)人需求。