發(fā)現這兩年身邊小伙伴的保險觀(guān)念都覺(jué)醒了，主動(dòng)咨詢(xún)買(mǎi)保險的人也越來(lái)越多。當然還有很多是對保險很排斥的，這可能一方面是很多保險代理人不夠專(zhuān)業(yè)，都“跑偏了”。另一方面自身認知的局限。

沒(méi)有保險觀(guān)念的原因

1、沒(méi)有意識到自身的價(jià)值

2、沒(méi)有看明白保險的意義

李笑來(lái)老師在講投資的時(shí)候說(shuō)過(guò):投資的剛需是避險，在兩件事兒上一定要注意安全，一定要學(xué)習并積累如何避險的經(jīng)驗：

在資本安全上；

在人身安全上。

我對此也有自己的理解，如果用類(lèi)比來(lái)看待，在投資理財的過(guò)程中，最大的風(fēng)險是“本金”歸零。因為這意味著(zhù)你再也沒(méi)有機會(huì )。而俗話(huà)說(shuō)“身體是革命的本錢(qián)”，我想這就是風(fēng)控之于投資 與 保險之于人生是同樣的道理。如果沒(méi)有做好保障，風(fēng)險一旦來(lái)領(lǐng)，就有可能“本金”歸零而沒(méi)有任何補救。

所以把咱這一生看做是一個(gè)持續投資的過(guò)程，那我們自己就是這投資的本金，那你說(shuō)本金重不重要呢！

那接下來(lái)就來(lái)說(shuō)說(shuō)保險的意義吧。

由于各種險種的屬性作用不同，幾乎任何人都能根據自身的情況選到適合自己的保障。所以保險的配置是每一個(gè)步入社會(huì )的人都應該去做的。

主流險種劃分:重疾險，壽險，醫療險，意外險

重疾險:定期重疾/終身重疾

重疾的意義在于:收入失能補償，當人一旦患了重大疾病，除了需要一筆高額的治療費用，患者本人也將失去工作的能力，需要長(cháng)時(shí)間的康復療養。而重疾保障的賠付可以覆蓋我們至少兩三年的收入。所以明白了重疾的這個(gè)意義，也就知道了重疾保障應該配置多少。（保額定在被保人年收入的3倍左右）。重疾保障的賠付是一旦確診就提前給付，無(wú)需發(fā)票！

如果預算有限可以用時(shí)間來(lái)?yè)Q保額，選擇定期重疾，相對終身重疾價(jià)格便宜很多。因為一旦出問(wèn)題，重疾的治療費一上來(lái)就是四五十萬(wàn)，保額太低會(huì )很尷尬。后期預算充足可以再次補充。對于沒(méi)有預算壓力的家庭來(lái)說(shuō)，直接選擇終身重疾就好了！

壽險:定期壽險/終生壽險

定期壽險的意義呢，是在于，當家庭經(jīng)濟支柱還在有工作的時(shí)候，還在退休前的時(shí)候，孩子還沒(méi)有成年的時(shí)候，如果他一旦出現了什么問(wèn)題，那么給家庭其他家庭成員。所給與經(jīng)濟補償，這個(gè)經(jīng)濟補償，那么應該是這個(gè)經(jīng)濟支柱年收入的八到十倍。

那終身壽險的意思是一輩子。什么時(shí)候走的都可以賠錢(qián)，那這個(gè)賠付概率是百分百的，絕大多數的人身故，其實(shí)都還是在年紀大了以后。所以呢，他更大的意義在于資產(chǎn)傳承。

重疾和壽險的選擇因人而異，但醫療險和意外險就沒(méi)那么多講究了。

醫療險是用來(lái)報銷(xiāo)醫療費用的，所以配上百萬(wàn)醫療對于一般人都夠了。醫療險屬于消費型的，錢(qián)交了就沒(méi)了的，保障額度是比較高的。所以醫療險可以搭配重疾險一起買(mǎi)，防止重疾保額不夠。重疾給付的保障金可以用作術(shù)后的康復療養以及家庭收入補充。

所以有人說(shuō)有了醫療保險就不用重疾保障，這種觀(guān)念是忽略了當事人術(shù)后康復不能工作的過(guò)程。

意外險可能是大家最熟悉的險種，保障意外帶來(lái)的不幸。不像疾病的高發(fā)，意外的發(fā)生概率相對較低。所以意外險是杠桿最高的險種，以最小的金額撬動(dòng)最高額的保障。

保險就給說(shuō)到這里吧，肯定有不全面的地方，后面有時(shí)間再補充吧。

最后來(lái)看一下來(lái)自國內生命精算表的一組數據：

假如你現在30歲，那么你身邊的100個(gè)同齡的小伙伴未來(lái)二十年之內會(huì )有6個(gè)人得重大疾病，這是6%的概率。

也就是說(shuō)，等你到50歲的時(shí)候，你的100個(gè)，小伙伴里面已經(jīng)有6個(gè)人得重疾了，那當我到60歲的時(shí)候呢，這個(gè)數字會(huì )增加到14個(gè)人，那么從50歲到60歲期間，就會(huì )又有8個(gè)人會(huì )得重疾，這個(gè)數字里面是并沒(méi)有包括死亡率的。那么到60歲之前，重疾的概率是14個(gè)人，死亡的有多少呢，死亡的有8個(gè)，這8個(gè)人里有4個(gè)是患重疾身故的。還有3個(gè)是其他原因而身故，總體來(lái)說(shuō)，重疾或者死亡的概率是17個(gè)人。也就是說(shuō)在，我們60歲之前，跟我同齡的小伙伴里面已經(jīng)會(huì )有17%的人，都已經(jīng)活得非常沒(méi)有生活質(zhì)量，或者說(shuō)已經(jīng)身故了，那這個(gè)概率其實(shí)是非常非常高的，很多人會(huì )覺(jué)得。我買(mǎi)一個(gè)定期的重疾險，我怎么可能拿得到錢(qián)呢，定期60歲之前根本就不可能得病的。但實(shí)際上，60歲前身故或者是疾病的概率是17%。所以不要太高估自己的健康狀況。