最近我整理了500多單理賠數據，發(fā)現有400多單都是因為意外導致醫療費的賠償，在所有理賠中的占比達到了80%！

這些理賠都是真實(shí)用戶(hù)通過(guò)多保魚(yú)平臺投保之后出險，在我們專(zhuān)業(yè)助手協(xié)助下成功獲得了賠償金。

我們一起看下都是些什么事情得到的理賠，看完會(huì )出乎你的意料，原來(lái)意外離我們很近，而且理賠很簡(jiǎn)單。

• 意外險理賠率竟然這么高??？
• 意外險怎么挑選？
• 熱門(mén)產(chǎn)品對比

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意外險理賠率竟然這么高!？

以下是我從意外險理賠清單里面摘取的部分數據：

可以看出，意外在我們生活當中非常常見(jiàn)，比如兒童走路不穩容易摔倒、在幼兒園誤吃積木、出門(mén)被狗咬傷、體育運動(dòng)扭傷等，大人經(jīng)常發(fā)生的意外有摔傷、割破手指、健身時(shí)腰部扭傷、魚(yú)刺卡喉等。

意外險保費很便宜，小孩子的基本在60元左右，大人的100-300元左右，不說(shuō)意外身故保障幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，就意外醫療報銷(xiāo)的費用，從理賠數據看到，多的報銷(xiāo)了近萬(wàn)元，少的也有幾百塊錢(qián)。

比如長(cháng)沙姓瞿的小朋友比較頑皮，2020年11月21日晚上，在客廳玩耍的時(shí)候，不小心摔倒，頭撞到了茶幾上，前額撞傷，有大概3厘米挫傷。去醫院治療總共花費了2299.4元，最后通過(guò)意外險理賠，全部報銷(xiāo)。

這位小朋友當時(shí)買(mǎi)的意外險是??平安小頑童少兒意外險，保費才60塊錢(qián)，發(fā)生摔傷的時(shí)候就派上了用場(chǎng)。

都說(shuō)意外不知道什么時(shí)候會(huì )到來(lái)，感覺(jué)離我們很遙遠，一般指的是意外身故；看完這個(gè)理賠數據之后，發(fā)現意外醫療真的太高發(fā)了。

所以為什么說(shuō)意外險是人手一份的保險產(chǎn)品。

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意外險怎么挑選？

• 三項保障一個(gè)不能少

意外險的保障責任一般包括三個(gè)：意外身故、意外傷殘、意外醫療。有些產(chǎn)品可能會(huì )存在缺斤少兩，但我們在挑選的時(shí)候需要注意，這三個(gè)責任一個(gè)都不能少。

意外身故：因意外故事導致身故，保險公司會(huì )按照約定的保額，直接賠給一筆錢(qián)。

比如，買(mǎi)了100萬(wàn)保額的意外險，不幸遭遇到“5月22日，大連理發(fā)師駕車(chē)撞人，5死5傷”事件導致身故的，保險公司就會(huì )把100萬(wàn)理賠金一次性的打到賬上。

意外傷殘：因為意外導致殘疾，通常來(lái)說(shuō)，保險公司會(huì )按照保額乘以傷殘等級對應的比例，賠付一筆錢(qián)。

一級傷殘是最嚴重的，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類(lèi)推，直到十級傷殘，賠付10%。

比如，買(mǎi)了100萬(wàn)保額的意外險，不幸遭遇“5月29日，南京秦淮區男子駕車(chē)撞人并且持刀捅人”事件，導致腹部損傷導致胰切除大于等于 50%，屬于6級傷殘，可以獲得50萬(wàn)元的賠償金。

從最近發(fā)生的開(kāi)車(chē)撞人、持刀捅人的事件可以看出來(lái)，即使我們自己很小心，也不能控制別人報復社會(huì )的行為而禍及到自己。

意外醫療：因為意外傷害產(chǎn)生的醫療費，保險公司進(jìn)行報銷(xiāo)。意外醫療的額度最好不少于一萬(wàn)，在此基礎上，0免賠額，100%報銷(xiāo)，社保內外都能報銷(xiāo)是最好的。

• 兩個(gè)加分項

意外險最主要的就是以上三個(gè)責任，此外還有一些產(chǎn)品為了提高競爭力，會(huì )增加很多附加的責任，我最推薦的是這兩個(gè)：猝死和意外住院津貼。

猝死：很大一部分原因是因為心臟疾病導致的，這屬于疾病范疇，而不是意外。但是，近幾年，猝死發(fā)生的實(shí)在太多，導致的理賠糾紛也很多，后來(lái)保險公司就把這個(gè)責任加到了意外險中。

附加上猝死責任，保費也就貴幾十塊錢(qián)，很劃算，尤其對“996”們來(lái)說(shuō)加班都安心了很多。

住院津貼：發(fā)生意外需要住院的，保險公司會(huì )補貼一筆錢(qián)，一般是每天百來(lái)塊錢(qián)。這筆錢(qián)可以用來(lái)請護理，也可以買(mǎi)些營(yíng)養品給自己補補，比較實(shí)用。

• 三不買(mǎi)

千萬(wàn)別買(mǎi)貴了：意外險價(jià)格很便宜，成人意外險保額50萬(wàn)元的保費就100多塊錢(qián)，100萬(wàn)保額也就300塊錢(qián)不到；兒童意外險就更便宜了，一般價(jià)格都少于100塊錢(qián)，便宜的就60元左右。

不過(guò)需要注意的是，因為國家的規定，兒童身故保額10歲以下不超過(guò)20萬(wàn)，18歲以下不超過(guò)50萬(wàn)，所以?xún)和馔馍砉实谋Ｕ喜荒苜I(mǎi)到很高，但我們可以關(guān)注更實(shí)用的意外醫療保障，保額越高越好。

不買(mǎi)長(cháng)期型：長(cháng)期型意外險價(jià)格要比一年期的貴很多。意外險的價(jià)格不會(huì )隨年齡增加而增加，健康告知寬松，也不存在續保的問(wèn)題，所以一年一買(mǎi)就行。

不買(mǎi)返還型：返還型意外險，價(jià)格比一年期的貴出幾十倍。比如一款名為“某行天下”的意外險，18歲，10萬(wàn)保額，每年就要交3257元。拿每年多交的幾千塊錢(qián)放在余額寶，都會(huì )比返還的多。

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熱門(mén)產(chǎn)品對比

以下意外險根據適合人群進(jìn)行了劃分，需要的朋友對號了解，都是目前市面上熱門(mén)的產(chǎn)品，保障責任不錯，但各有側重點(diǎn)。

• 兒童意外險

??大保鏢少兒綜合意外：保費低，保額高，是這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)。意外身故/傷殘保額20萬(wàn)，意外醫療保額高達5萬(wàn)，每年保費只要56元；而且住院期間每天還能給100元的津貼，性?xún)r(jià)比遠超市面上其他同類(lèi)產(chǎn)品。

適合追求高性?xún)r(jià)比的家長(cháng)購買(mǎi)。

?? 平安財險少兒綜合意外險：交通意外保障好，在乘坐汽車(chē)、火車(chē)、輪船、飛機等交通工具時(shí)不幸發(fā)生意外導致身故/傷殘，可以在賠付一般意外身故/殘疾保險金的基礎上，再賠付交通意外保險金。

??平安財險小頑童：這款意外險有一個(gè)意外燒燙傷責任，附加這個(gè)責任，只需要增加十幾元，就可以得到幾萬(wàn)的額外保障，性?xún)r(jià)比非常高。

如果孩子在0-5歲，比較關(guān)注燙傷責任的寶爸媽可以考慮購買(mǎi)這款產(chǎn)品。

• 成人意外險

??長(cháng)安牛盾2021成人意外險：一上線(xiàn)就以高性?xún)r(jià)比打敗眾多意外險，坐上“意外險性?xún)r(jià)比之王”的位置。

可選5個(gè)保障計劃，不同計劃保額不同，大家可以根據自身需求選擇適合自己的版本。比如至尊版，花289元就可以擁有100萬(wàn)的保障，適合想要高保額的朋友。

??國壽成人意外險：這款產(chǎn)品生效時(shí)間特別快，相比其他產(chǎn)品，購買(mǎi)這款產(chǎn)品的用戶(hù)，在第二天的凌晨就開(kāi)始受到保障，不需要在等一周的時(shí)間，急需意外保障的朋友就買(mǎi)這款。

??大地大保鏢綜合意外險：有3個(gè)計劃，可以根據不同需求進(jìn)行選擇，比較建議選擇尊享款，做足保額，價(jià)格也不貴。這款產(chǎn)品有一個(gè)最大的亮點(diǎn)是三個(gè)版本都含有住院津貼，最高可以補貼150元/天，很實(shí)用。

• 老人意外險

目前，最值得推薦老年意外險就是這款：??太保財險好意保·老年意外險

好意保老人意外的性?xún)r(jià)比非常高，基本保障不缺少，還包含老年人非常實(shí)用的意外骨折保障。

大家都知道老年人在生活中免不了磕磕碰碰，一不小心就有可能骨折摔傷，如果有這個(gè)保障，那么在意外骨折后不僅可以報銷(xiāo)住院費用，還可以獲得5千/1萬(wàn)元的“意外骨折保險金”用來(lái)購買(mǎi)營(yíng)養品，補充體質(zhì)，所以這個(gè)意外骨折賠付責任非常實(shí)用。

最后，意外險保障責任很簡(jiǎn)單但很實(shí)用，價(jià)格也便宜，而且變動(dòng)很小，幾年下來(lái)都是這個(gè)責任這個(gè)價(jià)格。還沒(méi)買(mǎi)的，可以考慮入手一份，也就是兩杯奶茶錢(qián)。