現在有很多人在選擇保險的時(shí)候會(huì )比較傾向于年金保險，也就是所謂的偏理財型的保險，這里保險有也一個(gè)特征，既有保障又有收益，很多人覺(jué)得這類(lèi)產(chǎn)品是兩手抓，所以購買(mǎi)的人很多，那么要分析一個(gè)年金產(chǎn)品是否適合你，你必須從這個(gè)現象看本質(zhì)，從以下三個(gè)方面入手：

忽略復雜的條款，打印出詳細的計劃，用IRR計算內部收益率保險年金，任何一年的年化收益率都可以通過(guò)計算來(lái)計算。在國內年金保險市場(chǎng)，一個(gè)好的年金產(chǎn)品的長(cháng)期年化復利率在4％到4.5％之間（超過(guò)30年后）。這個(gè)值似乎并不高，但年金保險的特點(diǎn)是短期現金流量流出以換取長(cháng)期現金流量流入，這是一種穩定、安全增值的產(chǎn)品。它的特點(diǎn)是高回報和長(cháng)期4點(diǎn)。由于目前的銀行存款利率繼續下降，今日的年利率仍然具有吸引力。

查看預先確定的利率和保證利率。請記住，如果您購買(mǎi)年金保險，設計利率為4.025％，而萬(wàn)能險保證利率為3％，這是在當前監管范圍內設計的頂格，這年金保險該產(chǎn)品肯定不會(huì )壞。

看看現金價(jià)值的增加。有些保險公司有年金保險產(chǎn)品，沒(méi)有萬(wàn)能險設計，客戶(hù)增值充分體現在現金價(jià)值上。此時(shí)，被保險人的投資額的增加值將是固定的。與萬(wàn)能險不同，還有浮動(dòng)空間。因此，我們必須更加注重現金價(jià)值的增加，這反映在合同中并且不會(huì )改變。在目前的市場(chǎng)情況下，現金價(jià)值增加4％是一個(gè)很好的年金保險產(chǎn)品！

因此，年金是不是適合您，不是看每年返還保額的比例。這個(gè)比例沒(méi)有任何意義。相反，我們必須首先考慮長(cháng)期4％-4.5％的年化利率是否符合您的心理預期。這部分資產(chǎn)配置是一種防御性資產(chǎn)。其次，在滿(mǎn)足資產(chǎn)配置要求的基礎上，您將考慮保證利率的三個(gè)維度和現金價(jià)值的增加。如果這三個(gè)維度符合我所說(shuō)的標準，那么這個(gè)產(chǎn)品就是不錯的年金保險。