很多的消費者都有這樣的疑問(wèn)，現在保險公司的拒賠率這么高，買(mǎi)保險還靠譜嗎？保魚(yú)君想說(shuō)的是，局賠率在中國大陸并不高，據網(wǎng)絡(luò )數據顯示，在中國大陸，拒絕率約為3％，這可以說(shuō)是很低很低了，至于為什么出現拒賠的情況，大多都是投保者自身的因素。于拒賠的原因，大部分是由于投保時(shí)的不如實(shí)告知。

因此，不要被“好東西不出門(mén)，壞事傳播千里”現象，干擾你的判斷，用有色眼鏡看保險。

01真正影響索賠的因素

關(guān)于“索賠”的主題，市場(chǎng)上沒(méi)有太多的“黑”色言論，保險業(yè)經(jīng)常出現問(wèn)題。

香港與內地保險代理人會(huì )互掐。

香港保險公司代理人一直在評論內地保險不符合國際規定；內地代理商稱(chēng)香港保險與內地法規不符，索賠難度很大。

在中國，線(xiàn)下代理商和互聯(lián)網(wǎng)保險公司也會(huì )相互競爭。

線(xiàn)下代理商認為，在線(xiàn)保險不會(huì )導致服務(wù)索賠，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司則表示線(xiàn)下索賠效率低下。

這基本上是金融技術(shù)領(lǐng)域服務(wù)誕生的主題。

首先，國內保險業(yè)發(fā)展迅速，與國際服務(wù)標準沒(méi)有差別。

甚至可以說(shuō)，在嚴格監督客戶(hù)滿(mǎn)意度和客戶(hù)投訴的環(huán)境中，一些國內標準高于國際標準。海外代理商詆毀大陸保險不符合國際標準的說(shuō)法。但是，香港和其他發(fā)達國家保險業(yè)多年積累的標準仍然值得學(xué)習。但是，在購買(mǎi)海外保險時(shí)，由于法規不同，可能會(huì )產(chǎn)生政策障礙，這個(gè)有可能。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險和離線(xiàn)保險，每個(gè)人在提出索賠時(shí)都會(huì )受益。

互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了整個(gè)保險索賠的效率。“小額快賠”已成為主流。低于2000元的索賠金額可以直接在線(xiàn)提交視頻信息，可以在4-5個(gè)工作日內下來(lái)。

索賠的真正影響是——

1.您在投保時(shí)是否嚴格履行了說(shuō)實(shí)話(huà)的義務(wù)？

2.您在投保時(shí)是否考慮過(guò)家庭成員的所有風(fēng)險點(diǎn)？

3.你投保時(shí)是否犯了一些習慣性的錯誤？

簡(jiǎn)而言之，只要我們提高自己的保險計劃的運營(yíng)標準，后續的索賠一般不會(huì )成為問(wèn)題。

02嚴格執行如實(shí)告知義務(wù)

大多數有索賠糾紛的案件都是由于他們在投保時(shí)沒(méi)有嚴格執行真實(shí)披露的義務(wù)。具體體現在以下幾個(gè)方面：

首先，如果不仔細參考“健康告知”中的條款，慢性病和相關(guān)檢查的通知往往被忽略。

許多人在投保時(shí)都會(huì )看到健康告知，他們通常會(huì )填“無(wú)”。

我們來(lái)看看下圖中的第二條：“你有沒(méi)有在過(guò)去2年內完成它？X光、B超級、彩色超聲波、CT、 MRI、內窺鏡、病理活檢、眼底檢查、血液檢查、宮頸涂片或其他檢查和異常結果？”

保險公司的健康告知問(wèn)題非常具體，你必須逐一思考。不這樣做可能會(huì )影響您的索賠。

以上是保單的健康告知部分。

有一個(gè)案例與您分享一下。

最近確診的某位患者重疾：某種類(lèi)型的心肌梗塞。他買(mǎi)了重疾保險，但當他去索賠時(shí)，他被保險公司詢(xún)問(wèn)了。這位紳士的醫療記錄顯示他之前有過(guò)高血壓，但他沒(méi)有在健康告知中提到這一點(diǎn)。

請看上面圖片第4項中的第（3）節。高血壓是一種必須通知的現有疾病。

?許多人或多或少會(huì )患慢性病，并且可能在健康告知時(shí)疏忽或有選擇地被遺忘。這些做法是不恰當的，應該嚴格按照他們最近的醫學(xué)報告來(lái)做健康告知。這是對自己負責的做法。

其次，忽略精神疾病的告知。

有一位朋友患有抑郁癥并一直服用藥物治療。但她在投保時(shí)沒(méi)有告知。后來(lái)，她被診斷出患有癌癥，當她去保險公司提出索賠時(shí)存在爭議。雖然抑郁癥與癌癥之間沒(méi)有必然聯(lián)系，但由于您沒(méi)有嚴格執行健康告知，保險公司有理由拒絕索賠。

第三，不要告知有手術(shù)史。

例如，在購買(mǎi)保障之前，進(jìn)行腿部手術(shù)并裝入支架。購買(mǎi)保單后，可以進(jìn)行拆卸支架的操作。即使你購買(mǎi)醫療保險，保險公司也是不賠的。很簡(jiǎn)單，這是一個(gè)過(guò)去的病史。

03客戶(hù)不明白他們的保單“擺烏龍”

除了沒(méi)有嚴格執行健康告知之外，客戶(hù)經(jīng)常遇到的問(wèn)題是——明明買(mǎi)了A保障，卻認為它是B保障。

這種愚蠢和不清楚的情況，一方面，有代理人誤導的因素，另一方面，有客戶(hù)自己的原因。你為什么不仔細看看你的保險？

不要以為你已經(jīng)買(mǎi)了一份“險”，這意味著(zhù)你可以解決所有問(wèn)題；您需要清楚地了解您的需求并了解您的所有風(fēng)險點(diǎn)。

04避免習慣性保險失誤

當許多朋友被保險為受益人寫(xiě)信時(shí)，他們通常會(huì )節省時(shí)間并寫(xiě)下“法定繼承人”。眾所周知，這種慣常做法可能會(huì )降低索賠的效率。

2016年9月，33歲的M女士和她的丈夫出去旅游，但不幸在第二次潛水中死亡。事故發(fā)生時(shí)，M女士的孩子才4歲。

根據保險記錄，M女士在幾家保險公司購買(mǎi)了重疾保險和壽險保險。當處理其中一個(gè)保單時(shí)，由于M女士填寫(xiě)了“受益人”欄目“法定繼承人”，索賠一度被阻止。因為這是一個(gè)香港保單，法定繼承人，需要香港法院發(fā)出《繼承書(shū)》，而《繼承書(shū)》需要提供事故證明，事故發(fā)生的國家沒(méi)有與中國建立外交簽發(fā)證書(shū)的關(guān)系和遇到的許多問(wèn)題。

而其他寫(xiě)明具體受益人的保單，理賠效率則非?？?。

經(jīng)過(guò)近兩年的努力，M女士的家人終于得到了所有的保單索賠，總計近300萬(wàn)。

這是一個(gè)案例。我想說(shuō)的是，為什么不在保險開(kāi)始時(shí)避免這種錯誤？這是投保時(shí)必須去提醒客戶(hù)的。

所以說(shuō)，投保時(shí)的如實(shí)告知很重要，這決定了將來(lái)的保險利益。為了防止出險以后的個(gè)人利益得到保障，建議在投保的時(shí)候詳細的了解保單，做到如實(shí)告知。